Зачем человечеству понадобились деньги и почему без них не обойтись

Помогла разобраться в теме независимый финансовый советник, автор образовательных программ по финансовой грамотности, член НАСФП и эксперт благотворительных фондов по вопросам личных финансов и инвестиционного планирования Анна Усенко.

Хотя счастье не в деньгах, они играют важную роль в нашей жизни. С помощью них мы получаем доход, покупаем товары и услуги и оплачиваем свои обязательства.

Мы написали этот материал для тех, кто изучает экономику и хочет лучше разобраться в том, как она устроена и какие процессы в ней происходят. Из статьи вы узнаете:

• что такое деньги и зачем они нужны;
• какие функции у них есть;
• какие бывают виды денег;
• какими свойствами они обладают;
• является ли криптовалюта деньгами.

Что такое деньги и зачем они нужны

Деньги — универсальный товар и всеобщий эквивалент, который используют как средство платежа и обмена, меру стоимости и средство накопления сбережений. Деньги нужны, чтобы упростить обмен товарами и услугами.

Если бы люди до сих пор расплачивались только бартером, процесс продажи и покупки мог бы занимать часы или даже дни. Например, автору пришлось бы искать человека, который хочет получить несколько статей и готов отдать за них пару килограмм картошки и мяса. Деньги решают эту проблему: человек продаёт свой труд или товар за деньги, а затем использует их, чтобы купить то, что ему нужно.

Для современного человека деньги — удобный экономический инструмент. Кто-то не собирает огромный чемодан для путешествия и не переживает, что что-то забыл, а покупает всё на месте. Кто-то покупает не товары, а время: заказывает услуги по уборке квартиры, доставке еды, присмотру за детьми.

Также деньги — фактор, который влияет на ментальное здоровье. Например, они могут создавать чувство безопасности. Когда человеку хватает денег на базовые потребности и непредвиденные расходы, он чувствует себя спокойнее. Это подтверждают исследования — в одном из них говорится, что при финансовом стрессе люди оценивают своё качество жизни ниже.

Ещё доход может быть связан с ростом самооценки человека. Немецкий психолог Вибке Блейдорн вместе с коллегами проанализировал исследование, которое проводили в Нидерландах. Исследователи в течение четырёх лет наблюдали выборку из более чем 4000 жителей. У людей, чей доход со временем рос, повышалась и самооценка. При этом исследование показывает именно связь между доходом и самооценкой, а не доказывает, что рост зарплаты обязательно делает человека увереннее в себе.

Какие функции выполняют деньги

Функции денег — это роли, которые они выполняют в экономике. В экономических школах выделяют разное количество функций. Мы рассмотрим четыре основных, которые чаще всего описывают в учебниках по экономике: средство обмена, средство платежа, средство накопления и мера стоимости.

Средство обмена. Деньги упрощают покупку товаров и услуг. Покупателю не нужно искать человека, который готов обменять нужный ему товар на то, что он сам может предложить. Обмен на товар или услугу происходит практически мгновенно.

Например, вы приходите в магазин, даёте 100 рублей и получаете буханку хлеба. В этом случае вы использовали деньги как средство обмена.

Средство платежа. Деньги могут использоваться не только для обмена одного товара или услуги на другой, но и для погашения обязательств.

Например, компания перечисляет государству налоги, заёмщик возвращает банку кредит, а социальные службы перечисляют выплаты тем, кому они положены.

Средство накопления. Деньги можно откладывать и использовать в будущем. Например, с сентября можно начать откладывать деньги на отпуск и не беспокоиться, что летом на путёвку не хватит денег.

Деньги не всегда полностью сохраняют свою покупательную способность — из-за инфляции на одну и ту же сумму со временем можно купить меньше товаров и услуг. Поэтому свободные деньги иногда вкладывают в различные активы, например ценные бумаги или драгоценные металлы, чтобы сохранить или увеличить капитал.

Читайте также:

Что такое инфляция, почему она растёт и как сохранить деньги

Мера стоимости. С помощью денег выражают стоимость и ценность товаров и услуг. Благодаря этому покупателю проще сравнивать предложения между собой и планировать бюджет. Например, можно сравнить характеристики и стоимость смартфонов и выбрать тот, который будет делать хорошие фото и впишется в бюджет.

Для бизнеса цена также имеет значение: в неё закладывают затраты на производство или оказание услуги, налоги, зарплаты, а также прибыль. Деньги помогают участникам рынка оценивать товары и принимать решения о покупке, продаже или производстве.

Какие бывают виды денег

Деньги можно разделить на два вида: товарные и декретные. Эта одна из основных упрощённых классификаций, которую используют в экономике, но есть и другие.

Товарные деньги — это товары с собственной ценностью, которые люди используют для обмена на другие товары и услуги. В разные исторические периоды ими могли быть шкуры, соль, зерно, ракушки или металлы.

Деньгами может стать не любой товар — для этого он должен обладать набором свойств, о котором поговорим дальше. Например, он должен быть достаточно прочным, и важно, чтобы его ценили многие люди.

Сегодня товарные деньги почти не используют. Но они могут сохраняться в изолированных сообществах и в ситуациях, где привычные деньги недоступны. Например, в Западной Африке до конца 1940-х годов в качестве средства платежа использовали маниллы — браслеты из металлов.

Декретные, или фиатные, деньги — это деньги, которые государство признаёт законным средством платежа. Их ценность не связана с ценностью материала, из которого они сделаны — она держится на доверии к законам страны. Например, российский рубль — фиатные деньги.

Фиатные деньги бывают наличными и безналичными. Наличные — это банкноты и монеты. Безналичные — средства на банковских счетах, которыми можно расплачиваться, например, в магазинах и которые можно переводить другим людям.

Отдельно можно выделить цифровые валюты. Например, в России это цифровой рубль — по сути, цифровой код, который хранится на электронном кошельке в Центральном банке. Цифровой рубль — новая форма денег, его выпускают с 2023 года в рамках пилотного проекта. Он не заменяет наличные и безналичные рубли, а существует наряду с ними.

Какими свойствами должны обладать деньги

Не каждый предмет может стать деньгами: он должен обладать свойствами, которые делают его удобным для обмена, хранения и расчётов. В учебниках описывают разные свойства денег.

Например, в учебном пособии «Экономика. 10–11-й классы» А. К. Самохиной описывают несколько свойств. А в учебнике «Основы экономической теории» для 10–11-х классов под редакцией профессора С. И. Иванова рассказывают только про одно — ликвидность.

Вот какие свойства денег перечисляют чаще всего:

• Редкость — иначе деньги могут потерять свою ценность.
• Стабильность — деньги должны как можно дольше сохранять свои свойства и ценность.
• Портативность — деньги должны быть небольшого размера, чтобы их можно было носить с собой.
• Износостойкость — денежный материал должен быть достаточно прочным, чтобы его можно было использовать много раз.
• Однородность — одинаковые по номиналу деньги должны иметь одинаковую стоимость.
• Делимость — чтобы было удобно оплачивать товары и услуги разной стоимости.
• Узнаваемость — участники обмена должны легко отличать настоящие деньги от других предметов и подделок.

Также у денег должна быть стабильная ценность. Если она будет меняться каждый день, то граждане будут жить в постоянном стрессе.

Одно из важнейших свойств денег — ликвидность. Ликвидность — это способность актива превращаться в средство платежа без потери стоимости. Например, деньги на банковском счёте обладают высокой ликвидностью: ими можно практически сразу расплатиться за товар или услугу без потери их ценности.

Низкая ликвидность, например, у обычных вещей: одежды, старого ноутбука или серёжек. Они могут сильно терять в цене, а обменять их на другой товар или деньги не всегда легко.

Читайте также:

Что такое ликвидность и что показывают разные виды ликвидности

Является ли криптовалюта деньгами

Криптовалюта — это цифровой актив, который может выполнять функцию денег в некоторых условиях. Но всё же полноценными деньгами большинство криптовалют назвать нельзя, хоть и в отдельных странах ими можно расплатиться, а кто-то использует их как способ сохранить или приумножить накопления.

Одна из причин этому — сильные колебания стоимости. Для денег важно, чтобы их ценность была относительно предсказуемой. За стабильностью национальной валюты следит государство и Центральный банк: они, например, регулируют денежное обращение и устанавливают ключевые ставки. Рубль может дешеветь, но этот процесс контролируют.

Криптовалюты же не контролируются государственными центральными банками и другими организациями. Их стоимость может измениться мгновенно — некоторые токены могут терять половину стоимости за несколько часов или даже минут. Это происходит потому, что цена криптовалют формируется на рынке и зависит прежде всего от спроса и предложения.

Есть и стабильные криптовалюты — стейблкоины. По стоимости часто они равны реальным фиатным деньгам, а их ценность подкреплена, например, запасами денег или золота. Но они занимают всего немногим более 13% от всего рынка криптовалют, а большая часть на рынке — необеспеченные токены.

С одной стороны, у необеспеченной криптовалюты есть преимущество: её стоимость не привязана напрямую к экономике ни одной страны, и финансовые кризисы на неё не влияют. Но и гарантировать сохранность ценности таких токенов нельзя.

Читайте также:

Стартовый гайд по криптовалютам: что это, как они работают, какие бывают и для чего нужны

Поэтому криптовалюту можно использовать для обмена и инвестиций, но назвать её полноценными деньгами нельзя. Она не обладает такой же стабильностью и универсальностью, как национальные валюты, и не является законным средством платежа в большинстве стран.

Главное о деньгах в пяти пунктах

• Деньги — универсальный товар и всеобщий эквивалент, который используют для торговли как средство обмена. Деньги сделали торговлю проще. Теперь человеку не нужно искать того, кто согласится обменять нужный ему товар на то, что есть у него — достаточно заработать деньги и купить на них то, что нужно.
• Деньги используют не только для торговли как средство обмена. У них есть другие важные функции: средство платежа (исполнения обязательств), средство накопления и мера стоимости — благодаря деньгам можно быстро понять ценность товара или услуги и принять решение о покупке.
• Все деньги можно разделить на товарные и декретные. Товарные использовали раньше: это буквально товары, которые обменивали на другие. Декретные используют сейчас — это деньги, которые признаны государством как средство платежа.
• Деньгами может стать не любой предмет — у него должны быть необходимые свойства. Так, чаще всего к важным свойствам относят ликвидность, стабильность, редкость, узнаваемость, делимость, однородность, портативность и износостойкость.
• Криптовалюта — не деньги, несмотря на то, что с её помощью копят и оплачивают покупки. У неё нет свойств, которые присущи деньгам — например, стабильности: стоимость токенов в большинстве случаев не подкреплена ничем, кроме спроса.