Что такое семейный бюджет и как его вести?

Часто люди, объединяясь в пару, не обсуждают финансовые вопросы и стараются избегать их как можно дольше. Однако деньги — это важный атрибут совместной жизни, который запросто может стать камнем преткновения, поэтому обсуждение совместного бюджета лучше не откладывать.

Из статьи узнаете:

• что такое совместный бюджет;
• какие бывают денежные отношения в паре;
• как надо и как не надо разговаривать о деньгах;
• как вести семейный бюджет, если вы только начали жить вместе;
• как ставить семейные цели на будущее.

Что такое семейный или совместный бюджет

Семейный (совместный) бюджет — это учёт денег, заработанных всеми участниками отношений, а также планирование расходов и накоплений.

Ведение бюджета помогает достигать поставленных целей, сохранять доверительные отношения, строить планы на будущее, быть готовыми к экстренным финансовым ситуациям (лечение, потеря работы, поломка техники).

Чтобы лучше понять, как составить семейный бюджет, важно знать, из чего он состоит и что на него влияет. Семейный бюджет — это часть семейного капитала. Кроме бюджета, в капитал входят ещё и активы — это то, что может принести доход. Например, недвижимость, автомобиль, инвестиции, ювелирные украшения, вклады под проценты.

Бюджет и активы взаимосвязаны и влияют друг на друга:

• Активы могут приносить существенную часть дохода: квартиру можно сдать в аренду, а на машине можно работать в такси или курьером.
• С помощью правильного планирования бюджета можно пополнять активы (покупать акции или копить на дом).

Внимательно стоит отнестись к недвижимости и машине, за которые вы выплачиваете кредит. Если выплата по кредиту равна или больше сумме дохода с них, то это нельзя считать активом.

Кроме того, на семейный бюджет влияют совместные обязательства (ипотека), личный бюджет каждого участника пары и личные обязательства (выплата кредита за смартфон или алименты).

Чтобы правильно проанализировать доходы и расходы и составить совместный бюджет, важно учитывать все элементы этой системы.

Читайте также:

Как научиться копить деньги

Типы финансовых отношений в паре

Люди по-разному выстраивают денежные отношения. И самый лучший — тот, о котором договорились участники пары. Но обычно эксперты всё же выделяют четыре типа финансовых сценариев.

«Кормилец» — ситуация, когда один партнёр обеспечивает основные (или все) финансовые нужды в паре (или семье). К этому типу можно отнести сценарии, когда работает только один партнёр или когда один участник пары зарабатывает значительно больше второго.

Эта модель имеет право на существование (особенно часто она возникает, когда женщина уходит в декрет). Главное здесь — чтобы всем было комфортно.

«В одну кормушку» — оба участника складывают все заработанные деньги на общий счёт и пользуются средствами независимо от пропорции вложений.

«Пополам» — ситуация, когда каждый сбрасывает в «общий котёл» половину своего дохода, а оставшимися деньгами распоряжается так, как считает нужным.

«Долевое участие» — сценарий, при котором пара решает, кто какую часть дохода вкладывает в семейный бюджет и за что отвечает в расходах. Например, муж оплачивает квартиру, кредиты, поездки, жена отвечает за покупку еды и кружки детей.

Как разговаривать о деньгах

Ведение семейного бюджета начинается не с планирования, а с разговора. Перед тем как обсуждать эту тему, ответьте для себя на несколько вопросов (и попросите сделать то же самое партнёра).

• Какие у вашей пары денежные отношения сейчас?
• Устраивают ли они вас? Если нет, то почему?
• Есть ли у вас разногласия на почве денег? Если да, то в чём они проявляются?
• Обсуждали ли вы раньше вопрос денежных отношений? Если нет — что останавливало?
• Какое чувство вы испытываете при мысли об обсуждении финансового вопроса?

Как надо разговаривать

Когда каждый из вас по отдельности достиг ясности в своих представлениях о ведении семейного бюджета, попробуйте высказать и обсудить свои точки зрения.

• Проясните свою позицию и потребности. Поговорите с партнёром о том, чем для вас являются деньги и какое место они занимают в жизни, какой уровень достатка вы хотите иметь сейчас и в будущем.
• Поговорите о позиции партнёра. Внимательно выслушайте и уточните то, что непонятно. Подумайте, насколько совпадают ваши взгляды в финансовых вопросах.
• Обсудите комфортный сценарий денежных отношений. Причём важно обсудить модель, которую вы видите сейчас и к которой стремитесь. И помните, что финансовые отношения со временем могут меняться. Это нормально. Главное здесь — быть честным с партнёром.
• Тренируйте эмоциональный интеллект. В момент обсуждения могут всплыть обиды и разногласия. Это то, с чем можно и нужно работать, если вы нацелены строить отношения друг с другом и формировать общие планы. Следите за теми чувствами, которые испытываете. Разговоры про деньги требуют сдержанности и рациональности. Если вы понимаете, что вас или вашего партнёра захлёстывают эмоции, лучше поговорить позже и отрефлексировать возникшие ощущения. Воспользуйтесь Я-позицией и подумайте, с чем связаны ваши чувства.
• Работайте с тревожностью. В финансовых вопросах всегда есть вещи, которые волнуют. Обсуждайте триггеры с партнёром и вместе приходите к решению.

Читайте также:

Что такое эмоциональный интеллект и как его развить

Как делать не надо

Не скрывайте доходы от партнёра. Обманывать и не договаривать в отношениях нельзя. Честность — залог успешных и доверительных отношений, и она должна быть во всём, в том числе и в финансовой сфере.

Константин Клейн

Психолог-консультант, спикер курса «Искусство быть вместе. Большой практический курс о партнёрских отношениях»

«Если вы скрываете деньги, а потом это обнаруживается, возможен скандал на тему того, что вы не доверяете партнёру и не цените его. Потому что деньги — это про безопасность. Если вы ведёте совместный быт и обнаруживается тайный источник расходов (или тайные доходы, которые не улучшают благосостояние пары/семьи), то совершенно естественно, что это создаст у партнёра ощущение тревоги и бесконтрольности ситуации.

Поэтому деньги — это только территория прозрачности. Схема может быть такой:

• Мы про деньги говорим открыто и ничего не скрываем. Все всё знают.
• У каждого из нас есть карманные деньги и никто за их траты не отчитывается. Каждый из нас знает про эти деньги у партнёра, но не интересуется ими.
• Каждый из нас кладёт одинаковый процент со своей зарплаты на общий счёт (лучше — именно процент, а не фиксированную сумму, потому что доход может варьироваться). Эти деньги общие. Партнёры берут оттуда столько, сколько нужно. Они подотчётные, мы говорим, на что их потратили».

Не уходите от обсуждения финансового вопроса. Всегда идите на диалог. Проблемы случаются и нужно уметь их решать — принимать конструктивную критику, аргументировать свою позицию, не переходить на личности.

Следуйте договорённостям. Если у вас общий бюджет и вы определили цели, устраивающие обоих, и наметили план, который поможет сэкономить и накопить, то придерживайтесь этого плана. Не стоит втайне от партнёра делать по своему.

Не манипулируйте. Если вы зарабатываете больше, это не значит, что вы можете упрекать и принижать партнёра, который зарабатывает меньше или на данный момент не работает. Он имеет полное право принимать участие в планировании семейного бюджета.

Читайте также:

Как нами манипулируют близкие люди, СМИ и реклама

Как вести бюджет, когда только съехались

После того как вы обсудили взгляды на финансы и выбрали комфортную для обоих финансовую модель, можно приступать к расчётам.

• Поймите, какой у вас получился бюджет за вычетом совместных и личных обязательств и личных бюджетов каждого.
• Обсудите регулярные совместные траты — аренду квартиры, квартплату, покупку еды. Это всё ляжет на общий бюджет? Или вы разделите эти зоны ответственности и заберёте траты в личные бюджеты?
• Обсудите сверхтраты — походы в рестораны, на мероприятия, оплату лечения, ремонт. Удобнее всего это делать в таблице с расходами по основным категориям. Возможно, вам будет комфортнее завести два совместных бюджета: один — на регулярные траты, другой — на развлечения или что-то срочное.

Анна Деньгина

СЕО сервиса «Финансовое здоровье», спикер курса «Финансовая грамотность: как ставить финансовые цели и достигать их»

«Помните о будущем. Если вы нацелены на серьёзные долгосрочные отношения, то думайте об общих целях и будьте к ним финансово готовы. Основная ошибка молодых пар заключается в том, что они не думают о накоплениях и планах на будущее. Обычно этап совместной жизни выпадает на период, когда партнёры строят карьеру и увеличивают доходы. С ростом доходов растут и расходы. Важно осознавать своё финансовое поведение и не уходить в чрезмерное потребление».

Читайте также:

Что такое финансовая грамотность и как её повышать взрослому

Как ставить совместные цели и копить деньги

В курсе «Искусство быть вместе. Большой практический курс о партнёрских отношениях» финансист и психолог Наталья Степанова советует:

• Конкретизируйте свои цели. Если ваша цель звучит как «хотим, чтобы хватало на всё» — это неправильная постановка цели. Это слишком абстрактное понятие, которое ни к чему не приведёт.
• Подумайте, какой жизни вам хотелось бы через год, три, пять лет. Какие самые главные задачи вы хотели бы решить за этот период? Возможно, это будет покупка недвижимости или переезд в другую страну.
• Загляните в более долгосрочную перспективу. Например, вам понадобятся деньги на обучение ребёнка или себе на пенсию.

Все эти долгосрочные и краткосрочные цели нужно оцифровать, то есть выписать на бумагу или в электронный документ — так будет наглядно видно, куда движется ваша семья.

Из таблицы мы видим, что для достижения всех поставленных целей нам потребуется откладывать 149 171 рубль в месяц. Дальше ваша задача — определить, насколько эта сумма подъёмна для вашего бюджета и как увеличить доходы или оптимизировать расходы, чтобы прийти к этой цели.

Рассматривайте результаты с семьёй. О финансах важно говорить не только на этапе обсуждения уровня дохода и целей, а постоянно. Заведите традицию вместе с партнёром раз в месяц обсуждать финансовые планы на месяц и анализировать достижение целей. Помогайте друг другу, если возникают сложности. Денежные отношения на этом этапе не сильно отличаются от того периода, когда пара только съехалась. Возрастает лишь степень ответственности и обязательств друг перед другом.

Если вы на первом этапе сумели построить прозрачную систему учёта ваших общих финансов, то в планировании семейных целей серьёзных проблем не возникнет.