В России появятся безотзывные сберегательные сертификаты: рассказываем о них

Чем безотзывные сберегательные сертификаты отличаются от вкладов и можно ли их купить сейчас.

Дарья Баева

Автор-фрилансер. Два года работала в PR-отделах коммуникационных агентств, семь лет — в журналистике со специализацией на политике и экономике.

Во время обращения к Федеральному собранию Владимир Путин предложил запустить безотзывные сберегательные сертификаты сроком от трёх лет со страховкой на сумму до 2,8 миллиона рублей. Предполагается, что этот финансовый инструмент сделает долгосрочные вклады более популярными у россиян.

Разберёмся, как работают сберегательные сертификаты, чем они отличаются от вкладов и когда они снова появятся в банках.

Что такое сберегательный сертификат

Сберегательный сертификат — это именная ценная бумага, которая подтверждает, что у владельца есть вклад в банке на прописанных в сертификате условиях. Владелец передаёт банку оговорённую сумму, а банк начисляет на неё проценты. Когда срок действия сертификата кончается, его владелец получает обратно вложенную сумму и проценты по ней в любом филиале банка.

По закону «О банках и банковской деятельности» банки выдают сберегательные сертификаты только физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. Условия выдачи сертификатов устанавливает банк, однако эти условия не должны противоречить федеральному законодательству и требованиям Банка России.

Как показывает статистика Банка России, пик популярности сберегательных сертификатов пришёлся на 2015 год — тогда россияне приобрели почти 600 тысяч ценных бумаг. При этом долгосрочных сертификатов сроком от трёх лет и больше выпускали меньше всего.

Какие бывают сберегательные сертификаты

Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Последнее означает, что в документе не указано имя владельца, а получить сбережения и проценты может любой, кто предоставляет ценную бумагу в банк. Такие сертификаты выдавали до 1 июня 2018 года, сейчас их нет.

Также сертификаты различаются по срокам погашения. Банк России приводит такую классификацию:

до 30 дней;
от 31 до 90 дней;
от 91 до 180 дней;
от 181 дня до 1 года;
от 1 года до 3 лет;
свыше 3 лет.

Чем сберегательный сертификат отличается от вклада

Безотзывные сберегательные сертификаты — это один из видов банковских продуктов, похожий на вклады и накопительные счета. Но между ними существует ряд различий.

Способ открытия. Вклады и счета можно открыть лично или онлайн — в мобильном приложении банка. Сберегательные сертификаты можно купить только очно в отделениях банка.
Валюта. Вклад или счёт можно открыть не только в рублях, но и в другой валюте — если банк это разрешает. Сберегательные сертификаты выпускают только в рублях.
Пополнение. Большинство вкладов и счетов можно пополнять, а сертификат — нет.
Снятие процентов. По некоторым вкладам банки позволяют досрочно снимать начисленные проценты. По сберегательным сертификатам так делать нельзя.
Пролонгация. В большинстве случаев срок действия вклада или накопительного счёта продлевают автоматически. Пролонгировать действие сертификата невозможно.

Когда срок действия сберегательного сертификата заканчивается, банк перестаёт начислять по нему проценты. Забрать деньги можно в любой момент — хоть через день, хоть через два месяца после того, как срок действия инструмента закончился.

В чём плюсы и минусы безотзывного сберегательного сертификата

У сберегательных сертификатов есть свои плюсы и минусы. Вот плюсы:

Фиксированная процентная ставка. Банк не имеет права менять условия сберегательного сертификата до его погашения. Это значит, что даже разительное изменение ключевой ставки никак не повлияет на доход по сертификату.

Возможность передать права другому человеку в порядке цессии. Это установлено законом «О банках и банковской деятельности». Права на сберегательный сертификат переходят к приобретателю с момента внесения соответствующей записи в систему учёта банка. Со вкладом сделать так не получится.

Увеличенный страховой лимит. Сейчас страховая защита по счетам и депозитам в российских банках составляет 1,4 миллиона рублей. Это сумма покрытия, которая гарантирована Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Безотзывные сберегательные сертификаты будут иметь страховой лимит вдвое больше — 2,8 миллиона рублей.

Главный недостаток сберегательного сертификата — все операции с ним нужно совершать очно в отделении банка.

Можно ли купить сберегательный сертификат сейчас

Большинство банков сейчас не продают сберегательные сертификаты. Последняя информация об объёме выданных сертификатов на сайте Банка России датирована 2018 годом.

«После того как сберегательные сертификаты стали использовать недобросовестные клиенты, а Банк России ввёл ограничения в 2018 году, сертификаты перестали быть популярны у россиян. А если нет спроса, то нет и предложений».

Лазарь Бадалов,
финансист, кандидат экономических наук

Ожидается, что после рассмотрения законопроекта о безотзывных сберегательных сертификатах в парламенте этот финансовый продукт вновь появится в банках. Вероятнее всего, приобрести ценную бумагу можно будет не раньше 2025 года, считает Лазарь Бадалов.