Как экономить деньги: беседуем с автором программ по финансовому здоровью Анной Деньгиной

Экономить деньги может быть тяжело, если неправильно относиться к этому. Поговорили с экспертом Skillbox и автором программ по финансовому здоровью Анной Деньгиной о том, как правильно экономить.

• С чего начать экономить
• Почему может не получаться
• Возможно ли экономить с маленькой зарплатой
• Как экономить на еде, ЖКХ, привычках и путешествиях
• На чём лучше не экономить
• Как научиться экономить

На вопросы ответила

Анна Деньгина

Автор программ по финансовому развитию, сооснователь сервиса «Финансовое здоровье» Национального центра по финансовой грамотности и спикер курса Skillbox «Финграмотность: учимся управлять бюджетом, копить и инвестировать».

С чего стоит начинать экономить, если раньше вы этого не делали

— Начать экономить может быть непросто — некоторые сдаются через пару месяцев. Что вы можете посоветовать тем, кто раньше не экономил, но хочет начать?

— Сначала нужно понять, как вы к этому относитесь. Само слово «экономия» для многих звучит как что-то очень тяжёлое, с негативной окраской. Экономить не хочется, потому что это как будто про ущербность и тоску.

Если экономия для человека — боль, можно попробовать обхитрить свой мозг и не называть задачу тратить меньше денег «экономией», а придумать что-то другое — например, «оптимизация расходов» или «выгодные траты». На самом деле экономия — это не о том, что нужно сидеть на гречке и воде, а о том, что нужно лучше понимать себя, свои потребности — и тратить меньше денег за счёт грамотного выбора.

— А что можно сделать, чтобы экономить было легче?

— Откладывать деньги, которые не потратил. В идеале нужно делать это сразу, как только вы получили доход, — например, откладывать 5% от любых поступлений. Но можно начать с более простого варианта — пройти финансовый челлендж. Или, например, проводить дни финансового детокса: отказаться от части покупок, а непотраченные деньги откладывать на отдельный счёт. Его полезно назвать как-то тематически — вроде «Я коплю, я молодец».

Ещё одна полезная задача — поработать со своими возражениями. Они точно будут: нет денег, копить невозможно, всё потеряю… Это негативные установки, которые будут мешать менять финансовое поведение. Здорово, если получится проработать их — например, обратиться за помощью к более опытным родственникам, друзьям или сходить к психологу.

Почему может не получаться экономить

— Есть люди, у которых не получается экономить, как бы они ни старались. Как вы думаете, почему такое происходит?

— У каждого человека будет персональная подборка причин, по которым ему сложно экономить. На мой взгляд, вот самые распространённые:

• Низкий уровень дохода. Если человек зарабатывает немного, экономия вызывает у него негативные эмоции. Из-за них экономить тяжело, даже когда доход вырастает. Но это можно проработать, изменив отношение к экономии. Тогда, когда начнёте больше зарабатывать, сможете не пускаться во все тяжкие — и накопить, например, на осуществление мечты.
• Эмоциональные покупки. Если быть точнее — не сами покупки, а нежелание менять что-то в своём поведении. Эту причину можно устранить, если разобраться, почему вы утоляете эмоциональный голод с помощью шопинга, и найти другие способы получать недостающие эмоции.
• Отсутствие целей и финансового плана. Тем, у кого нет целей и плана, может быть непонятно, зачем экономить, — ведь можно жить так, как живётся. Это не плохо, но в будущем можно столкнуться с проблемами, которые потребуют денег: цель появится, а умение экономить — нет.
• Отсутствие финансового резерва. Без него экономить сложно, потому что часто возникают непредвиденные ситуации, в которых нужны деньги. Поэтому, прежде чем начинать экономить, лучше собрать финансовую подушку безопасности. Если её нет, можно использовать кредитную карту; но этот совет подходит не всем. Людям, совершающим эмоциональные покупки, будет сложно правильно пользоваться кредиткой.
• Инфантильное отношение к деньгам. Психологическую незрелость, инфантильное отношение к деньгам и ресурсам можно скорректировать. Самый простой способ — вести учёт доходов и расходов: это поможет понять реальное положение вещей, поставить финансовые цели — и сделать более «взрослым» отношение к деньгам.
• Отсутствие культуры экономии. Экономия — это образ жизни и культурная ценность. Если нет привычки экономить ежедневно, её нужно внедрять — например, с помощью трекеров и челленджей.

На отношение к экономии влияет годами накопленный опыт, в том числе опыт родителей. Например, для меня экономия — это «боль». Я сделаю всё, чтобы не экономить. Такое отношение — отголосок постсоветского прошлого и условий дефицита. Чтобы корректировать своё финансовое поведение, мне надо прилагать усилия, фокусировать внимание.

Наоборот, есть люди, для которых экономия — это образ жизни, который связан с бережным отношением к ресурсам. У таких людей есть чему поучиться.

Возможно ли экономить при маленькой зарплате

— Можно ли экономить при небольшой зарплате — например, если зарплата равна МРОТ? На чём можно экономить в этом случае?

— Волшебной таблетки нет, и предел экономии ограничен. При маленьком доходе важно фокусироваться на том, чтобы его увеличить; не обязательно в денежной форме — можно вспомнить про натуральное хозяйство. Например, выращивать овощи на огороде, получать помощь от других людей, не забывать о социальной поддержке: получать субсидии и льготы от государства.

Есть люди, которых устраивает такое положение вещей: даже при низком уровне дохода они чувствуют, что им хватает ресурсов. Но если низкий доход — это «боль», только экономией её не решить.

Как экономить на еде, оплате ЖКХ, привычках и путешествиях

— По статистике, 45% россиян тратят больше всего денег на еду. Чтобы уменьшить эту статью расходов, можно присмотреться к советам ходить в магазин со списком покупок, искать выгодные цены, готовить дома. А что можете посоветовать вы?

— Планируйте меню на неделю с учётом предпочтений членов семьи и научитесь грамотно вести быт: заранее планируйте покупки, грамотно храните продукты. Так можно оптимизировать бюджет на еду на 30%.

— Планировать покупки хорошо, но бывает, что хочется купить чего-то вкусного, чего нет в списке. Что делать — не покупать или разрешить себе импульсные покупки, но ограничить сумму, которую можно на них потратить?

— Если хочется чего-то вкусного, но его нет в списке, не нужно себе отказывать — это вредно для мозга и настроения. Уже доказано, что счастливые люди лучше управляют своими деньгами, поэтому не бойтесь покупать что-то спонтанно.

Да, важно ограничить сумму, на которую можно совершать импульсные покупки. Особо продвинутые создают отдельную статью расходов «на радости» — и закладывают её в бюджет.

— Большая часть бюджета может уходить на оплату ЖКХ: так, в 2022 году в некоторых регионах на оплату коммунальных услуг уходило 13% семейного бюджета. Стандартные советы по экономии на коммунальных платежах: отключить ненужные услуги, установить счётчики, получить субсидии или льготы, платить без комиссий и разумно потреблять ресурсы — например, выключать свет, когда выходите из комнаты. Вы можете добавить к этому списку другие советы?

— Чтобы разумно потреблять ресурсы, нужно не только выключать свет, когда выходите из комнаты, но и установить энергосберегающие лампочки и выключать приборы из розеток, если они не используются.

Я бы ещё добавила, что если вы делаете ремонт, то нужно сразу продумать всё с точки зрения экономии. Утеплите квартиру, чтобы меньше платить за отопление. Установите технику класса A — это самый экономичный класс энергоэффективности. Не ставьте холодильник рядом с батареями и плитой — он будет нагреваться и тратить на охлаждение больше электроэнергии.

— У многих есть дорогостоящие привычки. Самая распространённая вредная привычка, по данным ВЦИОМ, — курение. Как вы считаете, можно ли экономить на привычках, а если да — как это сделать?

— Экономить на вредных привычках, не отказываясь от них, на мой взгляд, — самообман. Нужно реально посмотреть на вещи и понять, насколько ухудшится положение, если, скажем, заменить дорогие сигареты на дешёвые. Важна внутренняя мотивация: готовы ли вы что-то потерять в целях экономии или нет.

Например, очень многие любят кофе в кофейне по утрам перед работой. Это привычка, которая даёт дофамин, радость и заряд бодрости. Если вы считаете, что это стоит дорого, то подумайте о том, на что заменить эту привычку. Можно купить себе кофемашину. Я знаю случай, когда человеку подарили кофемашину и он был доволен: стал тратить меньше денег, но не потерял в радости.

Я не готова менять кофе вне дома ни на что. Поэтому я буду искать способы оптимизировать другие статьи расходов, которые не имеют для меня жизненной значимости.

— Треть россиян тратят на поездки в отпуск 30–50 тысяч рублей — а как на этом сэкономить? Очевидные советы — покупать горящие путёвки и останавливаться в бюджетных гостиницах. Что ещё вы можете посоветовать?

— Экономить на путешествиях позволяет заблаговременно составленный план поездки и наличие друзей в местах, куда вы планируете ехать. Если у вас есть план и понятные статьи расходов в нём, всегда есть место для оптимизации бюджета.

Учитесь смотреть на путешествие как на проект с ограниченными ресурсами. Например, решите, будете ли вы покупать сувениры. Станете питаться в ресторанах или будете готовить сами, если, например, арендовали квартиру? Как будете передвигаться — на машине, на такси, на поезде?

Если стоит задача сэкономить, все средства хороши. Помогает передача «Орёл и решка» — в ней можно найти идеи для бюджетного отдыха.

На чём лучше не экономить

— Как вы считаете, есть ли вещи, на которых нельзя экономить?

— Я не считаю, что на чём-то нельзя экономить. Можно аккуратно и бережно относиться к тратам по любой статье, а также следить за своим имуществом и смотреть на бюджет через призму не только сегодняшнего дня, но и будущего.

— Но есть что-то, на чём экономить нежелательно?

— Да. Например, если вы решили сэкономить на техническом обслуживании автомобиля, это может привести к драматичным последствиям. У меня был такой опыт: экономия оказалась мнимой и привела к дополнительным затратам в 500 тысяч рублей.

В этой же категории, на мой взгляд, находятся профилактические визиты к стоматологу и другим врачам. На них экономить нежелательно. Но за профилактический визит можно отдать разные суммы — сходить в поликлинику по ОМС или посетить частную клинику.

Как научиться экономить и копить деньги

— Как научиться экономить? Многие советуют повышать финансовую грамотность — это правильный совет?

— Повышать финансовую грамотность нужно в любом случае. Копить и экономить — это только часть финансовой грамотности, к которой относится ещё очень много разных навыков. И нужно не только осваивать их, но и внедрять в жизнь.

— А что входит в финансовую грамотность и как её повысить?

— У нас в стране есть официальная рамка компетенций, в которую включено всё, что связано с финансовой грамотностью. Вообще, финансовая грамотность — очень широкое понятие. Сами по себе знания не приведут вас к финансовому благополучию.

Уметь писать и грамотно написать сочинение о своей жизни — разный уровень навыков. Точно так же и с финансовой грамотностью. Контролировать бюджет, не попадать в лапы мошенников и пользоваться льготами государства — это хорошо, но это верхушка айсберга.

Можно начать с базовых составляющих финансовой грамотности — научиться планировать расходы, анализировать жизненные риски и управлять ими, обсуждать финансовые вопросы, освоить проектный подход к достижению финансовых целей.

Дальше — освоить управление бюджетом, научиться формировать множественные источники доходов, оптимизировать расходы, планировать пенсию, использовать страховую защиту, платить налоги, инвестировать, защищать свои права. И конечно, разобраться в финансовых продуктах и понять связь между цикличностью экономики и личных финансов. Сделать всё это можно, например, на курсах.