Что делать, если муж или жена тратит слишком много денег

Из этой статьи вы узнаете:

• какие встречаются причины и типы транжирства;
• как вычислить транжиру;
• как расточительство влияет на семейные отношения;
• в чём разница женского и мужского подхода к тратам;
• какие шаги предпринять, чтобы помочь супругу;
• как обезопасить семью, если справиться с транжирством не получается.

Валерий Гут

Кандидат психологических наук, основатель «Института адаптивного интеллекта», разработчик теории адаптивного интеллекта.

Что такое транжирство

Под транжирством подразумевают неразумные траты и расточительство, легкомысленное отношение к финансам, когда человек тратит больше, чем зарабатывает.

Транжирство встречается в поведении как мужчин, так и женщин. И это нередко становится причиной разногласий: проблемы возникают и когда оба супруга любят неразумные траты, и когда этим грешит кто-то один. Несогласие с тем, как партнёр распоряжается деньгами, — одна из основных причин разводов. И наоборот: если партнёры считают финансовое поведение друг друга рациональным, то уровень семейного счастья растёт.

Какие бывают виды транжирства

Можно выделить следующие типы:

• Подсознательный транжира вырос в семье, где каждая копейка имела значение. В детстве и юности он мечтал о роскошной жизни. Теперь, имея собственные доходы, он тратит деньги безудержно. Покупки — это запретное удовольствие, превращённое в почти маниакальную зависимость.
• «Капризный ребёнок». В детстве человек ни в чём не знал отказа. Деньги для него — способ взаимодействия с миром, и транжира привык растрачивать их на удовольствия и новые впечатления. Когда финансы заканчиваются, он наивно предполагает, что это не проблема: деньги появятся снова, и можно будет опять не экономить на любимых развлечениях.
• Безмятежному гедонисту важнее всего получать удовольствие от жизни. Если необходимо тратить деньги, он делает это, ни о чём не задумываясь. Примечательно, что гедонист не эгоистичен: ему нравится делиться радостями и приобретениями с другими.
• Недоверчивого транжиру нельзя назвать человеком, который легко идёт по жизни. Финансовый кризис, произошедший с ним однажды, заставил его потерять доверие к сбережениям и инвестициям, и теперь он предпочитает тратить деньги без оглядки на будущее.

Для каждого из типов транжир расточительство — один из способов решить внутренние проблемы:

• Компенсация или удовлетворение таких потребностей, как жажда любви или признания. Владение дорогими предметами — новым телефоном, модными джинсами или дорогими часами, — по мнению такого человека, принесёт больше уважения и симпатии окружающих.
• Необоснованные траты как демонстрация успешности. Часто, совершая дорогостоящие покупки, человек внутренне утверждает: «Почему я не могу себе это позволить? Я работаю, значит, заслуживаю этого». Такое поведение свидетельствует о неуверенности в себе и высоких притязаниях. Человек компенсирует закомплексованность покупками, видимыми для других, — дорогими машинами, одеждой, аксессуарами.
• Импульсивные покупки — способ снять тревогу. Когда человек испытывает беспокойство, он старается обрести контроль над ситуацией. Некоторые люди делают это с помощью покупок — они привыкли отвлекаться таким образом и переключать внимание. Проблема в том, что шопинг снимет напряжение только в момент покупки, а потом оно вернётся вновь, да ещё и с новой силой.

Читайте также:

Импульсивные покупки — как их избежать

Как вычислить транжиру

Явные признаки:

• Сколько бы человек ни зарабатывал, ему не хватает денег до следующей зарплаты. Он тратит всё до последней копейки.
• Он плохо себя контролирует, когда видит скидки и распродажи. То есть мотивом для покупок становится не настоящая потребность в продукте, а «красный ценник». Такие люди возвращаются из магазина с полным пакетом того, что они изначально покупать не собирались.
• Попал во власть эффекта Дидро — череды незапланированных трат, как по цепочке следующих друг за другом. Этот тип поведения называют в честь философа, написавшего эссе «Сожаления о моём старом халате». На Дидро резко свалилось богатство, и он первым делом купил себе новый пурпурный халат. Потом ему постепенно захотелось полностью поменять всю обстановку в доме, и так запустилась спираль потребления. В современной жизни она может выглядеть так: человек покупает телефон, а к нему — кучу аксессуаров (несколько чехлов, штативы, подставки, тряпочки для экрана) и подписок на массу «классных» приложений.
• Постоянно появляются мечты о покупке чего-то нового, даже если объективно человек не может себе этого позволить. А потом быстро наступает гедонистическая адаптация — явление, когда радость от приобретённого быстро проходит и наступает желание купить что-то ещё.
• Пытается откладывать деньги, но постоянно берёт их из этой кубышки, и накопить не получается.
• Появляются компульсивные или эмоциональные траты и копятся долги, за которые становится стыдно. Возникают симптомы финансовой дисморфии — тревожность и подавленность, приводящие к неверным финансовым решениям. Человек перестаёт здраво оценивать доходы и расходы.
• Есть явные признаки зависимости от азартных игр и игровых автоматов.

Как расточительство мешает партнёрским отношениям

Если у супругов различаются взгляды на деньги, если у них разные финансовые установки и разное отношение к финансовому риску, то в семье начинают возникать ценностные конфликты.

Существует два типа конфликтов, связанных с неразумными тратами, — это конфликт необходимости и конфликт целей.

• Конфликт необходимости возникает, когда партнёр делает покупки, в которых другой не видит смысла. Например, когда муж покупает снаряжение для рыбалки, но при этом ни разу не рыбачил.
• Конфликт целей появляется, когда в семье есть договорённости о накоплениях и тратах, но они не соблюдаются. Например, супруги несколько месяцев откладывали на первоначальный взнос для ипотеки, но один из них вдруг решает купить новую машину.

Кроме того, конфликты могут возникать из-за того, что один партнёр обманывает другого насчёт денег. Это явление называют финансовой неверностью. Ложь может касаться сумм трат, долгов, возникших в результате неразумного обращения с деньгами, несогласованных расходов из общих накоплений, неправдивой информации о цене покупок.

Читайте также:

Что такое семейный бюджет и как его вести

Чем различается мужское и женское транжирство

Нельзя сказать, что есть какие-то принципиальные различия. Скорее, есть особенности в том, как мужчины воспринимают женщин и наоборот. Например, эксперт в области маркетинговых стратегий Марта Барлетта в своей книге «Маркетинг для женщин» утверждает, что женщины берут на себя до 80% потребительских расходов всей семьи: они покупают продукты, хозяйственные товары, предметы домашнего обихода и одежду. Поэтому у некоторых мужчин может возникнуть ощущение, что они приносят зарплату домой, а жена только и делает, что тратит её.

Хороший способ проверить это ощущение — хотя бы на время передать финансовую роль «семейного завхоза» мужчине.

Кроме того, у людей часто складываются искажённые представления о финансовом поведении друг друга. Согласно исследованию журнала Money, 75% мужчин уверены, что именно у них лучше развиты навыки управления семейным бюджетом, их поддерживают в этом 69% женщин. Тем временем женщины более осторожны в отношении рисков, по сравнению с мужчинами, менее подвержены азарту и реже рассчитывают в финансовых вопросах на удачу.

Что касается предмета трат, то тут у мужчин и женщин они действительно разные.

Читайте также:

Шопоголизм: что это и как с ним справиться

Что делать, если партнёр — транжира

Транжирство — это адаптивная черта характера, то есть поведение человека меняется в зависимости от ситуации и цели. Поэтому изменить положение можно, если приложить к этому усилия. Вот что можно сделать:

• Откровенно поговорить о мотивах, страхах и чувствах друг друга, связанных с деньгами. Например, пообщаться о финансовом воспитании в семье, о денежных установках и об опыте взаимодействия с деньгами до вашего знакомства.
• Признать проблему и принять ответственность за финансовые поступки. Можно начать с самых очевидных проблем: если партнёр втайне что-то купил, на этом примере будет проще всего обсудить, что с финансовым здоровьем семьи что-то не так. Это обязательно должен быть уважительный разговор, потому что манипулятивные способы избавиться от проблем (попытки скрыть доходы или контролировать все покупки партнёра) вызовут только негативную реакцию и противостояние.
• Совместно искать возможность наслаждаться жизнью без дополнительных трат. Часто люди восполняют шопингом отсутствие эмоциональной связи с партнёром, поэтому необходимо эту близость восстановить. Вместо того чтобы ходить по торговому центру или проводить вечер за очередным сетом роллов, постарайтесь обзавестись новыми привычками — приготовьте ужин вместе, займитесь спортом, сходите на прогулку в парк.
• Проводить финансовые беседы. Конструктивный разговор о беспокойствах и опасениях поможет осознать мотивы друг друга, даже если они кажутся нелогичными. Такие беседы не только укрепляют отношения, но и делают финансовые решения успешнее. Исследования показали, что обсуждение финансов и совместных планов в паре снижает неоправданные риски, увеличивает сбережения и уменьшает влияние стереотипов и когнитивных искажений.
• Установить порог расходов. Договориться о сумме, начиная с которой вы будете согласовывать расходы друг с другом. Если один из супругов регулярно превышает этот порог — возможно, стоит пересмотреть шкалу расходов, установить лимиты на кредитке и чаще обсуждать денежные вопросы.
• Учиться друг друга финансовой грамотности. Если один из партнёров не понимает, как составлять бюджет или оплачивать счета, ему сложно быть наравне со вторым в этих вопросах. Тот, кто умеет эффективно управлять деньгами, может научить этому остальных членов семьи, включая детей, чтобы вместе достигать общих финансовых целей. Если партнёры собираются брать ипотеку, то лучше — в том числе для отношений — будет изучить этот вопрос вместе. В конце концов, ответственность за этот заём будут нести оба.
• Разделите бюджеты. Нет ничего плохого в том, чтобы у каждого партнёра был личный бюджет. Создайте три счёта: один для вас, один для партнёра и один для общих расходов. Совместные траты оплачивайте из общего счёта, а личные деньги пусть остаются на индивидуальных счетах, чтобы каждый мог тратить или экономить по своему усмотрению.

Как юридически обезопасить себя

Часто желание жить расточительно подталкивает людей к необдуманным кредитам, которые человек может взять без ведома супруга. В основном семья, узнав о долгах одного из её членов, старается помочь выплатить задолженность, но так бывает не всегда.

Согласно закону, нотариальное согласие супруга на заём потребуется только для сделок с государственной регистрацией и под залог недвижимости. Если кредит, по которому требуется нотариальная доверенность, получен, но на самом деле второй партнёр о займе не знал, то сделку можно признать недействительной через суд в течение года с момента, как у обманутого человека появилась информация.

На остальные виды кредитов банки не обязаны запрашивать согласие второго супруга, поэтому человек может спокойно набрать микрокредитов и опустошить кредитные карты без ведома партнёра.

Это не страшно — до тех пор, пока закредитованность не доводит должника и всю его семью до финансового краха. По закону кредитор имеет право потребовать выделение доли должника в общем имуществе. То есть по суду банк может даже забрать часть недвижимости, купленной в браке. А если с помощью кредитов были удовлетворены семейные нужды, например купили холодильник, телевизор, мебель или оплатили образование ребёнка, то суд и вовсе может признать долги общими.

Чтобы подстраховаться, можно заключить брачный договор, который зафиксирует, что имущество, оформленное на одного из супругов, является его личной собственностью. При этом требуется уведомить кредиторов о заключении брачного договора. Если этого не сделать, то нужно будет платить по долгам независимо от содержания брачного договора.

Читайте также:

Брачный договор — что это такое и зачем его заключать

Если траты и кредиты связаны с алкоголизмом, наркоманией или азартными играми и ставят семью в тяжёлое материальное положение, можно обратиться в суд для признания супруга частично недееспособным. Ему назначат попечителя.

В сложных случаях, когда супруг не умеет управлять деньгами и это ставит под угрозу финансовую стабильность семьи, стоит обратиться к финансовому консультанту или даже юристу, если дело дошло до суда. Юристы необходимы не только при подготовке к разводу, но и когда пары стремятся сохранить брак и выработать финансовые стратегии для защиты средств.

Как проверить уровень своей финансовой грамотности

Можно пройти тест на отношение к деньгам и тест на оценку зависимости от покупок. Томас Ли-Пинг Танг, автор теста на отношение к деньгам, обратил внимание, что с возрастом подходы к финансам меняются. Молодым свойственно тратить деньги с меньшим сожалением и осознанностью. Если же у сорокалетнего такой же низкий балл по шкале умения распоряжаться деньгами, как у двадцатилетнего, то шансов справиться с проблемой без помощи специалиста у него меньше.