Как копить деньги: копилка-таблица, случайные суммы, деньги в конвертах и ещё 15 способов

Если принять решение накопить на отдых, новый автомобиль или образование, но забывать откладывать деньги или тратить всё заработанное, цель так и останется недостижимой.

Чтобы разобраться, как копить деньги правильно, мы поговорили с экспертом по финансам Анной Деньгиной. Она предложила разные способы, рассказала, почему они могут не сработать и что с этим делать.

• Как копить, если зарплата маленькая
• Как накопить быстро
• Как копить весело
• Что может помешать
• Как научиться правильно копить

Подготовить статью помогла

Анна Деньгина

Автор программ по финансовому развитию, сооснователь сервиса «Финансовое здоровье» Национального центра по финансовой грамотности и спикер курса Skillbox «Финграмотность: учимся управлять бюджетом, копить и инвестировать».

Как копить деньги, если зарплата маленькая

Даже с минимальной зарплаты можно откладывать небольшие суммы. Если делать это постоянно, за год можно накопить несколько тысяч или десятков тысяч рублей. Вот способы это сделать.

Оставляйте на счёте «круглые» суммы. Если вы часто пользуетесь банковской картой, каждый день оставляйте на ней круглые суммы: кратные десяти, ста или тысяче. Остаток переводите на отдельный счёт. Например, если на карте 2159 рублей, на счёт можно перевести 9, 59 или 159 рублей.

Складывайте мелочь в копилку. Это самый простой способ для тех, кто часто пользуется наличными. В конце дня или в конце недели отправляйте в копилку всю мелочь из кошелька. Можно откладывать не только мелочь, но и небольшие купюры — например, достоинством 10 или 50 рублей.

Используйте копилку-таблицу. Это таблица с ячейками, в которых указаны цифры от 1 до 365. Могут быть и другие цифры — 1–100, 10–500 и так далее. Смысл в том, чтобы откладывать деньги и закрашивать ячейки с суммами, которые вы отложили.

Копилку-таблицу можно купить или сделать самому — например, из коробки от обуви. Если каждый день откладывать деньги по таблице с 365 цифрами, за год можно накопить 66 795 рублей.

Откладывайте фиксированную сумму. Например, каждый день откладывайте по 50 рублей. Кажется, что это немного, но в конце месяца у вас накопится уже 1500 рублей, а через год — 18 000 рублей.

Как накопить деньги быстро

Если нужно быстро собрать крупную сумму, важно научить себя видеть любые возможности для накоплений. Например, если вы стали планировать меню и поэтому тратите меньше денег на еду, кладите оставшееся в копилку.

А вот ещё несколько способов копить быстро.

Откладывайте не меньше 10% от доходов. Важно откладывать деньги от всех доходов, даже с внеплановых, таких как премии. Например, если ваш доход в среднем 80 тысяч рублей в месяц, этим способом можно накопить 24 тысячи рублей за три месяца.

Откладывайте все внеплановые доходы. Например, премии, деньги от продажи вещей на «Авито», налоговый вычет. Заранее сумму накоплений рассчитать не получится, но, если вам часто поступают внеплановые доходы, нужную сумму можно накопить быстро.

Каждый месяц откладывайте больше, чем в предыдущий. Составьте план накоплений, согласно которому сумма будет расти — например, на 500 рублей в месяц. Чем значительнее сумма увеличивается каждый месяц, тем быстрее будут копиться деньги.

Увеличивать суммы можно до тех пор, пока не достигнете цели, — но важно, чтобы вам было комфортно. Не нужно делать план, по которому в какой-то месяц придётся отложить столько, что не останется денег на базовые потребности.

Откажитесь от одной статьи расходов. Проанализируйте, на что вы тратите деньги, — эти данные обычно есть в банковских приложениях. Откажитесь от одной статьи расходов, а сэкономленные деньги откладывайте.

Чтобы было легче, можно чередовать статьи расходов. Например, в январе откажитесь от покупки сладостей, в феврале — от поездок на такси.

Составьте расписание и назначьте штраф за пропуск. Если пропустили день перевода — удвойте сумму. Допустим, вы решили каждое воскресенье откладывать 2 тысячи рублей. Пропустили одно — в следующее воскресенье откладываете 6 тысяч рублей. По 2 тысячи рублей за два воскресенья, ещё 2 тысячи рублей — штраф за пропуск.

Уменьшите сумму расходов наполовину. Например, если тратили на продукты в среднем 50 тысяч рублей, оставьте только 25 тысяч. Это поможет копить быстрее.

Но долго поступать таким образом, скорее всего, не получится. Постоянно урезать бюджет морально тяжело. Этот способ можно использовать, если, например, в копилке не хватает немного до нужной суммы.

Как копить деньги с помощью банка

Банки предлагают продукты, с помощью которых можно копить деньги. Некоторые продукты созданы специально для этого, некоторые могут помочь косвенно.

Откройте вклад. На него можно положить деньги, а банк будет начислять за них проценты. Есть вклады с различными условиями: с возможностью пополнения и досрочного снятия и без, с капитализацией процентов и без неё, срочные и бессрочные.

Например, можно открыть вклад под 12% годовых с капитализацией процентов, положить на него 10 тысяч рублей и пополнять его каждый месяц ещё на тысячу рублей. Тогда через год на вкладе будет почти 25 тысяч: почти 2 тысячи из них — начисленные проценты.

Настройте автокопилку. Это накопительный счёт, к которому можно подключить автопополнение. Например, можно настроить автокопилку так, чтобы на накопительный счёт поступало 500 рублей в неделю с банковской карты. Автокопилки есть у многих банков — например, «Сбера», «ВТБ», «Альфа-Банка». В некоторых банках есть процент на остаток для такого счёта.

Иногда банки позволяют настроить округление сумм операций. Округление суммы операции — это когда банк округляет сумму покупки, а разница отправляется в копилку. Например, сумма покупки в магазине — 4850 рублей. Банк спишет 5000 рублей, и 150 рублей попадёт в копилку.

В некоторых банках вместо накопительного счёта открывают брокерский — деньги на нём инвестируют без участия их владельца. К таким автокопилкам тоже можно подключить автопополнение и округление операций.

Рассчитывайтесь картой с кешбэком. Кешбэк — возврат небольшой части суммы покупки, сделанной на оговорённых условях. У многих банков есть карты, расплачиваясь которыми в разных магазинах и онлайн-сервисах можно получать кешбэк 1–10%. Например, такие карты выпускают «Сбер», «Открытие», «Россельхозбанк», «МТС Банк».

Кешбэк можно копить — переводить его на отдельный счёт. В некоторых банках можно настроить автоматические переводы.

Пользуйтесь процентом на остаток. Процент на остаток — почти как процент по вкладу, только открывать отдельный счёт не нужно. Проценты начисляют на остаток по карте. Есть разные условия начисления: процент могут начислять, например, на среднемесячную сумму на карте или каждый день на оставшуюся сумму. Проценты на остаток есть в банках «Уралсиб», «ВТБ», «Тинькофф» и многих других.

Например, банк предлагает 5% годовых на остаток. Можно положить на карту 30 000 рублей, держать их на счёте год — и получить 31 500 рублей. А если подключить процент на остаток на счёт, на котором вы копите деньги, собрать нужную сумму получится быстрее.

Как копить весело

Чтобы дополнительно мотивировать себя копить деньги, используйте интересные способы. Вот некоторые из них.

Откладывайте рандомные суммы. Например, если за окном минус 25 градусов по Цельсию, отложите 250 рублей, а 8-го числа отложите 80 или 800 рублей. Каждый день искать идеи, чтобы отложить рандомные суммы, сложно. Поэтому можно использовать месяц одну идею, месяц — другую.

Копите купюры одного номинала. Например, откладывайте только сто или пятьсот рублей. Этот метод подойдёт тем, кто часто пользуется наличными.

Распределяйте деньги по конвертам. Купите 10 конвертов, напишите на них суммы от 100 рублей до тысячи рублей и сложите их в стопку. Каждую неделю не глядя выбирайте один конверт — и откладывайте в него столько, сколько написано. Можно купить 20 конвертов, можно написать суммы от 10 до 5 тысяч рублей — это вы решаете сами.

Соревнуйтесь с кем-то. Предложите другу или знакомому соревноваться, кто быстрее накопит оговорённую сумму или кто накопит больше денег за два месяца. Чтобы было интереснее, можно придумать штраф для проигравшего — например, заплатить победителю 3000 рублей.

Что может помешать накопить

У многих не получается копить по причинам, на которые можно повлиять. Вот распространённые причины:

• Отсутствие цели и плана. Цель даёт мотивацию — если нет понимания, на что вы копите деньги, откладывать их будет сложнее. Без плана есть риск откладывать деньги нерегулярно — а значит, накопить меньше, чем нужно или чем вы могли бы. Поэтому перед тем, как копить, определите цель и составьте план.
• Внутреннее сопротивление или негативный опыт. Вот несколько примеров возражений: «у меня и так мало денег», «я пробовал, но сорвался», «зачем копить — надо жить сегодняшним днём». Если у вас есть подобные мысли, выпишите их на листок и проработайте — например, обратитесь к психологу, коучу или попросите совета у опытных друзей.
• Нехватка воли, самодисциплины. Исправить ситуацию можно, если накопить хотя бы минимальную сумму с помощью способов, описанных выше. Переведите эти деньги на отдельный счёт — так вы будете видеть, что результат уже есть, и двигаться к цели станет легче.

Помешать копить также может желание быстрого результата, отсутствие веры в себя, высокий уровень стресса и несерьёзное отношение к процессу.

Есть ещё один фактор, который мешает накопить, но повлиять на него нельзя, — это инфляция, обесценивание денег. В России в сентябре 2023 года годовая инфляция составила 6%. Это значит, что если год назад условный бюджетный смартфон стоил 10 000 рублей, то теперь он стоит 10 600 рублей.

На инфляцию нельзя повлиять, но можно с ней бороться — инвестировать накопления. Например, открыть вклад или брокерский счёт и инвестировать в акции, облигации и фонды. Тогда вы сможете не только сохранить деньги, но и заработать. Подробнее об этом можно прочитать в статье об инвестициях.

Как научиться правильно копить деньги

Копить не так просто, как может показаться. Чтобы получить результат, нужно поставить цель, изменить потребительское поведение и повысить финансовую грамотность.

Цель. Целью может быть что угодно — собрать финансовую подушку безопасности, купить профессиональный спиннинг или накопить на отпуск на Мальдивах. Главное — понимать, сколько вы хотите накопить и к какому сроку. Если цели нет, то нет регулярности, интереса, желания, а значит, и результата.

Потребительское поведение. Нужно привыкнуть к тому, что сначала нужно откладывать деньги, а потом тратить. Не стоит, получая зарплату, распределять деньги по статьям расходов, а то, что осталось, откладывать. Положить в копилку в таком случае может быть нечего.

Также стоит привыкнуть к тому, что все внеплановые доходы лучше откладывать. А если доходы растут, нужно увеличивать не траты, а накопления.

Финансовая грамотность. Чтобы научиться копить, нужно научиться системно работать с личными финансами, разобраться в инвестициях и в том, как ставить и достигать финансовые цели. Сделать это можно на курсах, но важно выбирать курс, ориентированный на практику.

Главное о накоплении денег в 3 пунктах

• Есть много способов накопить желаемую сумму. Например, можно складывать мелочь в копилку, откладывать не меньше 10% от доходов, настроить автокопилку в приложении банка или откладывать случайные суммы.
• Копить не удаётся по многим причинам. Если у человека нет цели и плана, идея копить вызывает у него возражения или ему недостаёт самодисциплины, скорее всего, он не соберёт желаемую сумму. А ещё накопить мешает инфляция: деньги со временем обесцениваются.
• Чтобы правильно копить деньги, нужно поставить цель и изменить потребительское поведение. Кроме того, важна финансовая грамотность. То есть нужно научиться ставить цели, разобраться в инвестициях и банковских продуктах. Сделать это можно на курсах.