Вексель: что это такое, зачем он нужен и как его использовать

Вексель — ценная бумага, которая гарантирует выплату долга кредитору. Эти ценные бумаги не так популярны, как, например, облигации, но тем не менее их используют и юридические, и физические лица. Например, только за февраль 2022 года в России были выпущены вексели в рублях на сумму 243 465 миллионов рублей, а в иностранной валюте — на сумму 78 115 миллионов рублей.

В этом материале рассказываем:

• что такое вексель;
• чем он отличается от облигаций и долговой расписки;
• какие есть виды векселей;
• как правильно составить вексель;
• как погасить вексель;
• что такое протест векселя;
• какие минусы есть у векселей.

Статью проверил юрист, действительный государственный советник 1-го класса Республики Хакасия, экс-обмудсмен Республики Хакасия Андрей Шулбаев.

Что такое вексель

Вексель — это ценная бумага, которая подтверждает обязанность одной стороны передать деньги другой стороне. Сторона, которая выпустила вексель, — векселедатель, он должен выплатить средства. Сторона, которая получит деньги по векселю, — векселедержатель.

Согласно Федеральному закону №48-ФЗ, вексель выпускают в единственном экземпляре на бумаге. Он должен содержать в себе обязательную информацию: заголовок, имена векселедателя и векселедержателя, сумму долга, дату погашения, дату составления. О том, как правильно составить вексель, мы расскажем ниже.

Вексели используют в разных целях. Например, компании могут одалживать друг другу деньги и фиксировать договорённость о возврате долга с помощью векселя. Ещё документ могут использовать при расчёте между контрагентами. Допустим, строительная компания покупает древесину, но не может оплатить её сразу и не хочет брать для этого кредит. Она выдаёт поставщику вексель, а потом оплачивает поставку по нему.

Ещё вексели могут быть инструментом сохранения сбережений и инвестиций. Многие банки выпускают вексели. Если по ним предусмотрена выплата процентов, человек может купить ценные бумаги — и получить больше денег, чем отдал за них.

Чем вексели отличаются от долговой расписки и облигаций

Вексель часто сравнивают с облигациями и долговыми расписками, но это не вполне корректно. 

Чем вексель отличается от облигаций. Облигации — это долговые ценные бумаги, которые выпускает государство или компании. Покупая на бирже облигацию, вы даёте в долг эмитенту, который её выпустил, а затем получаете свои деньги назад с процентами.

Читайте также:

Что такое ОФЗ — государственные облигации — и что о них обязательно нужно знать инвестору

Облигации может выпустить только Центробанк, правительство или компания, которой разрешено выпускать ценные бумаги. А вот вексель может выпустить кто угодно: физическое или юридическое лицо, Центробанк России, правительство страны или региона.

Ещё вексели выпускают на бумаге, в единственном экземпляре. Они не торгуются на бирже, как облигации.

Чем вексель отличается от долговой расписки. При выдаче расписки условия устанавливает кредитор, а при выдаче векселя — сам должник. У долговой расписки свободная форма составления, а у векселя — стандартизированная. Кроме того, в векселе не указывают предмет сделки: он просто обязывает должника выплатить установленную сумму кредитору.

Какие есть виды векселей

Выделяют простой и переводной вексели. Расскажем о них подробнее.

Простой вексель. В сделке участвуют только две стороны: векселедатель и векселедержатель. Векселедатель должен выплатить сумму согласно условиям, которые указаны в документе, и не имеет права отказаться от выплаты.

Переводной вексель. В сделке, кроме векселедержателя и векселедателя, появляется третья сторона. Эта третья сторона может:

• получить деньги вместо векселедержателя, — тогда эту сторону называют ремитентом;
• выплатить деньги вместо векселедателя, — тогда эту сторону называют трассантом.

Сделки с участием ремитентов и трассантов — тема для отдельного большого материала; здесь мы её касаться не будем.

Ещё вексели бывают обеспеченные и не обеспеченные залогом, с указанной датой выплаты (определённо срочные) и без даты (неопределённо срочные). Как правило, неопределённо срочные вексели содержат условия выплаты — например, векселедатель должен выплатить деньги сразу после предъявления векселя или в течение оговорённого срока после этого.

Какую информацию должен содержать вексель

В документе обязательно нужно указать его наименование, данные сторон, сумму выплаты и условия, при которых погасят задолженность. Расскажем о каждом пункте подробнее.

Наименование документа. В нём обязательно должно быть слово «вексель». Можно указать ещё и его вид — например, написать «Простой вексель».

Данные сторон. В векселе нужно указать данные векселедателя, векселедержателя и ремитента и трассанта, если они есть. Для юридических лиц указывают название и юридический адрес, для физических — Ф. И. О. и адрес регистрации.

Обещание об уплате долга. Если вексель простой, то векселедатель должен включить в него обещание выплатить сумму долга. В переводном векселе указывают, что долг вместо векселедателя выплатит трассант или что деньги получит ремитент.

Срок погашения. Есть три способа указать срок погашения: написать дату, в которую вексель должен быть погашен; указать, что его должны оплатить по предъявлении (в любой момент) или в течение установленного срока после предъявления векселя. Например, векселедержатель может предъявить должнику документ, и у того будет один календарный год на погашение долга.

Место погашения. Можно указать, например, адрес офиса компании. Если адрес не прописан, им по умолчанию считается место регистрации должника или трассанта.

Реквизиты и подпись векселедателя. Физические лица указывают Ф. И. О. и место регистрации, юрлица — наименование организации, Ф. И. О. и должность человека, который выдаёт вексель. В идеале это должен быть руководитель, а не его доверенное лицо. Подпись ставят обе стороны — это обязательно.

Также вексель должен обязательно содержать указание на дату и место составления.

По желанию можно указать в векселе дополнительные условия его погашения — например, процентную ставку на случай просрочки платежа.

Как погашают вексель

Уплата долга чаще всего происходит при личной встрече, поскольку должник после получения денег должен забрать вексель у кредитора. Вот как проходит погашение векселя.

• Векселедержатель и векселедатель встречаются в указанном в документе месте — например, в офисе.
• Должник оплачивает вексель полностью после его предъявления. Это можно сделать наличными или банковским переводом, ограничений на этот счёт в законе нет. В случае с переводом векселедателю нужно получить от векселедержателя квитанцию о поступлении денег на счёт.
• После получения денег векселедержатель передаёт документ векселедателю.

Векселедатель не может дробить выплату на части. Также он не должен делать её позже даты, указанной в векселе, — это может стать поводом для оформления протеста векселя. Но при этом векселедержатель не вправе требовать от должника досрочного погашения долга.

Что такое протест векселя

Протест векселя — это досудебная процедура, удостоверяющая факт неисполнения обязательств по векселю. Также протестом называют документ, который выдают в ходе этой процедуры. Подробнее о протесте можно прочитать на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Документ, подтверждающий неисполнение обязательств, оформляют у нотариуса. За это платят пошлину: 1% от суммы векселя, но не более 20 тысяч рублей.

Деньги нотариусу необходимо заплатить до начала выполнения действий по протесту векселя. Если в дальнейшем должник оплатит вексель и протест совершён не будет, пошлина остаётся у нотариуса.

Векселедержатель может обратиться к нотариусу, например, если векселедатель не выплатил деньги в срок, если трассант отказывается принять условия векселя или не поставил дату в согласии его оплатить. В первом случае обращаются к нотариусу по месту платежа, указанному в векселе, в случае проблем с трассантом — по месту его нахождения.

Нотариус проверит, правильно ли составлен вексель и действительно ли не выполнены договорённости. Если документ составлен правильно, нотариус предъявляет должнику требование об уплате или о согласии с требованиями. Если должник не отвечает или отвечает отказом, векселедержатель обращается в суд и требует вернуть:

• сумму долга, указанную в векселе;
• 6% годовых — подсчёт идёт от дня, когда платёж должен быть совершён, до дня его совершения;
• пени в размере 3% годовых со дня, когда платёж должен быть совершён, по день, когда векселедержатель получил деньги;
• издержки на оформление протеста и обращение в суд.

Суд выносит решение, после чего открывают исполнительное производство. Приставы взыскивают деньги с того, кто должен был их вернуть.

Какие риски есть в сделках с векселями

Основной риск: деньги могут не вернуть. Если векселедатель откажется возвращать долг, взыскать с него деньги можно будет через суд. Но если у него, например, нет доходов и имущества, которое можно продать, сделать это не получится.

Кроме того, есть другие риски. Расскажем об основных минусах сделок с векселями.

Отсутствие страховки. Например, банковские вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы согласно Федеральному закону №177-ФЗ. Вексели же не страхуются на случай утери, дефолта или неуплаты долга.

Вексель могут подделать. Вексель можно составить на обычной офисной бумаге, а это значит, что вексели не защищены от подделок так, как, например, денежные купюры. Мошенники могут подделать документ, если получат данные о сделке и личные данные сторон.

Вексель будет недействителен, если в нём есть ошибки. Вексель нужно заполнять по утверждённому шаблону, иначе документ будет юридически недействителен. Даже если вы просто забыли озаглавить документ словом «Вексель», это уже будет считаться ошибкой.

Вексель можно потерять. Поскольку документ готовят в единственном экземпляре, в случае утери его нельзя будет просто распечатать ещё раз. Если векселедержатель потеряет вексель, у него не будет права требовать денег с векселедателя.

Главное о векселях в 3 пунктах

• Вексель — это ценная бумага, которая подтверждает обязанность одной стороны передать деньги другой стороне. Вексели используют, например, при расчётах с контрагентами, при займах, при инвестировании. Можно оформить вексель самостоятельно или купить специальный бланк для него.
• Чтобы вексель имел юридическую силу, нужно правильно его оформить: озаглавить документ «Вексель», указать данные и реквизиты сторон, сумму долга, срок его погашения, место и дату составления документа, место и дату погашения долга.
• Главный риск в сделках с векселями: деньги по ним могут не вернуть. Также вексель можно потерять, его могут подделать, для него не предусмотрено страхование, а в случае ошибок он недействителен.