Что такое овердрафт и как он работает

Когда на расчётном счёте не хватает собственных денег, а по обязательствам платить уже пора, на помощь может прийти овердрафт. Это быстрый кредит, который позволяет «уходить в минус». Его удобно использовать, например, чтобы избежать кассовых разрывов.

В статье рассказываем, что такое овердрафт, как он работает и как его подключить. Материал будет полезен предпринимателям и владельцам компаний, которым периодически нужны заёмные деньги на короткий срок.

• Что такое овердрафт и как он работает
• Чем овердрафт отличается от кредита
• Какие есть виды овердрафта
• Как подключить овердрафт
• Как пользоваться овердрафтом

Что такое овердрафт

Овердрафт (англ. overdraft — перерасход) — одна из форм кредитования, которая позволяет списывать с банковского счёта больше денег, чем на нём есть в момент платежа.

Это работает так. Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта — максимальную сумму, на которую можно «уходить в минус». Когда деньги на банковском счёте заканчиваются, клиент может продолжать проводить платежи в пределах этого лимита.

На потраченную сумму банк начисляет проценты. Когда на банковском счёте клиента появляются собственные деньги, потраченная сумма и начисленные проценты списываются с него автоматически.

Обычно бизнес использует овердрафт для того, чтобы покрыть кассовые разрывы. Например, если компании пора платить зарплату сотрудникам, а у неё нет денег на это — контрагенты заплатят только через неделю, — она может воспользоваться овердрафтом. Когда на счёте появятся деньги, банк спишет этот долг.

Есть ли овердрафт для физических лиц? Да, для физлиц услуга овердрафта тоже доступна, но её подключают редко — более популярны классические кредитные карты. Также овердрафт для физических лиц сейчас предоставляют не все банки. А если предоставляют, то, как правило, только зарплатным клиентам.

Ниже мы будем говорить об овердрафте для юридических лиц и ИП.

Чем овердрафт отличается от других видов кредита

Выше мы определили, что овердрафт — один из видов кредита. От классических кредитов он отличается порядком использования, максимальной суммой займа, сроками и способом погашения задолженности, стоимостью кредита. Расскажем подробнее.

Порядок использования. Овердрафтом можно пользоваться, только если на расчётном счёте закончились собственные деньги. Заёмные средства по другим кредитам можно тратить в любое время.

Сумма. Сумму обычного кредита клиент запрашивает у банка самостоятельно — она может быть любого размера. Размер овердрафта зависит от среднемесячных поступлений на счёт. Поэтому чем выше денежные обороты компании, тем на большую сумму банк может одобрить овердрафт.

Срок погашения. Обычные кредиты можно выплачивать от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от потребностей бизнеса и условий банка. Овердрафт нужно гасить в более сжатые сроки — как правило, от одного до трёх месяцев.

Переплата. По овердрафту банк взимает проценты, только когда клиент пользуется заёмными деньгами. Например, если компания ушла в минус на одну неделю, она заплатит проценты только за эту неделю. Если компания не уходит в отрицательный баланс, то за подключённую услугу овердрафта она не платит.

По обычным кредитам банк взимает проценты сразу за месяц, а платить их нужно, даже если заёмными деньгами ещё не пользовались.

Способ погашения задолженности. Платежи по обычным кредитам клиенты вносят самостоятельно — согласно графику, приложенному к кредитному договору. Долги по овердрафту банки списывают автоматически — сразу, как только на банковском счёте клиента появляются деньги.

Какие есть виды овердрафта

В зависимости от условий предоставления овердрафт может быть стандартным, авансовым и инкассаторским.

Стандартный (классический) овердрафт. Это самый распространённый вид. Такой овердрафт банк одобряет только действующим клиентам. Лимит устанавливают в соответствии с денежными оборотами компании. То есть у каждого клиента свои условия овердрафта.

Авансовый овердрафт. Такой овердрафт банки предлагают новым клиентам. В этом случае банк не видит оборотов компании, поэтому лимит овердрафта для всех один — меньше, чем при классическом овердрафте. В дальнейшем, когда компания покажет реальный оборот по счёту, банк может увеличить лимит для неё.

Инкассаторский овердрафт. Этот вид овердрафта подходит бизнесу, который получает значительную часть выручки наличными деньгами и передаёт эти деньги в банк с помощью процедуры инкассации. В этом случае бизнес может использовать деньги банка для совершения безналичных платежей. А для погашения этого долга используются деньги, которые инкассаторы привозят в банк из кассы бизнеса.

Все перечисленные виды — это разрешённый овердрафт. Банк и клиент оговаривают его условия заранее и заключают договор.

Ещё овердрафт может быть неразрешённым. По-другому его называют техническим овердрафтом. Это когда баланс клиента становится отрицательным случайно. Например, когда денег на счёте не хватает для того, чтобы оплатить банковское обслуживание. Банк списывает деньги по тарифу в установленную дату — баланс становится отрицательным. Когда клиент положит деньги на счёт, долг погасится автоматически.

Как подключить овердрафт

Классический и инкассаторский овердрафт можно подключить только в банке, в котором у бизнеса открыт расчётный счёт. Авансовый овердрафт можно подключить в любом банке. В этом случае вместе с овердрафтом бизнес получит дополнительный расчётный счёт в этом банке.

Перед подключением овердрафта важно изучить условия: каковы лимиты, сроки, стоимость услуги, необходимы ли залог и поручительство.

Например, некоторые банки могут подключить овердрафт на сумму до 30 миллионов рублей под 9,5% в год, но потребовать имущество в залог. А другие могут одобрить овердрафт без залога и поручительства, но лимит средств составит 10 миллионов рублей, а годовая ставка — 20%.

Сравнить предложения разных банков можно, например, здесь. Чтобы уточнить условия овердрафта именно для вашего бизнеса, лучше обращаться напрямую в банк.

Если у бизнеса уже есть расчётный счёт в выбранном банке и он активно им пользуется, для подключения овердрафта достаточно оставить заявку на сайте банка. Так как банк видит денежный оборот бизнеса, он может одобрить овердрафт в течение нескольких дней. В некоторых случаях для этого достаточно и одного дня.

Если у бизнеса нет расчётного счёта в выбранном банке, вместе с заявкой на подключение овердрафта нужно подать документы. Список документов у каждого банка свой, но в большинстве случаев в него входят:

• учредительные документы;
• паспорта руководителя и учредителей;
• документы для подтверждения финансового положения — например, бухгалтерский баланс или другая финансовая отчётность;
• документы на залог и документы поручителя — в случае, если для подключения овердрафта требуются залог и поручительство.

Как пользоваться овердрафтом

После подключения овердрафта на балансе счёта будут отражаться не только собственные средства, но и доступный лимит заёмных средств. Когда деньги бизнеса закончатся, можно будет пользоваться заёмными. При этом баланс счёта станет отрицательным.

Как только на расчётный счёт снова поступят собственные средства, банк спишет их автоматически. Если бизнес не погасит задолженность в срок, банк начислит штраф за просрочку.

Деньги, полученные через овердрафт, можно тратить не на всё. Например, ими нельзя выплачивать другие кредиты. Также их нельзя обналичивать или переводить на другие счета.

Для других потребностей бизнеса овердрафт использовать можно. Он позволяет, например, уплатить налоги, выдать зарплату сотрудникам, заплатить за аренду или рассчитаться с контрагентами.

Держать баланс отрицательным дольше месяца в большинстве случаев невыгодно. Поэтому, если вы понимаете, что не сможете погасить овердрафт быстро, лучше рассмотреть обычные кредиты.

Главное об овердрафте в 5 пунктах

• Овердрафт — краткосрочный заём, который позволяет иметь отрицательный баланс. С помощью него можно потратить больше денег, чем фактически есть на банковском счёте.
• Лимит для овердрафта устанавливает банк. Чем выше денежные обороты бизнеса, тем большую сумму займа ему одобрят. Клиенты не могут запрашивать нужную им сумму, как, например, в случае с обычными кредитами.
• Банк может подключить овердрафт самостоятельно. Поэтому нужно быть внимательным, чтобы не получить отрицательный баланс тогда, когда это не планировалось.
• Лучше всего овердрафт подходит для закрытия кассовых разрывов — когда к нужной дате деньги не успели прийти на счёт. Брать овердрафт на долгий срок невыгодно.
• Овердрафт можно тратить не на всё. Например, эти деньги нельзя обналичить и перевести на другой счёт. Также ими нельзя оплатить другие кредиты.

Как узнать больше об управлении финансами в бизнесе

• Управление финансами — базовая функция любого бизнеса. Понимая основы управления финансами, можно эффективно распоряжаться ресурсами компании. В этой статье Skillbox Media рассказали главное о том, что такое финансовый менеджмент и как он устроен в компаниях.
• Ключевой показатель работы бизнеса — рентабельность. Она показывает, насколько грамотно бизнес распоряжается своими ресурсами — персоналом, деньгами, материалами и другими активами. Можно рассчитывать рентабельность всей компании или её отдельных активов. В этой статье Skillbox Media рассказали о рентабельности больше.
• Также в Skillbox Media есть отдельные статьи о рентабельности продаж, рентабельности продукции и рентабельности собственного капитала.
• Чтобы понять, насколько грамотно компания управляет расходами и верные ли решения принимают управленцы, нужно проанализировать показатели прибыли. В бизнесе рассчитывают четыре вида прибыли: маржинальную, валовую, операционную и чистую. В этой статье Skillbox Media подробно разобрали особенности каждого вида.
• Расходы любого бизнеса делят на операционные (OPEX) и капитальные (CAPEX). Их важно отслеживать, чтобы финансовый контроль был более эффективным. Здесь подробно рассказали, что такое OPEX и CAPEX, чем они различаются и как их применять.