115-ФЗ: кто, как и зачем следит за вашими переводами

С 2001 года в России действует Федеральный закон №115-ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. По нему банки могут приостановить проведение любой операции, если посчитают её подозрительной, и запросить у владельца счёта подтверждающие документы.

Под подозрение могут подпасть разные операции — и когда человек снимает со счёта юрлица наличные, чтобы выплатить зарплату, и когда он переводит другу с личного счёта 10 тысяч рублей, чтобы дать в долг. Мы поговорили с представителем банка и попросили рассказать о том, как это всё работает.

Из этого материала редакции «Бизнес» Skillbox Media вы узнаете:

• как работает 115-ФЗ и какие операции вообще отслеживают;
• как происходит проверка банковских операций;
• что делать, когда счёт заблокировали;
• что делать, чтобы избежать блокировки.

На вопросы ответил заместитель председателя правления «СДМ-Банка» Вячеслав Андрюшкин.

Как работает 115-ФЗ и какие операции отслеживают банки

Банки анализируют все операции в своей системе в поисках подозрительных платежей и транзакций, подлежащих обязательному контролю. Давайте разбираться.

Операции, подлежащие обязательному контролю. К их числу относятся все операции, которые описаны в статье 6 Федерального закона №115-ФЗ. Например, это:

• снятие или внесение наличных на счёт юрлица;
• сделки с недвижимостью на сумму от 5 миллионов рублей;
• отправка или получение денег от контрагентов из стран, которые не выполняют требования ФАТФ.

Данные о таких операциях банк передаёт в Росфинмониторинг. Служба проверяет их самостоятельно. Но клиенты об этом не узнают — банки не сообщают о передаче данных, а Росфинмониторинг не отчитывается о результатах проверки.

Операции, которые кажутся банку подозрительными. У каждого банка есть свои внутренние критерии оценки операций. Узнать их нельзя — их не размещают в открытом доступе.

Вот несколько примеров. В банке могут обратить внимание на счёт ИП, на котором долгое время не было никаких поступлений и расходов и на который внезапно пришла крупная сумма. Ещё вопросы могут вызвать операции с криптовалютой на большие суммы, переводы денег контрагентам, которые кажутся банку подозрительными, «дробление» платежей.

Также банки могут проверять большинство операций клиентов, которые кажутся им подозрительными, в том числе операции на сумму до 1 миллиона рублей.

Что делать с подозрительными операциями, банк решает сам. Он может:

• передать данные о транзакции в Росфинмониторинг, даже если она не подпадает под обязательный контроль;
• приостановить проведение операции, чтобы убедиться, что она не несёт риска;
• отказать в проведении операции;
• приостановить дистанционный доступ к счёту.

Блокировка доступа к счёту — крайняя мера. Банки конкурируют друг с другом за клиентов и заинтересованы в том, чтобы сделать их взаимодействие с системой максимально простым и понятным. Поэтому они не блокируют доступ к деньгам без серьёзных оснований — к этому прибегают намного реже, чем, например, к проверке операции.

Ниже разберём, как проходит эта проверка.

Как банк проверяет операции и клиента

Чаще всего банк действует по такому алгоритму: обнаруживает подозрительную операцию, приостанавливает её и уведомляет клиента, проводит расследование и принимает решение.

Определение подозрительной операции. В большинстве коммерческих банков этот процесс автоматизирован. Первичную оценку проводит компьютерная программа — она оценивает все операции по критериям, установленным банком, и, если находит подозрительную, откладывает её выполнение и передаёт сотруднику банка для проведения дополнительного анализа.

Уведомление клиента. Банк сообщает клиенту о том, что операция приостановлена до получения дополнительных разъяснений. Чаще всего — в пуш-уведомлении в банковском приложении.

Звонки по телефону или СМС банки стараются не использовать, потому что участились случаи мошенничества и клиенты не доверяют этим способам коммуникации.

Читайте также:

Как понять, что вам звонят мошенники, и как защититься от телефонного мошенничества

Расследование. Банк запрашивает доказательства того, что операция законна и её совершает именно владелец счёта. В зависимости от ситуации он может попросить предоставить, например, договор с контрагентом, договор купли-продажи имущества, счета или переписку с получателем денег.

Клиент может прислать доказательства в чат в банковском приложении или передать лично в ближайшем отделении.

Принятие решения банком. Если клиент предоставил запрошенные документы и доказал, что операция обоснованна и законна, банк её проводит. Это может произойти через несколько часов или дней с момента приостановки — всё зависит от того, как быстро отвечает клиент.

На время проверки проведение операций могут ограничить. Например, банк попросит директора компании лично приходить в отделение для совершения операций по счёту, в том числе расчётов с контрагентами. Или по счёту разрешат проводить только первоочередные операции: начисление зарплат сотрудникам, оплату аренды офиса, налогов и другие.

Что делать, если счёт заблокировали

Если клиент долго не отвечает на запрос о характере операции или она кажется незаконной, банк может заблокировать дистанционный доступ к счёту, расторгнуть договор с клиентом.

Чтобы дистанционный доступ к счёту разблокировали, нужно обратиться в банк и представить доказательства законности платежей и переводов. Лучше всего сделать это лично — принести в офис, например, договоры. Обычно этого достаточно. Банк проведёт проверку и примет решение.

Что делать, чтобы не подпасть под блокировку счёта

Вот несколько простых правил, которые помогут снизить риск того, что счёт начнут проверять или заблокируют дистанционный доступ к нему.

Корректно проводите рутинные операции со счетами ИП или юрлица. Важно вовремя платить зарплаты, оплачивать услуги подрядчиков по договорам и аренду. Если клиент не оплачивает выставленные счета через банк, а всё время снимает наличные, для банка это будет выглядеть подозрительно.

Указывайте назначение платежей для физлиц. Например, «в долг» или «подарок на день рождения». Но если вы одалживаете кому-то крупную сумму, то лучше ещё и заключить договор займа и заверить его у нотариуса.

Проверяйте контрагентов, с которыми вы работаете. Это можно делать, например, через платформу ЦБ РФ «Знай своего клиента», сайты ФССП или ФНС.

Может случиться так: деятельность компании легальна, но она работает с ненадёжным подрядчиком. Банк вправе запросить проверку счетов, чтобы убедиться, что организация не вовлечена в незаконную деятельность как часть «цепочки».

Читайте также:

Кто такие контрагенты, зачем их проверять и почему нельзя платить им больше 100 тысяч

Отвечайте на запросы банка оперативно. Даже если вы совершили ошибку в документах — например, указали неправильный номер счёта, — это легко исправить, если быстро ответить представителю банка.

Главное о блокировке счёта по 115-ФЗ в 4 пунктах

1. Банки отслеживают все операции. Есть операции, которые подлежат обязательному контролю, — банки сообщают о них в Росфинмониторинг. Есть операции, которые кажутся банкам подозрительными.
2. Если банк обнаружит подозрительную операцию, он может её приостановить, сообщить о ней в Росфинмониторинг или заблокировать дистанционный доступ к счёту. Но блокировка — крайняя мера; её обычно используют, если клиент не предоставляет информацию, чтобы подтвердить добросовестный характер операции.
3. Чтобы доказать, что операция легальна, или восстановить дистанционный доступ к счёту, если его заблокировали, нужно представить доказательства того, что с операцией всё в порядке. Доказательством может быть, например, договор, по которому вы перечисляете деньги, переписка с другим человеком, счёт.
4. Чтобы снизить риск блокировки, нужно корректно проводить операции со счетами ИП и юрлиц, указывать назначения платежей в адрес физлиц, проверять контрагентов. Ещё важно быстро отвечать на запросы банка и предоставлять запрошенные им документы.