Кто такой финансовый консультант и чем он может помочь

В России рынок финансового консультирования только развивается, поэтому найти специалистов, которые действительно помогут решить ваши финансовые задачи, не так легко.

Как правило, для выполнения запроса нужен профильный эксперт. Например, налоговый консультант помогает с вопросами налогообложения, страховой консультант — с подбором страховок. Но есть и универсальные специалисты — финансовые консультанты.

Я сертифицированный финансовый консультант. В этой статье разберу, чем может помочь такой специалист и как выбрать профессионала.

• Кто такой финансовый консультант
• Какие есть виды финансовых консультантов
• Что делает финансовый консультант и когда к нему обращаются
• Сколько стоят услуги специалиста
• Где искать финансовых консультантов
• Как выбрать хорошего специалиста

Кто такой финансовый консультант

Финансовый консультант — специалист, который помогает клиентам решать разные финансовые задачи. Его роль можно сравнить с ролью личного тренера, но в сфере финансов: он сопровождает человека на пути к устойчивому и комфортному финансовому будущему.

Финансовые консультанты могут помочь, например, с оптимизацией бюджета, накоплениями на обучение или недвижимость, инвестиционными и налоговыми вопросами, управлением долгами и другими задачами.

Консультант анализирует текущее положение клиента, выявляет его слабые места и предлагает стратегии по их устранению. Подробнее о том, что делают финансовые консультанты, рассказываю ниже.

В международной практике таких специалистов зачастую называют independent financial advisor (IFA), что переводится как «независимый финансовый консультант». Однако не стоит их путать с обладателями звания CFA — это совершенно другая категория экспертов.

В России профессия финансового консультанта находится на стадии развития. Спрос на таких экспертов растёт, но квалифицированных специалистов всё ещё недостаточно. Это связано с высокими требованиями к образованию и опыту работы. Например, получить международное звание CFA, которое является одним из наиболее престижных в этой области, довольно сложно. К тому же консультант несёт личную ответственность за рекомендации, которые он даёт клиенту, — неправильный совет может поставить под угрозу его репутацию.

Какие есть виды финансовых консультантов

Обычно финансовых консультантов подразделяют по направлениям их деятельности, а также по месту занятости. По направлению деятельности выделяют обычных финансовых консультантов и инвестиционных советников.

Финансовый консультант. Занимается финансовыми задачами комплексно. Он помогает управлять личными финансами, решать вопросы, связанные с налогами, страхованием, пенсионными накоплениями, и планировать финансовое будущее клиента в целом.

В то же время есть узкопрофильные специалисты, которые работают с каким-то одним финансовым направлением. Вот несколько примеров:

• консультант по финансовой грамотности — обучает основам управления деньгами;
• налоговый консультант — помогает с запросами по налогообложению;
• страховой консультант — специализируется на выборе страховых продуктов с оптимальными условиями;
• финансовый коуч — помогает ставить финансовые цели и достигать их.

Инвестиционный советник. Анализирует риски и доходность различных инвестиционных инструментов и помогает клиентам составить инвестиционный портфель. Обычно инвестиционное консультирование — следующий профессиональный уровень для финансового консультанта.

По месту занятости консультантов разделяют на сотрудников финансовых компаний и на независимых финансовых советников.

Сотрудник финансовой компании. Такие консультанты работают в банках, страховых или инвестиционных компаниях. Как правило, они предлагают своим клиентам финансовые решения из набора продуктов, который есть в компании. Часто этот набор не очень большой.

Независимый финансовый советник (НФС). Такие консультанты работают самостоятельно: либо в качестве индивидуальных предпринимателей или самозанятых, либо регистрируют бизнес как юрлицо. Их независимость позволяет предлагать финансовые решения, которые лучше подходят для решения запроса клиента и не привязаны к продуктам какой-либо финансовой компании.

Что делает финансовый консультант

Перед тем как давать рекомендации, финансовые консультанты и инвестиционные советники проводят детальный анализ ситуации клиента: собирают данные о его семейном положении, карьере, состоянии здоровья и общей финансовой ситуации.

Также в начале работы с клиентом специалисты составляют полное представление о его активах и обязательствах, анализируют семейный бюджет, оценивают основные источники денежных средств и способы их использования, определяют потенциальные риски, с которыми клиент может столкнуться, — например, это может быть потеря трудоспособности, утрата имущества или профессиональные и инвестиционные риски.

На основе собранной информации финансовые консультанты формируют «карту рисков» клиента — она служит основой для дальнейших финансовых решений.

Дальше консультант составляет индивидуальный риск-профиль — он отражает отношение клиента к риску, его финансовую устойчивость и готовность к возможным потерям. Например, в одной семье муж и жена могут сильно различаться в склонности к риску. Учитывая эти различия, консультант подбирает финансовые инструменты, которые будут соответствовать целям и предпочтениям каждого.

После всего этого в зависимости от запроса клиента финансовый консультант выполняет такие задачи:

• Составляет личный финансовый план. Чтобы мечты — будь то покупка недвижимости, путешествие или накопления на образование — стали реальностью, требуется чёткий и продуманный план. Консультант помогает клиенту оценить текущее финансовое состояние, учитывает инфляцию, находит оптимальные решения и разрабатывает эффективные стратегии.
• Оптимизирует кредиты и ипотеки. Например, если человек платит по ипотеке больше, чем нужно, специалист поможет рассчитать возможные переплаты и предложит варианты корректировки условий — например, рефинансирование. Это позволяет не только снизить ежемесячную финансовую нагрузку, но и сэкономить значительные суммы в долгосрочной перспективе.
• Помогает спланировать накопления и инвестиции. Консультант выявляет скрытые резервы в текущем бюджете, помогает планировать долгосрочные накопления и находить наиболее подходящие инвестиционные инструменты. При этом специалист учитывает уровень риска, доходность и надёжность каждого инструмента, предлагает клиенту сбалансированные решения.
• Оптимизирует налоги. Многие недооценивают возможности налоговых вычетов, в то время как они могут значительно улучшить финансовое положение. Консультант расскажет обо всех доступных льготах и поможет их оформить.
• Выбирает пенсионные и страховые программы. Опытный консультант поможет подобрать страховые или накопительные программы, которые стабилизируют доходы на пенсии и помогут избежать неожиданностей.
• Поддерживает при финансовых переменах. Например, финансовый консультант может помочь клиенту спланировать бюджет при смене карьеры, планировании крупной покупки или правильно распределить средства в случае неожиданного финансового притока — например, наследства или крупного выигрыша.

Когда обращаются за услугами финансовых консультантов

Ко мне, как к сертифицированному финансовому консультанту, обычно обращаются в сложные или переходные периоды — когда для того, чтобы изменить финансовое положение к лучшему, нужно принять взвешенное решение.

Например, это может быть период декрета, резкое изменение финансового благосостояния, попадание в долговую яму или необходимость накопить на крупную цель вроде покупки недвижимости. Также моим клиентам часто требуется помощь при значительном росте доходов: когда появляются дополнительные деньги, их хочется грамотно вложить и приумножить.

Сколько стоят услуги финансового консультанта

Стоимость услуг финансового консультанта формируется индивидуально и зависит от множества факторов. Однако в рамках рынка всё-таки можно выделить некоторые закономерности. Давайте разбираться.

Обычно на итоговую стоимость услуги влияют такие факторы:

• профессиональная квалификация и опыт эксперта;
• количество поставленных задач и их сложность;
• объём проделываемой работы;
• суммы, с которыми предстоит работать;
• срочность предоставления услуги;
• формат сотрудничества — онлайн или офлайн, разовая консультация либо долговременное сотрудничество.

Оплата услуг финансовых консультантов может быть почасовой, фиксированной, в формате комиссии или комбинированной.

Почасовая или фиксированная оплата. Некоторые консультанты работают исключительно по фиксированной ставке: в форме почасовой платы за консультацию или гонорара за определённый объём работы.

Итоговая стоимость услуги при таком формате оплаты не зависит от выбранных инвестиционных инструментов. Такой подход характерен для специалистов, которые принимают решения исключительно в интересах заказчика.

Комиссионное вознаграждение. Есть категория консультантов, которые зарабатывают исключительно на комиссии от продажи финансовых продуктов — например, страховых полисов или инвестиционных пакетов. Работая с такими экспертами, важно учитывать, что они склонны продвигать продукты, за которые получают большее вознаграждение, — даже если эти продукты не лучшие для клиента.

Комбинированная оплата. При таком формате консультант получает комиссию как за управление активами клиента, так и за доход от финансовых продуктов. Работает это так. Финансовые консультанты помогают клиенту с выбором инвестиционных инструментов, дают рекомендации по распределению средств или управлению активами. За это они получают процент от стоимости активов, которые находятся под их управлением, — например, 0,5–1% ежегодно.

Формат сотрудничества в этом случае определяет клиент. Например, он может сам контролировать каждую финансовую сделку или полностью доверить выполнение плана консультанту и время от времени запрашивать отчёт.

Теперь поговорим о средней стоимости услуг финансовых консультантов.

Стоимость разовых встреч с финансовыми консультантами начинается от 2000 рублей. В некоторых случаях первая консультация может быть бесплатной — она нужна для знакомства и уточнения запросов клиента.

За один час последующей работы с клиентом консультанты берут в среднем от 3000 до 5000 рублей. Стоимость услуги при фиксированной оплате может доходить до 30 тысяч рублей. Например, составление индивидуального инвестиционного портфеля обходится примерно в 15 тысяч рублей и выше.

Наиболее дорогостоящие услуги — разработка долгосрочного финансового плана или индивидуального инвестиционного портфеля. В финансовых компаниях стоимость этих услуг варьируется от 50 тысяч до 200 тысяч рублей — в зависимости от тарифа и комплекта услуг, которые в него входят.

Где искать финансового консультанта

В России нет государственного реестра финансовых консультантов. Чаще всего таких специалистов клиенты ищут так же, как, например, репетиторов или страховых агентов: в соцсетях, по рекомендациям знакомых или на специализированных сайтах — так, консультантов можно искать на сайтах финансовых компаний.

Также я рекомендую обратить внимание на сайты Национальной ассоциации специалистов финансового планирования (НАСФП) и Ассоциации международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС) — там можно подобрать подходящего консультанта среди 150 финансовых экспертов и 70 инвестиционных советников.

Финансовые консультанты, которые состоят в таких организациях, обязаны соблюдать профессиональные стандарты в сфере финансового планирования и консультирования. На сайтах этих ассоциаций можно найти информацию о специалистах — их контактные данные, образование, опыт и основные направления деятельности.

Перед тем как выбрать инвестиционного советника, рекомендуется проверить его данные в открытых источниках. У профессионального консультанта обязательно должен быть сайт, где размещена информация о нём. В разделе раскрытия сведений обычно указывается юридическое название компании или полное имя индивидуального предпринимателя, самозанятого.

Как выбрать финансового консультанта

На рынке финансовых услуг много случайных людей, а иногда и мошенников. Чтобы не стать их жертвой, важно подойти к выбору консультанта максимально ответственно. Вот на что я рекомендую обращать внимание:

• Образование и профессиональный опыт. Квалифицированный специалист обязательно должен иметь экономическое или финансовое образование, подтверждённое дипломами и сертификатами. Ещё один важный критерий — опыт работы. Желательно, чтобы стаж в профессии был не менее пяти лет.
• Личный опыт инвестирования. Важно, чтобы консультант сам был практикующим инвестором. Если человек не вкладывает свои средства в финансовые инструменты, то его знания, скорее, теоретические и он, вероятно, не сможет в полной мере оценить все нюансы, риски и выгоды.
• Отзывы и репутация. Ищите отзывы на независимых площадках. Изучение опыта прошлых клиентов поможет понять, насколько консультант надёжен. Помните: положительные отклики на личном сайте могут быть фейковыми и не отражать реальность.
• Комфорт в общении. Выбирать консультанта нужно не только по профессиональным, но и по человеческим качествам. Это должен быть человек, с которым вам комфортно взаимодействовать, чьи объяснения просты и понятны. Хороший консультант не будет загружать вас сложной терминологией, а сможет донести суть так, чтобы вы полностью понимали, на чём основана его рекомендация.
• Реалистичность обещаний. Гарантировать прибыльность инвестиций невозможно — высокие доходы всегда сопряжены с риском потерять вложения. Ответственный специалист это понимает и будет отговаривать вас от инвестиционных стратегий, которые ставят под удар все ваши накопления.

Главное о финансовых консультантах в 5 пунктах

• Финансовые консультанты помогают клиентам решать разные финансовые задачи — например, управлять доходами и расходами, копить на обучение или покупку недвижимости, выбираться из долговых ям и так далее.
• Следующий профессиональный уровень для финансового консультанта — инвестиционное консультирование. Таких специалистов называют инвестиционными советниками. Они помогают клиентам составлять и оптимизировать инвестиционные портфели.
• Выделяют независимых финансовых консультантов (НФС) и специалистов, работающих в финансовых компаниях. Вторые, как правило, предлагают своим клиентам решения только из набора финансовых продуктов, который есть в их компаниях.
• В России сфера финансового консультирования находится на стадии развития, поэтому найти хорошего специалиста не всегда просто. Чтобы выбрать квалифицированного консультанта, важно проверить его образование, опыт, репутацию и методы работы. У профессионала должно быть профильное образование, сертификаты и опыт самостоятельного инвестирования.
• Профессиональный финансовый консультант никогда не предложит решения, которые могут угрожать финансовой безопасности клиента, и всегда действует с учётом целей клиента и его риск-профиля.