Финансовая грамотность для детей: как научить ребёнка обращаться с деньгами

Финансовая грамотность — важный навык, и осваивать его лучше с детства. Раннее знакомство с деньгами помогает ребёнку сформировать полезные привычки, чтобы уверенно ориентироваться в финансовых вопросах во взрослой жизни. Главными наставниками в таком процессе могут стать родители.

В этом материале редакции «Деньги» Skillbox Media вместе с семейным психотерапевтом и финансовыми экспертами разбираемся:

• что такое финансовая грамотность;
• когда начинать обучение финграмотности;
• как рассказать ребёнку о финансах;
• когда начинать давать карманные деньги;
• как научить ребёнка копить;
• какие ошибки допускают родители при обучении;
• какие навыки нужны детям разного возраста.

В конце статьи собрали список книг и обучающих материалов по рекомендациям экспертов.

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность — это совокупность навыков, которые помогают человеку разумно распоряжаться своими деньгами. Полный и подробный перечень таких навыков разработали Минфин и Банк России — он получил название «единая рамка компетенций».

Однако для общего понимания удобнее опираться на упрощённый список, отмечает руководитель Национального центра финансовой грамотности и основатель школы семейных финансов «Деньгин’s» Анна Деньгина.

Вот десять ключевых финансовых навыков и поведенческих установок, которые актуальны для любого возраста и применимы в разных жизненных ситуациях: ​

• разумные траты — понимать, зачем совершается покупка, сравнивать цены, выбирать выгодное;
• учёт личных финансов — считать сдачу, вести бюджет: сколько пришло, сколько потрачено, сколько осталось;
• сбережение — уметь откладывать, а для детей постарше — понимать инфляцию и необходимость вложений;
• ответственное заимствование — готовность возвращать долги и понимание принципов работы кредитов;
• открытое обсуждение финансов — способность говорить о деньгах открыто, без табу;
• предприимчивость — проявлять инициативу, выстраивать бизнес-идеи, применять исследовательский подход;
• адекватная оценка своего труда — понимать связь дохода с уровнем мастерства;
• критическое мышление — анализировать информацию, формировать своё мнение, принимать обоснованные решения;
• умение пользоваться финансовыми продуктами и сервисами — знать, как обращаться с картами, счетами, банкоматами, пользоваться онлайн-банками и соблюдать правила безопасности;
• социальная ответственность — готовность помогать другим и делиться, понимать смысл и ценность благотворительности, волонтёрства, безвозмездной помощи.

Финансовая грамотность — это часть общего развития человека. Привычки взрослого человека, в том числе финансовые, формируются в детстве — и чем раньше начинается обучение, тем прочнее будет фундамент, считает Анна Деньгина.

С какого возраста начинать обучение финансовой грамотности

Знакомство с финансовой грамотностью лучше начинать ещё до школы. Уже в 2–3 года ребёнку можно объяснить базовую идею — вещи в магазине не берут просто так, а обменивают на деньги. Важно обсуждать, откуда берутся товары, сколько труда в них вложено, как профессия связана с оплатой и как работа отдельного человека приносит пользу другим людям. Это формирует уважение к труду и бережное отношение к вещам, отмечает эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности, кандидат филологических наук, доцент ГАОУ МГПУ Ольга Андреева.

Кроме того, в дошкольном возрасте необходимо донести до ребёнка мысль, что деньги — это ограниченный ресурс, поэтому ими нужно уметь распоряжаться. Ограниченность финансов как ресурса подводит ребёнка к идее выбора — например, на одну и ту же сумму можно купить либо машинку, либо пазл. Такой опыт помогает формировать первые финансовые привычки и учит соотносить желания с возможностями, говорит психотерапевт, кандидат медицинских наук, коуч первых лиц и основатель центра интегративной психологии и коучинга «Счастливые люди» Артём Крупнов.

Системное обучение можно начинать уже с пяти-шести лет, считает Ольга Андреева. В этом возрасте многие ребята впервые начинают интересоваться деньгами, играть в магазин, просить денежные средства у родителей, потому что хотят «копировать» маму и папу, выступая в роли покупателя. Поэтому существуют программы обучения детей прямо со старшей группы детского сада.

Самый подходящий и активный этап обучения — обычно в 8–12 лет. В это время ребёнок начинает регулярно взаимодействовать с деньгами и чаще задавать родителям вопросы о финансах. С подростками 13–14 лет уже можно переходить к более сложным темам и обсуждать реальные финансовые процессы в семье.

Подробнее о том, какие навыки необходимо формировать у ребёнка в том или ином возрасте, рассказали ниже.

Как объяснить ребёнку, что такое деньги, и ввести другие базовые понятия

Главный принцип — не лекции, а практика. Финансовые темы лучше обсуждать в реальных жизненных ситуациях — в магазине, при планировании покупок или распределении карманных денег.

Деньги — это средство обмена, которое люди получают за свой труд и используют для покупки необходимых товаров и услуг, а не берут бесплатно из банкомата. Расскажите ребёнку, что это эквивалент затраченных усилий, который помогает приобретать еду, одежду и игрушки.

Бюджет, доход, расход. Знакомство с финансами обычно начинается с карманных денег. В этот момент ребёнку проще всего объяснить, что такое доходы и расходы и как устроен личный бюджет. Вместе можно фиксировать поступления в простой таблице: отдельно учитывать карманные деньги, подарки и другие источники дохода, а также делить траты на обязательные и желаемые — в понятных ребёнку категориях. Так можно сформировать понимание, что деньги приходят из разных источников и расходуются на разные цели.

Устройство семейного бюджета можно обсуждать уже в начальной школе, но без точных цифр, отмечает Ольга Андреева. Для наглядности можно:

• нарисовать круг и разделить его, как торт, на сектора — это доходы;
• затем нарисовать несколько таких же кругов — это расходы;
• обсудить, сколько есть направлений расходов: не только потребности ребёнка, но и общие семейные, а также потребности каждого члена семьи.

Точные цифры и более детальное обсуждение семейного бюджета стоит начинать с подростками 13–14 лет. Это важный этап: ребёнок видит, как строится бюджет, как взрослые договариваются о крупных покупках и находят компромиссы. Это необходимый элемент взросления и подготовки к взрослой жизни.

Также можно работать с бюджетом через трекер — это отличная привычка: позволяет фиксировать, какие источники доходов и расходов есть, что приходит, что уходит каждый день, считает Анна Деньгина.

Сбережения, копилка. С самого начала нужно вводить понятия «копилка», «монеты», понимание «мы сберегаем их и не тратим». Например, можно использовать умную копилку — подробнее о ней мы расскажем ниже.

Долг, кредит. Навык возвращать деньги, взятые в долг, формирует ответственность и готовит к пониманию кредитных продуктов. Детям младшего возраста можно формировать навык на примере книг в библиотеке: взял, прочитал, вернул в срок. Подросткам важно объяснить триаду кредита: платность, срочность, возвратность. Если не объяснять механизмы, то риск неправильного использования кредитов в будущем возрастает.

Налоги. Тема становится актуальной в подростковом возрасте. Подростки должны понимать, как устроены отношения с государством и зачем нужны налоги.​

Когда начинать давать карманные деньги

Эксперты сходятся во мнении, что карманные деньги — важная часть финансового образования. Поэтому начинать давать карманные деньги можно уже с дошкольного или младшего школьного возраста, с пяти-семи лет. Закон разрешает мелкие бытовые сделки с шести лет.

Сколько давать. Столько, сколько может позволить себе семья. Здесь не может быть единых рекомендаций. Единственное, на что стоит обратить внимание — не нужно давать большие суммы: хватит 50−300 рублей в неделю. Ребёнок ещё не ориентируется ни в стоимости товаров, ни в том, сколько усилий стоит за этими деньгами. Поэтому он может потратить их быстро на малополезные вещи.

Карманные деньги должны быть дефицитными, чтобы ребёнок учился ценить ресурсы и понимал, что на все его «хотелки» ему не хватит и надо выбирать.

Если вы начинаете планомерно давать карманные деньги детям, обязательно договоритесь об этом со всеми членами семьи. Бабушки и дедушки в своей безграничной любви к внукам могут нарушить механизмы формирования финансовой грамотности. Поэтому обсудите с ними, что они тоже должны придерживаться оговорённой суммы, отмечает эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности, кандидат филологических наук, доцент ГАОУ МГПУ Ольга Андреева.

Как давать. Ключевой принцип — регулярность. Именно регулярные деньги учат ребёнка принимать финансовые решения: копить, распределять, тратить. Взрослые не получают деньги по требованию — у них есть зарплата, и они ею распоряжаются. Этому же надо научить ребёнка на примере карманных денег.​

Оптимальный ритм для начинающих — один или два раза в неделю. Это позволяет ребёнку практиковать планирование на обозримый горизонт. По мере взросления можно переходить на более длинные периоды, считает руководитель Национального центра финансовой грамотности и основатель школы семейных финансов «Деньгин’s» Анна Деньгина.

Вот ещё три важных правила карманных денег.

• Карманные деньги — это финансовый тренажёр, а не бонус за оценки или другие дела.​
• Карманные деньги — это часть личного бюджета ребёнка, один из источников доходов. Подработки, учебные гонорары, подарки от родственников — это другие статьи доходов.
• Про дополнительные доходы за работу по дому: не нужно платить за ежедневные бытовые дела, но можно придумать разовую занятость — подстричь траву, покрасить забор, починить компьютер соседям.​

Плата за разовую помощь формирует связку: что-то делаешь руками — получаешь вознаграждение. Сумма и частота выдачи карманных денег при этом меняться не должны.​

Нужно ли контролировать. Доверие со стороны взрослых в вопросе карманных денег так же важно, как и ответственность со стороны ребёнка.​

Первые покупки будут импульсивными — это нормально. Родители должны понимать, что несколько лет ребёнок будет тратить деньги под влиянием эмоций, друзей и собственных желаний. При этом важно обозначить границы дозволенного: показать, какие товары и услуги можно покупать и составить «запрещённый список» — например, «кислотные» конфеты, напитки, раздражающие желудок, колющие и режущие предметы, энергетики, считает Ольга Андреева.

Табуировать какие-то траты или нет — это вопрос правил семьи, отмечает психотерапевт, кандидат медицинских наук, коуч первых лиц и основатель центра интегративной психологии и коучинга «Счастливые люди» Артём Крупнов. Например, некоторым родителям сложно принять покупки в онлайн-играх, хотя принципиальной разницы с покупкой реальной игрушки с точки зрения получения удовольствия и распоряжения деньгами в этом случае нет.

В том, как дети распоряжаются карманными деньгами, проявляются и особенности характера, и способность выжидать для получения определённого результата. Управление личным бюджетом — это хороший способ потренироваться. Нужно обсуждать с детьми то, как они тратят деньги, чтобы объяснять сложные моменты, указывает Артём Крупнов.

Как научить ребёнка копить деньги

Нужно выстроить систему накоплений. Начинать лучше с физической, сенсорной среды. Детям на первом этапе важны наличные — это гораздо лучше работает для развития осознанности, чем цифровой формат, отмечает руководитель Национального центра финансовой грамотности и основатель школы семейных финансов «Деньгин’s» Анна Деньгина.

За основу можно взять концепцию «умной копилки» — у «НЦФГ» есть отдельный проект «Коплю-Трачу-Помогаю», который посвящён таким копилкам. Умная копилка — простая конструкция из обычных коробок, которую можно сделать вместе с ребёнком. В ней три отсека: ​

• «Коплю» — на большую мечту;
• «Трачу» — на ежедневные «хотелки»;
• «Помогаю» — на добрые дела и благотворительность.

Если принять все деньги ребёнка за 100%, средства можно распределять так: примерно 70% уходит на траты, 20% — на накопления, 10% — на благотворительность. Из накоплений можно откладывать на большую мечту и на ближайшие удовольствия — поход в кино с друзьями, например.​

По мере взросления можно добавить четвёртый отсек: «Инвестирую». Когда у ребёнка появляется кошелёк, банковская карта, банковские счета — принцип распределения денег остаётся тем же. Если фундамент заложен в дошкольном возрасте, усложнение инструментов проходит без проблем, говорит Анна Деньгина.

Оптимальный возраст для первой карты — 8–9 лет, считает Анна Деньгина. Через приложение родители смогут установить ограничения на расходы, контролировать траты и ставить задачи вроде «накопить определённую сумму к определённому дню».

С 14 лет можно открыть и брокерский счёт с согласия родителей или опекунов. Но тренировать навык инвестирования можно и раньше — через наблюдение за акциями компаний, изучение фондов, общение с родителями.

Следует помнить, что инвестиции всегда связаны с риском, поэтому требуют взвешенных решений, понимания базовых принципов рынка и умения соотносить возможную доходность с вероятными потерями. Чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риск — это правило работает практически для любых финансовых инструментов.

Какие ошибки допускают родители при обучении финансовой грамотности

Самая частая ошибка — это несоблюдение собственных же правил и обещаний. Например, вы условились на определённую сумму денег на неделю, но ребёнок их потратил раньше и просит ещё — не следует идти на поводу у ребёнка и давать ему деньги раньше срока, это закладывает негативные финансовые сценарии, отмечает психотерапевт, кандидат медицинских наук, коуч первых лиц и основатель центра интегративной психологии и коучинга «Счастливые люди» Артём Крупнов.

Другая серьёзная ошибка — брать деньги у ребёнка из копилки или из тех, что он получил в подарок, и тратить на своё усмотрение, даже если обещаете вернуть. Это подрывает доверие к вам и к финансам в целом. Если берёте в долг, сразу оговаривайте срок и объём возврата, советует эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности, кандидат филологических наук, доцент ГАОУ МГПУ Ольга Андреева.

Также вредит чрезмерный контроль — если отслеживать каждую трату, это формирует тревожность и лишает ребёнка возможности делать свой выбор. В такой ситуации ребёнок не является актором — то есть человеком, который что-то выбирает и организует, он становится подчинённым и теряет интерес к процессу, считает Артём Крупнов. Позвольте ребёнку «спотыкаться» и учиться.​

Самый важный аспект обучения — личный пример. Ребёнок интуитивно копирует поведение семьи, считает Ольга Андреева. Если родители постоянно в долгах, перезанимают, ругаются из-за денег — ребёнок перенесёт этот паттерн поведения с финансами во взрослую жизнь.

Если тема денег не обсуждается, табуируется — это тоже пример и модель. Если не объяснять ребёнку, как устроена финансовая система в семье, он может получить нереалистичные представления из доступной ему среды — в том числе из фильмов и социальных сетей. Это приводит к искажённому восприятию финансовой реальности, отмечает Артём Крупнов.

С другой стороны, не стоит обсуждать с детьми финансовые проблемы семьи «на равных». Это разделение и перекладывание ответственности с теми, у кого другая функция и иерархическое положение — дети зависят от родителей и их решений, а не наоборот, так как родители заботятся о детях и несут за них ответственность. Нужно спокойно и без тревоги объяснять ситуацию — например, если вы копите что-то нужное и не можете допускать лишних трат.

Если родители не учат ребёнка финансовой грамотности, они задерживают его сепарацию и взросление, что ведёт к двум сценариям: либо взрослый ребёнок остаётся иждивенцем, либо родителям приходится расплачиваться по его долгам, жертвуя своей пенсией и не получая поддержки в старости, отмечает Ольга Андреева.

Что нужно знать и уметь в финансовом плане детям разного возраста

Есть разные подходы к тому, когда и какие навыки нужно формировать у ребёнка. Мы постарались собрать рекомендации экспертов в простую таблицу. Более подробные сведения можно найти, например, тут.

На разных этапах обучения — разные цели.

• Дошкольники — сформировать базовое понимание, что деньги — это ограниченный ресурс, и за ними стоят товары.
• Младшие классы — научить управлять небольшими суммами и планировать личные траты.
• Средние классы — помочь понять устройство финансовой системы и начать отвечать за свои деньги.
• Старшие классы — подготовить к финансовой самостоятельности и безопасному взаимодействию со сложными финансовыми продуктами.

В таблице рассказали об этом подробнее.

Ключевая логика развития в том, что навыки должны усложняться постепенно: понимание назначения и ограниченности денег → управление небольшими суммами → финансовое планирование → самостоятельные финансовые решения.

Какие книги и материалы помогут формировать финансовую грамотность

Многие родители сталкиваются с тем, что после занятий по финансовой грамотности дети задают сложные вопросы. Эксперты советуют взрослым расширять свои знания, чтобы иметь возможность передать их ребёнку. Например, можно обратиться к открытым материалам проекта АРФГ «Родители и дети: говорим о финансах».

Для детей Анна Деньгина рекомендует такие материалы:

Книги для дошкольников (2–6 лет):

• «Даша, Саша и копилка», Илья Бутман​;
• «Конни и карманные деньги», Лиана Шнайдер;
• «Первая книга о деньгах», Монсе Джуниен, Люсия Серрано;
• «Откуда берутся деньги?», ​Иванова Оксана;
• серия книг «Уроки финансовой грамотности для самых маленьких»​.

Книги для школьников (7–12 лет)

• «Волшебный банкомат. Детям об экономике», Татьяна Попова;
• «6 минут для детей: финансовая грамотность. Первый финансовый блокнот ребёнка», Анна Деньгина;
• «Мани, или Азбука денег», Бодо Шефер;
• финансовые блокноты «Как подружиться с деньгами» или аналогичные — дневники трат, чек-листы, задания из реальной жизни​.

Книги для подростков (13+)

• «Финансы на пальцах. Гайд для зумеров по управлению деньгами», Сергей Макаров, Валерия Цибульникова;
• «Деньги: от карманных до своих. Самое важное о финансах подростку, который хочет уверенно чувствовать себя в будущем», Василиса Глядешкина;
• «Мир денег. Просто о том, как работает экономика: гайд для подростков», Василиса Глядешкина.

Важное правило — книжек по финансовой грамотности не должно быть много. Главное — чтобы они не пылились на полке, а были прочитаны и изучены. Проводите аналогии между книжными героями и настоящей жизнью, не спешите и давайте ребёнку время «переварить» новую информацию, советует Анна Деньгина. Больше книг по теме финансовой грамотности для родителей можно найти, например, здесь, а для детей — здесь.

Также можно начинать с мультфильмов, например:

• «Смешарики» — серии про кредит, накопления, инвестиции​;
• «Фиксики» — финансовые темы в формате приключений​;
• «Три кота» — экономика семьи, поход в магазин, основы бизнеса;
• «Азбука денег тётушки Совы»​.

Финансовые модели и отношения можно объяснять в настольных играх, например:

• «Монополия»;
• «Денежный поток» детский (6+)​;
• «Игра в жизнь»​;
• «Финансы и инвестиции» для детей от «Игрика»​;
• взрослый «Денежный поток», «Стокер», «Фликса», «Биржа» (с 12 лет)​.

Также в интернете можно найти онлайн-курсы и программы для детей и родителей, например:

• «Как говорить с детьми про деньги», бесплатный курс «Т—Ж»;
• «Академия СберСовы» — бесплатные курсы финансовой грамотности для родителей и подростков​ от «Сбера»;
• «Школа Московской биржи» — бесплатные курсы по финансам и инвестициям;
• онлайн-уроки по финансовой грамотности от ЦБ РФ для подростков;
• «Первые деньги» от Skillbox Kids — курс для детей, которые хотят монетизировать свои хобби и навыки.

Предлагая ребёнку курсы, мультфильмы и книги, помогая ему в изучении финансов, можно сформировать здоровое отношение к деньгам.

Главное о финансовой грамотности для детей

• Финансовая грамотность — это не только умение считать деньги, это комплекс навыков и привычек. Важно не просто рассказать ребёнку, что деньги не бесконечны, а научить его обращаться с ними на практике. Нужно тренировать такие навыки: копить, тратить с умом, возвращать долги, критически мыслить и говорить о деньгах без стеснения.
• Обучать обращению с деньгами нужно с детства, но разными способами. С дошкольником можно играть в магазин, а с подростком — обсуждать кредиты и инвестиции. Главная цель для дошкольника — понять ограниченность ресурса, для младшего школьника — научиться планировать, для старшеклассника — подготовиться к финансовой самостоятельности.
• Карманные деньги — это главный финансовый «тренажёр», если давать их правильно. Начинать можно с 5–7 лет с небольших сумм, регулярно — например, раз в неделю — и без контроля за каждую потраченную копейку. Это деньги ребёнка, и он имеет право ошибаться, чтобы набить свои шишки.
• Чтобы научить ребёнка копить, можно пользоваться методикой умной копилки: разделить все деньги ребёнка на три части: «Трачу» — на расходы, «Коплю» — на большую цель и «Помогаю» — на благотворительность. Это учит балансу между текущими удовольствиями, долгосрочными целями и эмпатией.
• Частая ошибка в финансовом воспитании — непоследовательность. Нельзя нарушать свои обещания и правила — например, давать деньги раньше срока, если ребёнок потратил всё, или брать деньги из копилки ребёнка без возврата. Не стоит табуировать тему финансов или сводить всё только к объяснениям — ребёнок копирует не слова, а поведение родителей, поэтому важно самому показывать здоровый пример.