Финансовый этикет: кто и за что должен платить

Из этой статьи вы узнаете:

• что такое финансовый этикет;
• как дарить и принимать подарки на праздники и свадьбу;
• как давать в долг и возвращать долги;
• какой финансовый этикет предусмотрен в ресторане;
• как собирать и сдавать деньги на социальные, благотворительные и общественные нужды;
• к чему ещё относится финансовый этикет.

Анна Осокина

Финансовый консультант, практикующий инвестор и аналитик.

Что такое финансовый этикет

Финансовый этикет — это совокупность неписаных правил и норм о том, как людям следует вести себя в ситуациях, связанных с деньгами. По данным опроса Bank of America, 71% американцев считает, что социальный этикет, связанный с деньгами, существует.

При этом респонденты говорят, что есть ситуации, в которых они не уверены, как правильно себя вести. Вот какие вопросы у них возникают.

Как дарить и принимать подарки

Люди часто бывают дарителями и получателями подарков, но в каждой из этих ролей ощущают себя по-разному. Исследования показывают, что дарители предпочитают выбирать что-то дорогое, чтобы продемонстрировать свою заботу, в то время как радость получателей подарка не всегда соотносится с его стоимостью. А экономист Джоэл Вальдфогель провёл эксперимент, в котором выяснил, что подарки и вовсе теряют от 10 до 33% стоимости в глазах получателей.

Тем временем неудачный выбор подарка может даже испортить отношения.

Как рассчитать бюджет для подарка

Поэтому вот на что стоит обратить внимание при выборе презентов:

• Учтите интересы одариваемого. Психологи советуют обратить внимание на то, что может порадовать именно получателя, а не дарителя и окружение. Не стоит поддаваться собственному желанию вызвать вау-эффект, выделиться на фоне остальных гостей и получить порцию внимания. Этот совет касается и подарка, который вы готовите человеку, который зарабатывает больше вас. Часто при выборе презента таким людям мы ориентируемся не на интересы этого человека, а именно на его доходы — то есть можем выбирать дорогой подарок в ущерб своему бюджету, лишь бы «не упасть в грязь лицом». На деле человек, скорее всего, не обратит внимания на стоимость подарка, а значит, можно было подарить что-то менее дорогостоящее, но более значимое для него.
• Сделайте акцент на практичность. Люди предпочитают полезные и нужные вещи, даже если те выглядят не впечатляюще. Например, можно выбрать сертификат в любимый магазин одариваемого или на какой-то мастер-класс.
• Избегайте чрезмерной оригинальности. Простые, но привычные подарки приносят больше радости, чем неожиданные решения. Из года в год можно даже дарить одни и те же подарки. Например, всегда один вид шоколадных конфет, если он нравится получателю.
• Обращайте внимание на упаковку. Чрезмерно украшенные подарки могут завысить ожидания у получателя и привести к разочарованию, если подарок окажется проще упаковки.
• Выбирайте один дорогой подарок. Если хотите сделать хороший щедрый подарок, лучше не добавлять к нему мелочь, так как это может ухудшить впечатление. Такое явление называют парадоксом дарителя.
• Спросите о предпочтениях. Вопрос к получателю о пожеланиях может улучшить впечатление от подарка.
• Не забывайте про ценность денежного подарка. Деньги могут стать хорошим подарком, так как многие люди предпочитают сами выбрать, что им действительно нужно. Например, на свадьбу предпочтительно дарить деньги. Согласно исследованиям молодожёны подаренными деньгами покрывают расходы на торжество или тратят их на совместные покупки. А вот матери не любят, когда дети дарят им деньги, потому что считают, что ребёнок просто не захотел искать презент, который им понравится.
• Выбирайте детям осязаемые подарки. Дети в возрасте от 3 до 12 лет предпочитают игрушки больше, чем впечатления или события: поездка в аквапарк им тоже понравится, но быстро забудется. А вот подростки, как и взрослые, больше ценят впечатления.

Выберите одну из следующих стратегий, которая подходит вам больше всего:

1. Рассчитайте бюджет.

• Определитесь, сколько денег вы готовы потратить на подарки в этом месяце.
• Составьте список всех, кого планируете одарить: это может быть супруг, родители, друзья, коллеги. Оцените значимость каждого человека для себя по шкале от 1 до 10.
• Сложите все оценки. Разделите бюджет на полученную сумму. Например, если сумма оценок равна 35, а бюджет — 20 тысяч рублей, то разделите 20 000 на 35 и округлите результат. У вас получится 571 рубль.
• Умножьте это число на ту цифру, которой вы оценили значимость человека. Так, бюджет на подарок для мужа, значимость которого вы для себя обозначили как 10, составит 5710 рублей.

2. Учитывайте средние расходы на подарки по стране. На такие праздники, как Новый год, 30% россиян тратят на подарки от 5000 до 10 000 рублей. Женщины закладывают в расходы на подарки сумму меньшую, чем мужчины.

3. Действуйте в рамках этикета: вручите подарок стоимостью около 5% от месячного дохода получателя.

4. Действуйте в рамках собственного финансового положения. Если у вас ограниченный бюджет, просто подберите стоимость подарка в соответствии с вашими возможностями. Молодожёны и те, кто пригласил вас на свой праздник, будут больше рады вашему участию в их празднике, чем самой стоимости подарка.

5. Организуйте коллективный подарок. Идея заключается в том, чтобы собрать несколько людей, которые тоже хотят поздравить кого-то. Все могут скинуться, чтобы собрать общую сумму и подарить её в одном конверте. То же самое касается и свадебного подарка.

Как принимать подарки

• Даже если подарок не совсем удачный, выразите благодарность, глядя прямо в глаза дарителю.
• Открывайте подарок при дарителе, если это возможно. Исключение — большие вечеринки, на которых можно отложить распаковку.
• Проявляйте схожие эмоции на все подарки, чтобы не обидеть дарителей.
• Если подарок прислали или передали через других, не забудьте выразить благодарность по телефону или в сообщении.
• Предлагайте съедобные подарки гостям мероприятия.

Иногда стоимость подарка существенно превышает ожидания. В таких ситуациях важно учитывать, кто является дарителем. Если у человека есть возможность сделать хороший подарок и вы уверены в искренности его намерений, будет правильно выразить благодарность и отметить, как вам приятно получить такой сюрприз. Не забывайте, что для близкого человека дарение — это тоже радость.

Если же вы чувствуете, что подарок был сделан с некими скрытыми мотивами, например для того, чтобы создать обязательства или подкупить вас, то лучше вежливо поблагодарить и затем отказаться, кратко объяснив причину своего решения. Такие объяснения лучше делать лично, стараясь быть убедительным и деликатным. Если вы не хотите принимать дорогой подарок и не хотите обидеть дарителя, предложите альтернативу: «Спасибо, но я не могу принять такой дорогой подарок. Давайте лучше как-нибудь вместе выпьем кофе, будет очень приятно!»

Как давать в долг и возвращать долги

Как отмечает финансовый обозреватель The Washington Post и автор книги Spend Well, Live Rich: How to Get What You Want with the Money You Have Мишель Синглтери, многие финансовые решения люди принимают на эмоциональном уровне. Если кто-то обращается с просьбой о займе, важно помнить:

• Не стоит одалживать в ущерб себе, то есть значимую для вас сумму. Если это будет посильная для вас поддержка, то, возможно, стоит подумать о том, чтобы предложить деньги как подарок. Это поможет избежать недопонимания в будущем. А если ваш друг всё же вернёт вам деньги, это станет приятным бонусом.
• Если вы даёте в долг без письменных соглашений, то есть без расписки и договора, то следует быть готовым к тому, что эти деньги могут не вернуться.

То есть если сумма, которую вы занимаете, серьёзная, то нет ничего постыдного в том, чтобы подписать с заёмщиком договор и взять с него расписку.

• Договор займа можно заключать, если сумма долга превышает 10 000 рублей или если одной из сторон сделки является юридическое лицо (согласно статьям 161 и 808 Гражданского кодекса РФ). Если необходимо, в договоре можно прописать условия о неустойке в случае задержки возврата долга или договориться о возврате суммы с процентами. Если сумма займа крупная, поручение о возврате подразумевает необходимость установить план погашения. Он позволит избежать неловких моментов и недопонимания в будущем.
• Расписку нужно взять с заёмщика, когда вы передали ему оговорённую сумму. В расписке следует указать, кто и когда получил деньги, а также сроки возврата.

Если вы не планируете давать в долг, то, чтобы не обидеть человека, нужно:

• Не переживать и помнить, что вы имеете полное право контролировать свои финансы. Говорите уверенно и чётко о своих решениях об отказе.
• Вы можете озвучить причину отказа, например сказать, что храните деньги на вкладе, с которого не можете их снять прямо сейчас. Но в целом это вовсе не обязательно. Вы можете просто сказать, что у вас нет свободных денег, без пояснений.
• Если же человек, который просит вас о деньгах, уже был вашим должником и не вернул деньги в срок — это уже повод для отказа. Укажите на этот факт как на причину своего решения.

Если вы заняли деньги, отдайте их в срок. Если возникли сложности, сообщите об этом заранее и обсудите, как можно разрешить ситуацию. Особенно если речь идёт о крупных суммах.

Читайте также:

Жалко тратить на себя: почему так происходит и как научиться с этим справляться

Какой финансовый этикет предусмотрен в ресторане

Одна из самых горячих тем финансового этикета — кто должен платить в ресторане? Давайте посмотрим, что об этом говорят опросы и исследования.

На свидании

Каждая пятая женщина (19%) и каждый седьмой мужчина (14%) в России считают, что на первом свидании счёт в ресторане или кафе следует делить пополам. В то же время 49% мужчин и 47% женщин полагают, что на первом свидании платить должен всё же именно мужчина.

Как отмечает консультант по отношениям Джон Грэй, автор книги «Мужчины с Марса, женщины с Венеры», важно не воспринимать оплату счёта мужчиной как должное: «Хотя на ранней стадии развития отношений некоторым мужчинам действительно хочется брать на себя расходы, женщина не должна считать их чем-то обязательным и воспринимать как что-то постоянное».

Если человек говорит: «Я приглашаю тебя на ужин», то предположительно он готов взять все расходы на себя. Фраза же «Давай поужинаем» имеет более нейтральный оттенок и может подразумевать, что каждый оплачивает свои расходы.

Что следует учитывать, чтобы совместный обед или ужин прошёл без проблем:

• Гораздо важнее не то, кто оплачивает счета, а взаимное уважение и поддержка. Если у вас есть желание заплатить, делайте это исключительно ради удовольствия своего партнёра, а не из чувства долга.
• Чтобы избежать неловких ситуаций, лучше заказывать только те блюда и напитки, за которые вы готовы заплатить самостоятельно. Если же счёт в итоге оплатили за вас, отложенные средства всегда можно использовать на что-то другое — к примеру, угостить партнёра горячим напитком во время прогулки.
• Совсем без средств в ресторан лучше не ходить. У вас должна быть при себе достаточная сумма, чтобы при необходимости суметь заплатить за себя.
• Если вас пригласили на свидание и вы собираетесь заказывать что-то, важно проявить уважение. Постарайтесь не просить сразу десять напитков или самое дорогое блюдо, если вам не дали понять, что это приемлемо. Лучше всего обратить внимание на выбор того, кто вас угощает, чтобы понять, сколько он готов потратить на вечер. Это поможет избежать неловких ситуаций и сделает встречу комфортной для обоих.

На празднике

Когда друзья приглашают именинника поужинать, они обычно берут на себя оплату его счёта. Дополнительные расходы делят на всех участников. Если виновник торжества сам приглашает, тогда он угощает гостей, если заранее не оговорена другая схема оплаты счетов.

На деловом обеде

В России в рамках делового этикета гендерная принадлежность не играет роли, так как и мужчины, и женщины — равноправные коллеги. Поэтому если кто-то говорит: «Я вас приглашаю», то именно эта сторона берёт на себя оплату счёта (но всегда будет нелишним уточнить, кто платит).

Среди равных по положению коллег каждый обычно платит сам за себя.

Чтобы избежать недоразумений, особенно когда кто-то уходит с мероприятия раньше, а счёт ещё не закрыт, можно договориться, что кто-то один оплатит общий счёт, а позже разделить затраты. Для разделения счёта можно воспользоваться мобильным приложением — например, Letit, «Чекдели», Splitwise.

Чаевые

В России дополнительные вознаграждения чаще всего получают:

• официанты — чаевые составляют порой до половины их заработка;
• горничные и носильщики в отелях — здесь нет чётких указаний, кому давать чаевые, однако наиболее часто их получают именно эти работники;
• таксисты и курьеры — с развитием мобильных приложений стало проще оставлять чаевые, в том числе и в электронном виде;
• бармены — часто получают 15–20% от потраченной суммы на напитки.

Решение о том, оставить ли чаевые, зависит от множества факторов:

• качество обслуживания;
• тип заведения;
• повод — нахождение в отпуске, на деловой встрече или на свидании;
• уровень дохода;
• удобство и наличие у заведения возможности воспользоваться приложением безналичных расчётов чаевых.

Около 23% россиян относятся к чаевым скептически и не оставляют их, при этом в 2024 году число безналичных чаевых увеличилось на 82%.

Если вы остались недовольны обслуживанием, совершенно нормально не оставлять вознаграждение. Но в этом случае обязательно проверьте, не включены ли чаевые в счёт. Если включены, то обратитесь к администрации ресторана: с 2021 года в России запрещено добавлять чаевые в счёт без согласия клиента.

Читайте также:

7 книг о финансовой грамотности

Как собирать и сдавать деньги на социальные, благотворительные и общественные нужды

Темы, которые вызывают дискуссии, — сборы денег на нужды класса или группы в садике, на домовые расходы, на дни рождения коллег, благотворительные сборы.

Сборы родительского комитета

Принудительные сборы денег в школах и садах запрещены, но родители могут добровольно сдавать деньги на нужды класса или подарки учителям. Обычно этим вопросом занимается родительский комитет.

Закон «Об образовании в РФ» позволяет родителям создавать инициативные группы, но конкретные полномочия определяются в каждом конкретном случае по договорённости между родителями. Комитеты чаще всего отвечают за организацию финансов, включая подарки и экскурсии.

Добровольные взносы могут собираться на основе устной договорённости, но лучше зафиксировать всё в протоколе, который содержит цели сбора и размеры взносов. В этом случае комитет должен отчитываться о расходах. В случае давления или угроз со стороны родительского комитета можно обратиться к директору, в прокуратуру или Министерство просвещения.

Хотя отдельного закона о подарках учителям нет, нужно помнить, что статья 575 Гражданского кодекса РФ ограничивает стоимость подарка — до 3000 рублей. Чтобы избежать подозрений в коррупции, желательно не превышать эту сумму. Иначе подарок может быть расценён как взятка.

Сборы на домовые нужды

На общем собрании собственников жилья решаются вопросы о дополнительных расходах, таких как охрана территории или установка шлагбаума. Если решение собрания принято корректно, оно обязательно для всех владельцев квартир в многоквартирном доме (МКД), даже для тех, кто не принимал участия в голосовании. Требования подтверждаются статьями 46 и 137 Жилищного кодекса РФ.

Таким образом, все должны оплачивать услуги, например охрану, даже если кто-то считает их ненужными. В противном случае управляющая компания (УК) имеет право взыскать долг с момента принятия решения о необходимости охраны.

Если же инициативные жильцы в общедомовом чате организовывают сбор на украшение подъезда к Новому году, другие жильцы могут принять участие в сборе только на добровольной основе.

Сборы на дни рождения коллег

В российских компаниях распространена традиция коллективного сбора средств на праздники. Обычно такие сборы проводятся на дни рождения коллег или в честь рождения ребёнка.

Важно понимать, что сборы должны быть добровольными. Это дружеский жест, а не рабочая обязанность. В небольшом коллективе обсуждение можно провести в непринуждённой беседе. Если коллектив большой, регулярные сборы для всех именинников могут стать затратными, поэтому стоит организовать сборы от небольшой группы людей — отдела или сектора.

Сборы на благотворительность

Организовывать благотворительные сборы на личные карты физических лиц нежелательно. Подобные действия могут рассматриваться как незаконные и даже повлечь обвинения в мошенничестве или недобросовестном обогащении. Доказать целевое использование собранных средств будет затруднительно. Поэтому лучше сразу использовать инструменты, предоставляемые некоммерческими организациями, которые имеют собственный баланс и статус самого юридического лица. Например, разделы сбора денег на сайтах благотворительных фондов.

Общие рекомендации по организации сбора с точки зрения этикета.

• Если вы решили выступить инициатором сбора, сначала убедитесь, что большинство поддерживает вашу идею. Не забудьте узнать мнение коллег, родителей, жильцов — может быть, стоит провести анонимное голосование или опрос, чтобы у всех была возможность высказаться.
• При обсуждении вопроса помните о формулировках, чтобы никто не чувствовал давления. Если мнения разделятся, это не повод для обид и оскорблений. Попробуйте выяснить причины, по которым некоторые не хотят участвовать.
• Среди основных причин отсутствия желания участвовать в сборах — завышенные, по мнению некоторых, суммы. Опросите сотрудников, родителей, жильцов о комфортной для них сумме, ориентируйтесь на минимальный предел и учитывайте свои региональные особенности по доходам граждан. Избегайте фиксированных взносов, дайте возможность разбить крупные суммы сбора на части.
• Сообщайте о сборе заранее — так легче подготовиться, — а не день в день, даже если это сбор на день рождения коллеги.
• Определите удобный способ получения и учёта взносов.
• Избегайте навязчивости: частые напоминания могут отвлечь от дел и вызвать недовольство.
• Если кто-то не хочет участвовать, не настаивайте. Поинтересоваться причиной можно, но делайте это аккуратно, чтобы не создать впечатление обвинений. Каждый должен чувствовать себя свободно в своём выборе.

К чему ещё относится финансовый этикет

В современном обществе тема денег зачастую табуирована. Обсуждать доходы, расходы и сбережения люди не всегда готовы даже с близкими или делают это с большой осторожностью. Вне зависимости от вашего желания, избежать деликатных финансовых ситуаций в жизни редко получается.

Не оценивайте чужие финансы

Согласно опросу, проведённому среди читателей британского журнала Bustle, 57% респондентов утверждают, что зарплаты их близких друзей сильно различаются по величине, 63% респондентов отмечают, что привычки в расходах у друзей тоже не совпадают. Такие различия нередко создают напряжение в отношениях. Важно помнить, что не стоит судить о финансовом положении других или давать советы по улучшению их ситуации, если об этом не просят.

Обсуждать свои достижения или финансовые трудности с теми, чьи доходы значительно отличаются от ваших, тоже не всегда уместно. Это может вызвать зависть у менее обеспеченных или непонимание у более состоятельных людей.

Читайте также:

Как наладить отношения с деньгами

Учитывайте финансовые возможности окружающих

При планировании совместных расходов, например на ужин или подарок, обязательно учитывайте, какие суммы приемлемы для каждого. Для кого-то обед в дорогом ресторане — это обычное дело, для других же может быть значительной тратой. Перед организованными мероприятиями или сборами на подарки лучше заранее обсуждать суммы, чтобы избежать неловких ситуаций.

Будьте осторожны с вопросами о доходах и тратах

Спрашивать о заработках или материальном состоянии других считается невежливым. Согласно исследованиям, проведённым в 2023 году Bank of America, 16% американцев не чувствуют себя комфортно при обсуждении финансов. 46% респондентов спокойно обсуждают вопросы денег с романтическим партнёром, 31% — с финансовыми консультантами, и 29% — с родителями и опекунами.

Согласно опросу британского журнала Bustle, более половины респондентов (55%) не готовы раскрывать своим друзьям информацию о зарплате своего партнёра, а 50% считают, что неуместно обсуждать личные аспекты наследства.

Не стоит задавать прямых вопросов — лучше найти другие темы для разговора. Интересоваться стоимостью покупок другого человека тоже неуместно. Если кто-то сочтёт нужным поделиться этой информацией, он сделает это сам. Оставьте пространство для приватности, не задавая вопросов о доходах, аренде, отпусках или других материальных составляющих жизни.

Темы разговоров о деньгах и доходах не подходят и для светского общения, особенно на первой встрече. Лучше сосредоточиться на интересах и увлечениях собеседника, чем на его финансовом состоянии.

Не стесняйтесь отказываться отвечать на вопросы о доходах. Если кто-то задаёт вопрос о заработке, вы вправе не отвечать. Можно дать неопределённый ответ, чтобы избежать неловкости. Например, скажите, что у вас всё в порядке.

Не обсуждайте зарплату с коллегами. Будьте внимательны, когда речь заходит о финансах на рабочем месте. Если руководство услышит ваш разговор с коллегами о зарплате и бонусах, это может вызвать негативную реакцию. Работодатели обычно беспокоятся, когда сотрудники обсуждают такие темы, как выплаты, премии или частные соглашения.

Это не значит, что стоит полностью избегать подобных разговоров, но лучше подойти к ним с осторожностью. Правило хорошего тона — ограничить подобные беседы только теми коллегами, с которыми уже сложились доверительные отношения. И конечно, соблюдайте конфиденциальность полученной от них информации.

Нужно помнить про то, что в компаниях часто просят подписать соглашение о неразглашении. Чаще всего люди подписывают такие документы без должного внимания, что может привести к правовым нарушениям. Сотрудники, не обращающие внимания на эти тонкости, попадают в «чёрные списки» HR-специалистов и руководства.

Читайте также:

Финансовая грамотность: что такое и как её повысить во взрослом возрасте

Финансовый этикет — это часть взаимодействия между людьми. Он помогает создать здоровые и открытые отношения, основанные на доверии и взаимопонимании. Важно обсуждать финансовые вопросы открыто и честно, избегая стереотипов и предвзятости. Подобный подход облегчит выбор подарков, оплату счетов в ресторане и процесс дачи в долг.