Как проходит процедура банкротства физических лиц и какие у неё последствия

Статью подготовила

Юлия Балина

Ведущий юрист компании «Витакон», специализируется на банкротстве физических лиц.

Может показаться, что списать свои долги — легко и быстро. Достаточно подать заявление в суд и ждать решения. На деле в процедуре много нюансов, и, если их не учесть, в признании банкротства могут отказать.

В этом материале разбираемся:

• что такое банкротство и какие у него признаки;
• чем различаются упрощённая и судебная процедура;
• как проходит банкротство через МФЦ;
• как признать себя банкротом через суд.
• сколько стоит банкротство;
• какие существуют последствия банкротства.

Признаки банкротства физического лица

Банкротство физического лица — это признание его неплатёжеспособности. Человек может стать банкротом, если он неспособен расплатиться с долгами — например, по кредиту, микрозайму или договору поручительства.

В зависимости от того, сколько у человека долгов и какое имущество у него есть, с долгами поступают по-разному. Небольшие суммы списывают полностью. Если у банкрота много долгов, его имущество продают или пересчитывают платежи так, чтобы он мог их вносить.

Списать любые долги не получится. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» прописаны признаки (условия) банкротства, которые должны присутствовать одновременно:

• Невыплаты по финансовым обязательствам, срок по которым уже наступил.
• Просрочка дольше одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
• Стоимость имущества меньше размера задолженности.

Кроме того, объявить себя банкротом можно при обстоятельствах, которые мешают расплатиться с долгами. Например, при тяжёлой болезни, инвалидности или увольнении.

Процедура банкротства бывает стандартная и упрощённая. Подробно о разнице между ними мы расскажем ниже.

В чём различия между упрощённой и стандартной процедурами банкротства

Упрощённая процедура проходит через МФЦ, стандартная — через суд. Их создали для разных ситуаций.

Банкротство через МФЦ. По закону человек может признать себя банкротом через МФЦ, если общий размер его долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Сама процедура бесплатна и длится 6 месяцев.

В общую сумму долга входит несколько видов долгов: кредиты и проценты по ним, договоры поручительства, налоги, сборы, штрафы, платежи за ЖКХ и многое другое. Списать не получится алименты, требования о возмещении морального вреда, вреда жизни и здоровью, а также требования о выплате зарплат и трудового пособия.

Этот тип банкротства был создан для людей, которые живут на грани бедности. Как правило, у должника есть минимально необходимое имущество и доходы: единственное жильё и случайные заработки, на которые он живёт. Поэтому после внесудебной процедуры человек просто признаётся банкротом, а его долги списываются.

Банкротство через суд. Через суд признают банкротами людей с долгами более 500 000 рублей или должников, которые не выполнили условия внесудебного банкротства. Процедура длится в среднем от 6 до 12 месяцев.

В сумму долга входят те же виды долгов, что и в МФЦ: кредиты и проценты по ним, договоры поручительства, налоги, сборы, штрафы, платежи за ЖКУ и другие. Тоже не получится списать долги по алиментам, требованиям о возмещении вреда и требованиям о выплате зарплат и трудового пособия.

Инициатором процедуры может выступать не только сам должник, но и налоговая или кредитор.

Ещё эта процедура отличается от банкротства в МФЦ тем, что имущество заявителя могут продать в счёт погашения долгов. Об этом мы расскажем ниже.

Процедура банкротства в МФЦ: пошаговая инструкция

Упрощённая процедура банкротства проходит в три этапа: сбор и подача документов в МФЦ, рассмотрение заявления и ликвидация долгов.

Этап первый: подача документов в МФЦ

Чтобы начать процедуру, нужны следующие документы:

• Заявление и перечень кредиторов и долгов по форме.
• Паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации, если оно есть.

Документы можно подать в любой ближайший МФЦ.

Этап второй: рассмотрение заявления в МФЦ

Заявление будут рассматривать 6 месяцев. В этот период платежи по долгам, которые должны списаться, приостановятся, а приставы не смогут продать имущество в пользу погашения долгов. Но нельзя брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и оформлять другие обеспечительные сделки.

Если у должника в течение этих шести месяцев появится имущество или доход, которые могут покрыть большую часть долгов, нужно известить об этом МФЦ. Процедура внесудебного банкротства прекратится, по долгам придётся платить.

Этап третий: ликвидация долгов

Если положение должника не изменится, через шесть месяцев МФЦ включит в реестр информацию о завершении процедуры. С этого момента должник больше ничего не должен кредиторам и считается банкротом.

Если вы проходите процедуру банкротства в МФЦ, ваш кредитор может обратиться в суд и признать вас банкротом в судебном порядке. Например, кредитор может подать заявление, если должник:

• не указал кредитора в списке к заявлению о банкротстве;
• занизил сумму задолженности;
• скрыл имущество или имущественные права, которые могут покрыть большую часть долга;
• не оповестил МФЦ о том, что финансовое положение улучшилось.

Процедура банкротства через суд: пошаговая инструкция

Судебная процедура банкротства проходит в четыре этапа: выбор финансового управляющего, сбор документов, рассмотрение заявления и процедура банкротства.

Этап первый: выбор финансового управляющего

Финансовый управляющий — специалист, который помогает проходить процедуру банкротства. Он будет соблюдать баланс интересов кредиторов и должника и следить, чтобы всё было по закону.

Финансового управляющего нужно выбрать самому. Сделать это можно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если не сделать это до подачи заявления, суд его не рассмотрит.

Этап второй: сбор документов

Для обращения в суд нужно собрать документы. Вот список:

• Заявление о банкротстве в свободной форме. В нём нужно указать размер задолженности и обстоятельства, из-за которых должник не может её погасить.
• Документы, которые подтвердят наличие долгов.
• Список всех кредиторов: имя или наименование компании, адрес, контакты.
• Выписка из ЕГРН, опись имущества, копии документов, которые подтверждают права на собственность.
• Справка о доходах и уплаченных налогах с места работы.
• Выписки по банковским счетам.
• Копии паспорта, ИНН, СНИЛС, свидетельства о временной регистрации, если оно есть.
• Квитанция об уплате государственной пошлины — 300 рублей.
• Квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему — 25 тысяч рублей.
• Квитанция о направлении копии вашего заявления в суд всем кредиторам.

Заявление и документы нужно отправить в арбитражный суд. Это можно сделать тремя способами: отнести лично, направить почтой либо загрузить документы в систему «Мой арбитр».

Этап третий: рассмотрение заявления

Суд рассматривает заявление в срок от 15 дней до трёх месяцев. События могут развиваться по трём сценариям.

Первый — суд не станет рассматривать заявление по следующим причинам:

• Аналогичное заявление уже подано кредитором или налоговой.
• Заявление неправильно составлено.
• Задолженность перед кредиторами не обоснована либо уже погашена.
• Нет признаков неплатёжеспособности — например, у должника есть стабильный доход, который позволяет исполнять обязательства перед кредиторами.
• Требования кредиторов не вступили в законную силу — например, есть решение суда, но оно ещё не действует.
• Не хватает документов.

Второй — суд признает заявление необоснованным и прекратит производство по следующим причинам:

• Задолженность перед кредиторами не обоснована либо погашена.
• Нет признаков неплатёжеспособности.
• Требования кредиторов не вступили в законную силу.

Третий — суд признает должника банкротом. Тогда начнётся сама процедура банкротства.

Этап четвёртый: процедура банкротства

Суд может решить вопрос двумя способами: через реструктуризацию долгов либо через реализацию имущества.

Реструктуризация долгов. Её используют, когда суд полагает, что должник способен рассчитаться с кредиторами, если изменить график платежей.

Условия реструктуризации долга:

• У должника есть стабильный доход. У него и у его семьи должен быть доход, которого хватит и на уплату долгов, и на базовые потребности. Например, на оплату ЖКУ, покупку продуктов, средства гигиены и так далее. Не считаются доходом алименты, денежные подарки, наследство, прибыль от хобби.
• Нет судимости за экономические преступления. Например, за мошенничество.
• Нет административных нарушений, которые связаны с хищением или уничтожением имущества либо преднамеренным или фиктивным банкротством.
• Не было статуса банкрота в течение последних 5 лет.
• Не было реструктуризации долгов в течение 8 лет до обращения в суд.

Если эти условия соблюдены, суд выносит решение о реструктуризации. Тогда составляют план реструктуризации — документ, в котором указан порядок погашения, размер выплат вместе с процентами и сроки. Максимально допустимый срок погашения — 36 месяцев.

План реструктуризации может составить любой участник процесса: должник, кредитор или уполномоченный орган.

Когда план готов, его отправляют финансовому управляющему. Тот организует собрание кредиторов. Когда они согласовывают план, его передают в суд. Суд может вынести разные решения:

• Утвердить план реструктуризации.
• Отложить рассмотрение вопроса на срок до двух месяцев.
• Отказать в реструктуризации — признать должника несостоятельным и ввести процедуру реализации имущества.

Если в случае должника реструктуризация не подходит, начнётся процедура реализации имущества.

Реализация имущества. Предполагает продажу всех активов должника в пользу кредиторов. Финансовый управляющий постарается удовлетворить все требования кредиторов, насколько это возможно.

Когда суд вынесет решение о реализации имущества, финансовый управляющий в течение 15 дней сообщит об этом кредиторам. Они смогут заявить свои требования. Требования могут относиться не только к долгам, но и, например, к компенсации судебных издержек. Суд рассмотрит заявление каждого кредитора и включит его в реестр требований кредиторов.

Чтобы удовлетворить требования кредиторов, финансовый управляющий сформирует конкурсную массу. В неё войдёт весь доход должника и все активы, которые можно продать. Например, деньги на счетах, движимое и недвижимое имущество, включая доли, а также совместно нажитое в браке имущество — независимо от того, на кого оно зарегистрировано.

Доход должника будут направлять на погашение долгов, но не полностью. Например, должнику продолжит поступать прожиточный минимум на себя и иждивенцев, алименты, пенсия по потере кормильца на ребёнка, детские пособия. Полный список таких выплат есть в статье 101 №229-ФЗ.

Активы должника будут продавать, но не все. В конкурсную массу не войдёт единственное жильё, земельный участок, на котором оно расположено, и предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши. Всё остальное — например, автомобиль и вторая квартира — будет продано.

Чтобы продать имущество, финансовый управляющий составит опись, примет по акту все материальные ценности, определит стоимость активов и проведёт торги. Также он может оспорить сделки, совершённые в предбанкротный период.

Торги длятся в среднем шесть месяцев. Главная цель такой процедуры — соразмерно удовлетворить требования кредиторов. Управляющий распределит между ними доход должника и деньги, полученные от продажи его имущества. Но сначала он погасит текущие обязательства — в том числе связанные с ведением дела о банкротстве.

Когда все мероприятия будут завершены, финансовый управляющий представит в арбитражный суд отчёт о проделанной работе с ходатайством о завершении процедуры банкротства. Суд завершит процедуру и освободит банкрота от всех долгов — даже от не указанных в заявлении.

Сколько стоит процедура банкротства

Процедура банкротства через МФЦ бесплатна. Заявление принимают без уплаты пошлины.

Банкротство через суд будет стоить от 25 300 рублей. В эту сумму входит пошлина за подачу заявления в суд — 300 рублей — и вознаграждение финансовому управляющему — минимум 25 000 рублей.

Банкротство может стоить и больше. Например, если должник решит обратиться в компанию, которая будет представлять его интересы в суде.

Что будет после процедуры банкротства

Когда должник начинает процедуру банкротства, происходит следующее.

Долги не растут. Проценты и штрафы не начисляются, а кредиторы больше не требуют погасить долги.

Прекращается общение с коллекторами. С самого начала процедуры банкротства коллекторы не имеют права общаться с заёмщиками любыми способами: с помощью писем, звонков, сообщений в соцсетях и так далее.

Приостанавливаются исполнительные производства. Снимаются аресты с имущества, приставы больше не беспокоят.

Когда человека признают банкротом, с него спишут все долги, кроме алиментов и компенсаций вреда здоровью. Даже если в будущем материальное положение улучшится, погашать списанные долги не придётся.

При этом появятся ограничения:

• 3 года нельзя открывать ООО и занимать руководящие должности.
• 5 лет нужно извещать банк о банкротстве при оформлении кредита.
• 5 лет нельзя повторно инициировать процедуру банкротства.
• 10 лет нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях.

Из-за того, что нужно извещать банк о банкротстве, вероятность получить кредит будет ниже.

Главное о банкротстве физического лица

• Банкротство физических лиц — это признание неспособности гражданина платить по счетам. Банкротство поможет списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ и другим платежам.
• Оформить банкротство можно без суда через МФЦ, это бесплатно. Для этого размер долга должен быть не меньше 50 000 рублей и не больше 500 000 рублей.
• Если сумма долгов больше 500 000 рублей, признать себя банкротом можно через суд. Он реструктурирует долги — составит новый график погашения — или вынесет решение о реализации имущества. Тогда заберут часть доходов и продадут активы — всё, кроме единственного жилья и предметов быта.
• Во время процедуры банкротства пени не начисляют, арест с имущества снимают, коллекторы не звонят. Когда человека признают банкротом, долги списывают, но есть последствия — например, нельзя открывать ООО в течение трёх лет.