Как подготовиться к доллару по 150? Ответы на 5 стыдных вопросов о валютных сбережениях

Рассказываем, не поздно ли менять рубли на доллары и где хранить сбережения в валюте и рублях.

Кадр: фильм «Волк с Уолл-стрит»

Александр Артамонов

Журналист с широким кругом интересов, пишет про бизнес, культуру и международную политику. Сотрудничает с РБК, Republic и «Ножом».

Курс доллара и евро остаётся нестабильным из-за конфликта в Украине и западных санкций. Вместе с финансовыми консультантами и инвестиционным аналитиком отвечаем на вопросы о том, как в 2022 году сохранить сбережения от кризиса с помощью валюты.

В чём хранить деньги — в рублях или в валюте?
Что делать с валютой после 24 февраля?
Составляем валютный портфель
Где выгоднее всего обменять валюту?
Где лучше всего хранить валюту?

Стоит ли хранить деньги в рублях?

История показала, что рубль — не самый надёжный актив для того, чтобы держать в нём сбережения. Он постоянно обесценивается в сравнении с главными и наиболее устойчивыми мировыми валютами. За последние 24 года рубль ослаб по отношению к доллару в 3,5 раза.

Рубль и в спокойные времена был весьма слабой валютой, и из-за этого всегда нужно было думать о защите средств от его девальвации, отметила аналитик «Финам» Юлия Афанасьева в разговоре со Skillbox Media.

«Что касается текущей ситуации, то единственный сценарий, при котором хранение сбережений в рублях будет выгодным, — это мягкие санкции на фоне растущей нефти».

Юлия Афанасьева

Она не советует россиянам хранить все сбережения в национальной валюте.

Что делать с валютой после 24 февраля?

В день ввода российских войск в Украину россияне сняли со счётов 111 млрд рублей. В большинстве банкоматов в Москве закончились доллары и евро, во многих — ещё и рубли. Курсы валют резко подскочили.

Ситуация сложная и малопредсказуемая, говорит аналитик «Финам» Андрей Маслов. Покупать доллар по 100 рублей и евро по 110 рублей — рискованно, так как при относительно позитивном сценарии курс рубля имеет шанс остановиться на текущем уровне — 85–95 рублей за доллар.

«Очень многое зависит от новостей с поля боя, которые часто необъективны. Поспешные действия, такие как покупка валюты по завышенному курсу, могут привести к некоторым убыткам в будущем».

Андрей Маслов

Независимый финансовый советник Мария Черепнева тоже считает, что предсказать движение курса очень сложно.

По её мнению, курс может ещё вырасти с учётом уже озвученных санкций со стороны США и Евросоюза. Когда геополитическая напряжённость будет снижаться, валюты стабилизируются. Но надеяться на снижение курса в ближайшее время не стоит. Поэтому она пока не рекомендует покупать валюту — стоит немного подождать, так как курсы не отражают реальной ситуации.

«По-хорошему, нужно иметь финансовую подушку безопасности, которая включает разные валюты: рубли, доллары, евро. И валютную часть можно формировать постепенно, покупая доллары и евро периодически небольшими объёмами, и докупая больше, когда курс снижается. Этот приём позволит вам сбалансировать цену покупки валюты в вашей финансовой подушке. И тогда при резких изменениях курсов у вас не будет соблазна „срочно купить долларов на все имеющиеся сбережения“».

Мария Черепнева

Продавать валюту и покупать рубли Черепнева рекомендует только в том случае, если вы решили их куда-то вложить: например, купить акции российских компаний. Эксперт напоминает, что рубль обесценивается быстрее доллара и евро, поэтому просто обменять валюту на рубли и дальше их не использовать — экономически нецелесообразно.

Как составить валютный портфель?

Традиционно считается, что в консервативном инвестиционном портфеле деньги (включая и национальную валюту, и иностранные) должны составлять от 10 до 30%. Во многом это зависит от того, как часто человек собирается докупать активы. К примеру, в 1980-е годы американский экономист Гарри Браун разработал консервативную стратегию под названием «вечный портфель». Он состоит из четырёх равных частей — долгосрочных облигаций, золота, денег и акций. Схема пользуется популярностью и сегодня — например, фонд на «вечный портфель» есть у «Тинькофф».

Но это касается именно инвестиций, которые могут позволить себе далеко не все.

Финансисты и экономисты обычно рекомендуют каждому иметь под рукой денежную «подушку безопасности». Однако опросы показывают, что в современной России даже такой неприкосновенный запас — роскошь, недоступная для большинства. Половине жителей страны не удаётся накопить хотя бы 100 тысяч рублей (при средней зарплате по стране около 55 тысяч рублей; данные за сентябрь 2021 года).

По словам независимого финансового советника Марии Черепневой, оптимальный размер подушки безопасности — от 6 до 12 месячных доходов. Те, кто уверен, что способен быстро найти работу в случае увольнения, могут уменьшить её до трёх зарплат. Людям с детьми, наоборот, стоит держать в резерве запас, равный годовому заработку.

«Это особенно актуально для тех, кто инвестирует в фондовый рынок или только планирует этим заняться. Финансовая подушка нужна, чтобы в случае чего не пришлось в спешке продавать ваши финансовые инструменты».

Мария Черепнева

Она рекомендует держать одну половину суммы в рублях, а вторую — в долларах. Можно разбить валютную часть на две составляющие: 25% в долларах и 25% в евро.

Хранить финансовую подушку лучше на вкладах с возможностью снятия, накопительных счетах или на картах с начислением процентов на остаток, сказала Мария Черепнева в разговоре со Skillbox Media. В таком случае человек в любой момент сможет воспользоваться своими средствами.

Юлия Афанасьева при этом отмечает, что выбор валюты должен отталкиваться от финансового плана человека — то есть чёткого, продуманного проекта управления личными деньгами.

Где выгоднее всего обменять валюту?

9 марта Центробанк ввёл новые правила покупки и обмена валюты. Аналитик «Финам» Александр Потавин прокомментировал все нововведения. По его словам, продавать валюту на рубли можно без ограничений, однако купить наличную валюту в отделениях банка нельзя до 9 сентября.

Если нужна безналичная валюта, её можно приобрести на бирже, через брокерский счёт. Но даже в этом случае комиссия составит 12% для доллара, евро и фунта стерлинга. К тому же новые правила не разрешают снимать с биржи валюту, купленную после 9 марта.

Потавин говорит, что выгоднее всего покупать валюту либо через биржу, либо внося деньги на валютный счёт в банке. Там актуальный курс может быть ниже, чем рыночный с 12% комиссии.

«Поскольку ЦБ РФ ввёл множество запретов и ограничений, в стране образовался чёрный рынок наличной валюты. Как правило, курс продажи наличных долларов и евро там составляется из биржевого курса и 12% комиссии. Также есть возможность получать наличные доллары и евро через операции с криптовалютой. Последние два способа сейчас нельзя отнести к разряду законных».

Александр Потавин,
аналитик «Финам»

Где лучше хранить валюту?

После того как ЦБ поднял ключевую ставку до 20%, хранить деньги на вкладах и депозитах стало гораздо выгоднее. Это касается в первую очередь рубля — появились вклады со ставкой до 23% годовых. Но и ставка по валютным вкладам тоже выросла — теперь она составляет до 9% в долларах и до 10% в евро.

«Если уровень риска позволяет, то доллары и евро можно инвестировать в акции развитых стран. Либо держать деньги в рублёвых облигациях и хеджироваться от изменения курса — фьючерсами и/или опционами».

Юлия Афанасьева

До 28 февраля была ещё одна надёжная, но непростая в реализации альтернатива — хранить иностранную валюту на счёте в зарубежном банке. Однако президент РФ специальным указом запретил резидентам России, в том числе физическим лицам, выводить деньги на зарубежные счета.

Ни в одной стране мира держать деньги на банковском счёте не выгодно, отмечает Мария Черепнева. Проблема в том, что ставки по депозитам и вкладам везде ниже инфляции. При этом чем надёжнее юрисдикция, тем, как правило, ниже ставки. Так, пятилетние вклады в британских банках могут принести максимум 1,5–2%, а в швейцарских самая большая ставка по депозиту — всего 0,15%. При этом сумма может быть ещё меньше или даже уйти в минус — некоторые швейцарские банки практикуют негативные проценты.

Читайте также: