Что такое рефинансирование кредита и как оно работает

С помощью рефинансирования можно улучшить условия выплат по кредиту и при необходимости перевести кредит в другой банк. Такая опция может пригодиться, например, если вы выплачиваете ипотеку на невыгодных условиях или если хотите закрыть несколько небольших кредитов сразу.

В статье рассказываем, в чём суть этой услуги и на что обращать внимание, если вы хотите ей воспользоваться.

• Что такое рефинансирование и как оно работает
• В каких случаях рефинансирование выгодно, а в каких невыгодно
• Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
• При каких условиях банки одобрят рефинансирование
• Как сделать рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование и как оно работает

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких старых кредитов. Эту банковскую услугу также называют перекредитованием.

Рефинансирование можно оформить в другом банке или в банке, где взят предыдущий кредит, — например, если он понизил процентные ставки. Суть процесса в следующем. Заёмщик оформляет новый заём, этими деньгами гасит долги перед предыдущими кредиторами, а затем выплачивает новый кредит.

Рефинансировать можно почти все крупные займы — например, потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты и кредитные карты. Но банки неохотно рефинансируют микрозаймы и реструктуризированные кредиты.

Вот для чего проводят рефинансирование кредитов:

• чтобы снизить размер ежемесячного платежа — например, при рефинансировании можно увеличить срок выплат и вместо 40 тысяч рублей платить 30 тысяч каждый месяц;
• чтобы снизить общую переплату по кредиту — это возможно, если у нового кредита будет меньший процент;
• чтобы объединить нескольких кредитов в один — удобнее выплачивать один кредит, чем контролировать 2–3 долга в разных банках.

При этом важно понимать, что, даже если вы нашли более выгодные кредитные условия в другом банке, рефинансирование может быть невыгодно. В следующем разделе рассказываем об этом подробнее.

Выгодно ли рефинансирование кредита

При рефинансировании вы получите новый кредит, за пользование которым тоже будут начислять проценты и комиссию. Поэтому, чтобы судить о выгоде предложения, нужно внимательно изучить его условия, а также оценить свою кредитную ситуацию. Давайте разбираться.

Вот три основных случая, когда рефинансирование будет выгодно:

• Нужно уменьшить ежемесячный платёж. Допустим, у человека сократились доходы и он перестал справляться с кредитной нагрузкой. Да, если уменьшить платёж, увеличится срок выплат и общая переплата по процентам. Но это может быть уместно — человек будет выплачивать меньше денег банку и избежит просрочек и задолженностей. Также появятся свободные деньги на другие расходы.
  
  Ещё в этой ситуации кредитные условия можно улучшить с помощью реструктуризации. О том, чем эта услуга отличается от рефинансирования, рассказываем ниже.
• Центробанк снизил ключевую ставку. При снижении ключевой ставки банки также снижают ставки кредитования, и можно оформить кредит под меньший процент, а значит, переплатить меньше.
  
  Считается выгодным оформлять рефинансирование, если новая кредитная ставка ниже первоначальной хотя бы на 2%. Сейчас ключевая ставка высокая — 16%, и есть предложения для рефинансирования с процентной ставкой от 4,9% — такое рефинансирование может быть выгодным.
• У человека несколько кредитов. Перекредитование может помочь, если кредиты небольшие, но все они в разных банках. Заёмщик сможет выплачивать долг одному банку, не путаясь в датах платежей и суммах.
  
  Ещё при объединении нескольких кредитов можно уменьшить ежемесячный платёж или общий срок выплат — условия нужно согласовывать в банке.

Когда рефинансирование невыгодно? Нет смысла перекредитовываться, если большая часть кредита уже погашена. Даже если новый банк предлагает пониженную ставку, это не гарантирует выгоды.

Причина кроется в структуре ежемесячных платежей. Банк распределяет на них сумму займа, начисленных процентов и комиссий. В первой половине срока выплат значительная часть платежа уходит на погашение процентов, а остаток — на погашение основного долга.

К концу срока выплат ситуация меняется: всё больше денег уходит в тело кредита, а суммы на погашение процентов уменьшаются. Банки делают так, чтобы точно получить своё вознаграждение за услугу.

Разберём на примере. На графике ниже выплаты процентов выделены жёлтым цветом, а основного долга — синим. В первый месяц из платежа суммой 16 607,15 рубля на оплату процентов переводят 5081,97 рубля, а на оплату основного долга — 11 525,18 рубля. В течение трёх лет выплаты процентов уменьшаются — почти весь ежемесячный платёж уходит в тело долга.

Если вы решите рефинансировать кредит, при начале новых выплат вы будете снова платить проценты и только потом — оставшийся долг. Поэтому перед тем, как обращаться за перекредитованием, проверьте график платежей по текущему кредиту — если вы выплатили больше половины, рефинансирование, скорее всего, будет невыгодно.

Ещё, если вы хотите рефинансировать, например, ипотеку, банк может потребовать дополнительные документы. Например, новый отчёт об оценке стоимости квартиры, новую страховку и так далее. Иногда требуются услуги нотариуса. Все эти расходы могут превысить выгоду от снижения ставки.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Рефинансирование — новый кредит для погашения текущего. Его оформляют по собственному желанию в любом банке, который предлагает такую услугу.

Реструктуризация — изменение условий текущего кредита. Её можно провести только в банке, где получен кредит. Для одобрения реструктуризации нужны веские основания, которые придётся подтвердить документами.

Чаще всего реструктуризацию проводят из-за существенного ухудшения доходов заёмщика. Например, если он:

• потерял работу или стал меньше зарабатывать;
• ушёл в декрет или в отпуск по уходу за ребёнком;
• потерял работоспособность из-за травмы или заболевания.

Банк может предложить заёмщику провести реструктуризацию сам — например, если заёмщик перестал вносить платежи. Также заёмщик может подать заявку на реструктуризацию самостоятельно.

Банк составит новый график с уменьшением ежемесячных платежей или даст «кредитные каникулы». Ещё банк может обменять долг заёмщика на долю в собственности — в случае, если это ипотека или кредит под залог имущества. В некоторых случаях банк списывает часть долга: иногда ему выгоднее потерять часть прибыли, чем вовсе не получить заёмные средства обратно.

В следующем разделе рассмотрим, какие ещё требования предъявляют банки при рефинансировании.

При каких условиях банки одобрят рефинансирование: главные требования

Требования к заёмщикам у всех банков разные. Мы перечислим основные пункты, на которые обратят внимание все банки, рассматривая заявку на рефинансирование.

Возраст и семейное положение. Большинство банков одобряют рефинансирование гражданам с 18 лет, но некоторые требуют достижения 21 года или 23 лет. Семейным одобрят заявку с большей вероятностью, чем холостым. Но только при условии, что общий уровень доходов супругов позволяет выплачивать кредит и содержать семью.

Уровень официального дохода и стаж работы. Банк должен убедиться, что у заёмщика есть стабильное место работы и он в состоянии выплачивать долг. Так, некоторые банки требуют, чтобы у заёмщика было не менее полугода стажа на одной работе.

Платёжная дисциплина и кредитная история (кредитный рейтинг). Банк проверит, нет ли у вас задолженности по текущему кредиту, были ли у вас просрочки платежей в течение полугода до этого. Если у вас хороший кредитный рейтинг, шансы на одобрение повышаются.

Сроки и размер нового кредита. Банк зарабатывает на процентах, которые вы платите за пользование кредитом. Поэтому некоторые банки могут не одобрить слишком маленький и короткий заём. Например, если до конца выплат по текущему долгу осталось всего три месяца, рефинансирование не принесёт выгоды ни вам, ни банку. Вероятнее всего, в этом случае банк откажет.

Полный перечень требований для своего случая уточняйте в банке, который выберете для рефинансирования.

Как оформить рефинансирование кредита и на что обращать внимание

Для начала выберите банк, который предлагает наиболее выгодные кредитные ставки и условия. Можно рассчитать приблизительный график и размер ежемесячных платежей — например, с помощью кредитного калькулятора.

Если банк не очень известный, проверьте его лицензию по списку ЦБ РФ.

Подайте заявку на рефинансирование — онлайн или лично в отделении банка. При подаче заявки в онлайне с вами свяжутся специалисты и проведут консультацию. Для заключения кредитного договора потребуются такие документы:

• паспорт заёмщика;
• документы, подтверждающие доход;
• оригиналы договоров по текущим кредитам, графики платежей и справки об остатке задолженности;
• справка с реквизитами банка, в котором взят текущий заём, — в случае, если вы переходите в другой банк.

В некоторых случаях банк может запросить и другие документы. Например, документы на квартиру, если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит.

Изучите проект договора — по закону на это выделяется пять рабочих дней. Обратите внимание на такие пункты:

• полная стоимость кредита;
• график ежемесячных платежей;
• штрафы за просрочку;
• возможность досрочного погашения.

Также изучите дополнительные условия договора — например, нужна ли страховка, сколько стоит обслуживание кредитной карты, предусмотрен ли кешбэк. Так, в некоторых банках в течение 14 календарных дней с момента получения кредита можно отказаться от страховки — вам вернут деньги, уплаченные за неё. Но уточните, не увеличится ли при этом кредитная ставка.

Если все условия вас устроили, можно подписывать договор. Банк напрямую погасит ваш долг в другом банке или переведёт одобренные средства на ваш счёт. Во втором случае долг перед другим банком нужно будет погасить самостоятельно — обычно на это дают 60–90 дней.

Главное о рефинансировании в 5 пунктах

• Рефинансирование (перекредитование) — оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых кредитов.
• Перекредитование выгодно, когда нужно уменьшить ежемесячный платёж, объединить несколько кредитов в один, а также когда ЦБ РФ снижает ключевую ставку.
• Перекредитование невыгодно, если вы уже выплатили больше половины текущего кредита.
• К рефинансированию можно прибегнуть, если в целом вы справляетесь с кредитом, но нашли более выгодные условия. Если ваша финансовая ситуация сильно ухудшилась, лучше провести реструктуризацию кредита — банк согласует новый график и размер платежей или даст отсрочку.
• Рефинансирование — удобный инструмент для упорядочивания банковских займов, но используйте его разумно. Внимательно изучайте предложения банков, чтобы рефинансирование было выгодным.