7 полезных финансовых привычек

Согласно исследованиям аналитического центра НАФИ, 70% россиян обладают средним или высоким уровнем финансовой грамотности. Несмотря на это, около 80% опрошенных регулярно испытывают финансовый стресс, многие не ведут учёт расходов и не имеют сбережений на случай непредвиденных обстоятельств. Получается, что между уровнем теоретических знаний о финансовой грамотности и реальными навыками, так называемыми финансовыми привычками, есть серьёзные расхождения.

Мы проанализировали советы из десяти популярных книг о финансовой грамотности и выделили семь универсальных привычек, которые помогут улучшить отношения с деньгами, более рационально тратить, повышать доход и копить деньги. Рассказываем о них и о том, как внедрить их в жизнь.

Из этой статьи вы узнаете, как:

• отказаться от сравнений;
• освободиться от долгов;
• проанализировать и спланировать бюджет;
• говорить о деньгах;
• делать «умные» сбережения;
• думать, прежде чем тратить.

1. Не сравнивать себя с другими

Сегодня практически каждый хочет стать успешным блогером и поэтому преподносит себя в соцсетях исключительно в положительном свете. Не все выдерживают такую открытость: многие неизбежно начинают сравнивать собственные достижения с чужими. Они испытывают серьёзное давление и тратят много ресурсов — времени, денег и энергии — на попытки преодолеть финансовый разрыв, которого, возможно, вовсе не существует.

Читайте также:

7 вредных финансовых привычек

Как перестать сравнивать?

Шаг . Изменить взгляд на вещи. Публикации в социальных сетях — часто лишь наиболее яркие моменты жизни, а не целостная картина. Об этом важно помнить. Подумайте о собственных ценностях. Это поможет понять, что не всё, что кажется привлекательным у других, действительно нужно всем. Выполняя это задание, человек переключает внимание с чужих достижений на собственные приоритеты и учится лучше понимать, что делает его счастливым.

Шаг . Радоваться успехам окружающих. Воспринимайте их как пример того, чего можно достичь, а не как предмет зависти.

Шаг . Установить финансовые цели. Для этого оцените текущее финансовое положение и определите, чего объективно можно добиться за короткий период (например, за полгода), чтобы не требовать от себя невозможного и отмечать даже небольшие успехи.

2. Не брать в долг

Жизнь «взаймы» предоставляет возможность быстро получить желаемое, но постепенно всё больше ограничивает финансовую свободу. Со временем это становится ещё и эмоциональным бременем, которое влияет на образ жизни.

Как избавиться от долгов?

В идеале доля кредитных платежей не должна превышать 30–40% от дохода. Так, если ежемесячный доход составляет 100 тысяч рублей, то кредитные платежи (ипотека, автокредит, потребительские кредиты и так далее) должны быть не больше 40 тысяч рублей. Тогда «на руках» останется достаточно средств для покрытия других обязательных расходов и повседневных нужд.

Если долгов больше, пора составлять стратегию того, как избавиться от них.

Шаг . Оцените долговую нагрузку. Нужно провести детальный анализ задолженности. Для этого важно составить список всех обязательств, отразив в нём:

• тип кредита (ипотечный, автокредит, кредитная карта и так далее);
• остаток долга и процентную ставку по каждому обязательству;
• минимальный ежемесячный платёж;
• дату платежа и срок до полного погашения;
• приоритеты при погашении.

Это поможет понять, какие долги самые «тяжёлые», а от каких можно избавиться в довольно близкой перспективе. Например, может оказаться, что нужно всего лишь 2–3 месяца экономить, чтобы закрыть кредитную карту.

Шаг . Проанализируйте причины долгов. Обычно долги возникают из-за неумения вести бюджет, импульсивных трат, низких доходов, чрезмерных кредитов, непредвиденных обстоятельств. Важно объективно оценить свои финансовые привычки, чтобы выявить слабые места и разработать стратегию, которая поможет их устранить.

Шаг . Определите стратегию погашения долгов. Существует несколько методов погашения кредитов:

• Метод «ровного поля». Для тех, кто хочет равномерно распределить средства между всеми кредитами. Когда один кредит погашен, освободившиеся средства перераспределяются для более быстрого погашения остальных.
• Рефинансирование. Подходит тем, у кого есть кредиты с высокими процентными ставками. Можно оформить новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого.
• Метод «лавина». Сначала нужно погасить кредит с самой высокой процентной ставкой, используя все доступные средства. После переходить к погашению других.
• Метод «снежный ком». Начать с погашения самых мелких долгов, достичь при этом быстрых побед, которые поддержат мотивацию отдавать другие долги.
• Метод «снежинка». Использовать случайные поступления (например, премии и бонусы) для выплаты кредитов, снижая общую сумму долга.

3. Анализировать и планировать бюджет

Анализ бюджета помогает обратить внимание на денежные потоки: отследить, сколько денег поступает (если источников дохода несколько), сколько уходит и на что они расходуются. При этом важно не только фиксировать доходы и расходы, но и анализировать активы (имущество, инвестиции и сбережения), а также обязательства — кредиты и долги. Комплексный подход помогает получить полное представление о сложившейся финансовой ситуации и разумно спланировать личный бюджет.

Как научиться грамотно планировать?

Анастасия Веселко, консультант по финансовой грамотности и автор книги «Девушка с деньгами: Рабочая тетрадь по личным финансам», рекомендует отводить специальное время для работы с личными финансами:

Шаг . Выберите, какие задачи будете решать в ближайший Money Time. Например, сверить расходы и доходы за неделю или месяц; оплатить счета (за детский сад, квартиру), налоги и штрафы; разобраться с процентами по вкладу в банке; пополнить инвестиционный портфель и сбережения; купить валюту; заполнить декларацию; посмотреть семинар о финансах.

Шаг . Выделите время для подробного анализа, например 30–40 минут каждый вторник или последнюю пятницу месяца. Отталкиваться можно от дня, когда вам приходит самый крупный доход.

Шаг . Отметьте Money Time в календаре, чтобы в последний момент ничего не изменило планы.

4. Разговаривать о деньгах с членами семьи

Финансовый консультант Карл Ричардс в своей книге «Психология инвестирования. Как перестать делать глупости со своими деньгами» подчёркивает, что обсуждение финансов вовсе не сводится к деньгам как таковым. На самом деле разговоры о финансах отражают глубинные ценности человека, его эмоциональное состояние и представления о себе и окружающем мире.

Как научиться обсуждать финансовые вопросы открыто?

Для начала разберитесь в собственных взглядах на финансы. Это поможет понять финансовые установки и цели, а также определить, что может на них влиять. Задайте себе вопрос: «Какие финансовые цели для меня сейчас важны — накопление, инвестиции или погашение долгов?» Вопрос можно вынести на повестку семейного совета. Что сейчас нужно вашей семье? Накопить на отпуск? Откладывать на образование детей? Купить недвижимость?

В идеале нужно сделать такие встречи регулярными — например, проводить их раз в месяц. Эти беседы должны охватывать не только распределение бюджета, но и совместный анализ текущих ситуаций, в которых находится только один из партнёров. Например, муж решил, что ему самому необходимо получить образование, или жена подумала о том, что ей пора обновить автомобиль. Эти крупные личные траты можно обсудить с партнёром. Не видит ли он сложности в том, что в общий семейный бюджет какое-то время будет попадать меньше денег? Готов ли он помочь с крупной покупкой?

Со временем беседы на финансовые темы войдут в привычку, станут естественными и лёгкими.

Читайте также:

Как наладить отношения с деньгами

5. Научиться делать сбережения

Финансовая подушка безопасности — это важный инструмент, который позволяет чувствовать себя уверенно даже в постоянно меняющемся мире. Финансовая подушка безопасности может выглядеть не только как вклад в банке, но и как инвестиции в покупку недвижимости, акций, драгоценных металлов и так далее.

Как научиться копить?

Начать откладывать с каждого дохода. Наполеон Хилл в книге «Думай и богатей» рекомендует заранее установить минимальный процент отчислений, который не следует уменьшать. Начать можно с 5%, главное — откладывать регулярно. Постепенно можно увеличить долю сбережений с 5 до 10% и больше (в идеале — довести до 20%).

Известный экономист Шломо Бенарци объясняет, что многие испытывают страх перед концепцией финансовой подушки: боятся ограничений, предпочитают немедленные удовольствия и постоянно обещают начать откладывать деньги со следующей зарплаты. Чтобы изменить эту ситуацию, он предлагает постепенно увеличивать сумму сбережений, а не откладывать сразу крупные суммы. Этот подход он назвал «Копи больше завтра»: небольшой процент от дохода не создаст ощутимых ограничений для текущего бюджета, по мере роста зарплаты и других доходов можно постепенно увеличивать размер сбережений. Это снижает психологическое сопротивление, так как человеку проще привыкнуть к небольшим изменениям. А регулярность позволяет со временем накапливать значительные суммы, не испытывая стресса и дискомфорта от резкого сокращения привычного уровня жизни. Так постепенно формируется правильная финансовая привычка.

Читайте также:

Как научиться копить деньги?

Инвесторы Евгений Ходченков и Анастасия Синичкина в книге «Миллион для дочки. Уроки финансовой грамотности для всей семьи» говорят, что людям необходимо научиться формировать бюджетную дельту — это разница между доходами и расходами, которую всем следует увеличивать. Для этого имеет смысл проанализировать, что сейчас человек делает с этой разницей (тратит на «хотелки», откладывает, инвестирует), как он может её увеличить и что будет делать с большей суммой.

6. Думать, прежде чем тратить

Сказать «нет», даже когда в кошельке достаточно денег, может быть одной из самых трудных задач в управлении финансами. Преподаватель и автор книг о финансах и маркетинге Томас Дж. Стэнли в книге «Хватит вести себя как богач» подметил эту проблему: притворяясь теми, кому не привыкать жить на широкую ногу, люди рискуют вырыть себе долговую яму и отвлечься от поставленных финансовых целей.

Читайте также:

Импульсивные покупки — как их избежать

Как не совершать импульсивные траты?

Финансовый педагог Анна Деньгина в своей книге «Деньги не главное. О чём стоит подумать на пути к финансовому благополучию» рекомендует последовательно работать с «магазинной осознанностью»:

Шаг . Создать собственное «облако брендов», то есть выбрать марки и компании, вызывающие доверие, продукция которых нравится. Когда человек заранее определил, какие марки и компании действительно ему нравятся и соответствуют его ценностям, он тратит деньги более осознанно и реже подвергается маркетинговым уловкам. Это снижает вероятность покупки товаров только потому, что они были на распродаже, и помогает сосредоточиться на продуктах, которые действительно стоят своих денег и будут полезны в долгосрочной перспективе.

Шаг . Разработать систему списков для покупок. Списки желательно разбить на категории товаров и услуг, можно пойти дальше и выделить ежедневные, сезонные и ситуационные списки. Сезонные помогут обновить необходимые товары к новому сезону (например, купить SPF-крем перед поездкой на море, закупиться «незамерзайкой» перед холодным сезоном), а ситуационные — иметь готовые варианты покупок к праздникам и другим важным событиям. Перед покупкой важно обязательно сверяться с такими списками и стараться не покупать то, чего в них нет.

Шаг . Сформировать список больших желаний. В него стоит включить траты на вещи и услуги, которые вызывают сильные позитивные эмоции. Это может быть изучение итальянского языка, игра на укулеле или поездка в Бразилию. Ведение такого списка помогает в повседневных покупках и развивает навык сопоставлять настоящие желания и потребности с сиюминутными импульсами.

Шаг . Развивать насмотренность и критическое мышление. Это позволит принимать обоснованные финансовые решения, избегать импульсивных покупок и не поддаваться на рекламные уловки. Так, насмотренность расширяет кругозор: человек учится видеть разные подходы к управлению деньгами, анализировать успешные примеры и выбирать лучшее для себя.

Критическое мышление позволяет трезво оценивать предложения, сравнивать цены, проверять достоверность информации и учитывать возможные риски. Это особенно важно в современном мире, где много финансовых ловушек: от завышенных кредитных ставок до сомнительных инвестиционных схем. Вместе эти навыки помогают разумно распоряжаться ресурсами и достигать долгосрочных целей.

Ещё один простой приём называется «минус 1»: перед тем как оформить покупку, выньте один предмет из корзины. Например, на кассе уберите один товар, который положили туда спонтанно. Это правило касается как онлайн-, так и офлайн-шопинга.

7. Заниматься правильной благотворительностью

В России у многих до сих пор спорное отношение к благотворительности, но постепенно ситуация меняется. Так, в 2024 году она занимает 35-е место из 142 в мировом индексе благотворительности, а всего несколько лет назад была только на 110-й строчке.

При этом расходы на благотворительность — важная часть бюджета, она помогает развивать чувство ответственности, эмпатию и осознавать свою роль в обществе. Регулярное участие в благотворительности, будь то помощь деньгами, временем или ресурсами, позволяет поддерживать нуждающихся и вносить вклад в решение социальных проблем.

Планирование таких расходов в бюджете делает благотворительность осознанной: выделяя на неё определённый процент дохода, человек учится помогать без ущерба для финансов. Кроме того, помощь нуждающимся улучшает эмоциональное состояние и укрепляет социальные связи.

Читайте также:

Как правильно заниматься благотворительностью

Как научиться помогать другим?

Анастасия Веселко, консультант по финансовой грамотности и автор книги «Девушка с деньгами: Рабочая тетрадь по личным финансам» отмечает, что, оказывая помощь другим, человек может почувствовать себя увереннее, значимее и успешнее.

Сейчас помогать стало проще благодаря удобным цифровым инструментам. В мобильных приложениях банков или благотворительных организаций можно выбрать сумму регулярного пожертвования — даже совсем небольшую — и настроить автоматический перевод. Это позволяет поддерживать доброе дело без необходимости каждый раз вспоминать о платеже. Такие технологии делают участие в благотворительности доступным для каждого, экономят время и обеспечивают стабильную помощь тем, кто в ней нуждается.

Как по шагам сформировать полезные финансовые привычки

Приобрести полезные привычки гораздо сложнее, чем вредные, но у экспертов есть свои лайфхаки.

Эксперт по личным финансам Юлия Чиндина в книге-тренажёре «Пять шагов к финансовому благополучию» предлагает воспользоваться готовыми чек-листами положительных и вредных финансовых привычек и выполнить простое упражнение, на которое уйдёт не больше 15 минут.

Чек-листы финансовых привычек от Юлии Чиндиной:

• Внимательно посмотрите на предложенные списки и отметьте привычки, которые есть у вас.
• Заполните чек-лист с вредными привычками, посчитайте их количество.
• Заполните чек-лист с полезными привычками и посчитайте их.
• Выберите одну привычку, которую готовы начать формировать (или от которой хотите избавиться) в первую очередь.

Если выполнять упражнение регулярно, можно увидеть свои сильные стороны и зоны для роста. Такой подход делает изменения постепенными и достижимыми.

Финансовый консультант Наталья Колбасина в своей книге «Трачу и приобретаю» предлагает следующий порядок внедрения полезных финансовых привычек.

Шаг . Сформировать намерение. Начать стоит с честного анализа. Для этого нужно выделить 30–40 минут и записать ответы на следующие вопросы:

• Каковы последствия ваших текущих финансовых действий? Улучшают или ухудшают они ваше положение?
• Что вы хотите изменить в вашей финансовой жизни в первую очередь?

Например, вы хотите создать резервный фонд на шесть месяцев. Теперь представьте, каково будет ваше состояние, если желание сбудется. Каким человеком вы станете? Какие позитивные изменения произойдут в вашей жизни? Какие эмоции вы будете испытывать, если будете знать, что у вас есть финансовая подушка?

После запишите выводы и посмотрите на список привычек, которые помогут достичь этой цели. Выберите одну привычку, которая кажется наиболее подходящей и отсутствует в вашем образе жизни. Например, создайте трекер полезных привычек, чтобы ежедневно вести учёт доходов и расходов.

Шаг . Наблюдать. Посмотрите, как похожая привычка изменила жизнь других людей. Возможно, в окружении есть кто-то, кто применяет эту привычку. Понаблюдайте за его образом жизни и действиями. Также прочитайте об опыте других людей — это вдохновит и поможет лучше понять, как можно достичь результата. Наблюдать рекомендуется в течение минимум двух недель.

Шаг . Применить на практике. Сами по себе изменения в жизни не произойдут — нужно сделать первый шаг. Чтобы привычка прижилась, можно себе помочь — например, найти единомышленника в вопросах финансов и двигаться к поставленным целям вместе. Также можно обсудить намерения с родными и друзьями, попросить их о поддержке.

Шаг . Закрепить результат. Чтобы новая привычка закрепилась, необходимо избегать соблазнов, которые приводят к срывам, обращать внимание на ситуации, подрывающие внедрение привычки, разработать ежедневные ритуалы. Например, можно заканчивать день фиксацией расходов.

Вместо борьбы со старыми привычками лучше дополнительно внедрить полезные новые. Например, если за завтраком человек любит листать соцсети, можно добавить к этому пять минут чтения книг о финансовой грамотности.

Читайте также:

9 книг о финансовой грамотности

Также важно поддерживать мотивацию: чётко представлять конечный результат, которого хочется достичь. Это поможет двигаться к цели с большим энтузиазмом.