Как справляться с финансовыми ограничениями

Стоимость жизни постоянно растёт, а доходы не всегда поспевают за расходами. Поэтому управление деньгами становится ключевым навыком для поддержания стабильности и благополучия внутри семей.

Если в семье возникли финансовые трудности или разногласия из-за очерёдности трат, необходимо научиться справляться с ограничениями и расставлять приоритеты — это относится не только к экономии, но и ко взаимоподдержке, адаптации и поиску новых решений.

Из этой статьи вы узнаете:

• что такое инфляция целей и как наши мечты всё больше отдаляются от нас;
• что такое финансовый стресс и как он влияет на здоровье;
• как принять то, что не можешь себе позволить всё, что хочешь;
• как проговаривать с семьёй и детьми, что не всё можно приобрести сразу;
• что делать, если кто-то всё равно покупает что-то, и это идёт вразрез с общим планом.

Ника Болзан

Психолог, исследовательница. Создатель мобильного приложения «Счастливая беременность».

Что такое инфляция целей и как наши мечты всё больше отдаляются от нас

Многие из нас ставят перед собой амбициозные задачи: купить собственное жильё, сменить автомобиль, отправиться в незабываемое путешествие или инвестировать в образование — своё или детей. Но бывает так, что, хотя мы много работаем и откладываем деньги, мечта как будто отдаляется. Инвестбанкир Евгений Коган называет это инфляцией целей и утверждает, что на то есть объективные причины. За последние три года:

• стоимость квартиры выросла почти на 44%;
• автомобиль, если говорить о более доступных отечественных моделях, подорожал на 72,6%;
• расходы на образование увеличились на 27%;
• поездка за границу стала вообще роскошью: цены взлетели почти в 2,5 раза, или на 145%.

Получается, чтобы накопления имели хоть какую-то ценность, их доходность должна была составлять минимум 18,2% годовых. И это только для того, чтобы не отставать от растущих цен.

В итоге люди изо всех сил стараются, копят, но цели становятся всё более недосягаемыми. При этом можно расстраиваться не только потому, что не можешь позволить себе и своей семье покупку машины или квартиры, но и из-за невозможности приобрести какие-то нужные бытовые предметы.

Читайте также:

Как правильно экономить деньги

Как люди ведут себя в условиях финансового стресса

Финансовый стресс как явление ещё не получил чёткого определения, так как он не поддаётся прямому наблюдению и не измеряется общепринятыми макроэкономическими категориями. Анализ научных работ позволяет выделить основные характеристики того, что может вызывать финансовый стресс, — это резкие колебания цен, увеличение неопределённости, снижение ликвидности активов и рост опасений за стабильность банковской системы.

И если лёгкая тревога из-за денег может быть даже полезной, подталкивая активнее работать и тщательнее планировать расходы, то сильный стресс мешает полноценной жизни и даже приводит к регрессу — это форма поведения, при которой человек возвращается к более простым и незрелым стратегиям действия. Это приводит к ошибкам, в том числе и в финансовой сфере.

Чем ещё стресс грозит человеку

Разберём основные виды последствий.

Нарушение когнитивных способностей

Постоянные мысли о деньгах не только ухудшают качество жизни, но и влияют на когнитивные способности. Исследования подтверждают, что люди, у которых высокая финансовая тревожность, хуже справляются с когнитивными задачами и склонны принимать не самые рациональные решения, в том числе и в области финансов.

Получается замкнутый круг: чем больше человек переживает, тем сложнее ему найти выход из сложившейся ситуации, и ситуация начинает казаться ещё более безвыходной.

Изменения в физическом состоянии

Переживания, связанные с финансовым положением, оказывают глубокое влияние не только на эмоциональное состояние человека, но и на его физическое здоровье. Хронический стресс может привести к повышенному давлению, сердечно-сосудистым заболеваниям, проблемам с пищеварением, хронической усталости, снижению продуктивности, паническим атакам и депрессии.

Влияние на сон

Часто такие тревоги влияют и на сон. В некоторых случаях развивается состояние, которое в англоязычной медицине называют financial insomnia («финансовая бессонница»). Согласно данным Американского института медицины сна, около 20% жителей США сталкиваются с нарушениями сна именно из-за финансовых переживаний.

Читайте также:

Life changing money: какая сумма денег может изменить жизнь

Как принять то, что ты не можешь купить всё, что хочется

Зарабатывать больше — вредный в этом случае совет, потому что он может загнать в ещё больший стресс. Гораздо важнее развить привычку заботы о своём психическом состоянии и научиться согласовывать желания с возможностями. Ниже приведены основные подходы и размышления, которые помогут в этом.

1. Взвесить все «за» и «против»

Перед тем как все свои силы пустить на сожаление о том, что вы не можете сейчас купить, важно внимательно обдумать все «за» и «против». Спросите себя:

• Действительно ли эта вещь необходима?
• Улучшит ли она ваше качество жизни, и если да, то каким образом?
• Не окажется ли она лишь дубликатом того, что у вас уже есть?

Ответив на эти вопросы, вы сможете подойти к приобретению более осознанно и избежать лишних трат или стресса.

2. Примите реальность и ограничения

Жизнь устроена так, что мы не можем получить или купить абсолютно всё, что захотим. Даже самые богатые и успешные люди сталкиваются с границами своих желаний, будь то физическое, духовное или эмоциональное «хочу». Осознание, что не всё можно купить, — это естественная часть жизни, и оно помогает снять излишнее внутреннее напряжение.

Часто мы обесцениваем свои достижения, не замечаем, что уже можем позволить себе достаточно много, чтобы жить в комфорте. Попробуйте поразмыслить над своей жизнью и тратами. Возможно, вы не можете себе позволить ходить каждые выходные в дорогой ресторан, но зато неплохо проводите время с друзьями дома или в небольшом баре. Или вы мечтали к своим годам жить в собственном доме в престижном районе, но на деле живёте в неплохой съёмной квартире — а ведь это тоже прекрасно, вы трудитесь, чтобы жить в хорошем жилье, похвалите себя за это.

Придайте ценность тому, чего вы уже добились, не требуйте от себя слишком многого, переосмыслите свои цели.

3. Ставьте реалистичные цели и работайте с желаниями

Некоторые вещи действительно невозможно купить в текущий момент, но это не значит, что они навсегда останутся недостижимыми.

• Разделите свои мечты на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.
• Определите, чего реально можно достичь, если работать над финансовым планом или финансовыми возможностями.
• Работайте с чувством удовлетворения через постепенный процесс достижения целей, а не только через обладание конечным результатом. Например, дачу можно строить постепенно: сначала купить участок, потом расчистить территорию, поставить забор, залить фундамент.

Читайте также:

3 полезных инструмента для целеполагания и планирования

4. Используйте всё, что у вас уже есть, на полную катушку

Надевайте нарядную одежду не только по особому случаю, но и просто так, чтобы поднять себе настроение. Готовьте в той посуде, о которой мечтали, представляя себя великим шеф-поваром. Чаще выходите на природу, чтобы наконец испытать туристическое снаряжение, которое когда-то обошлось вам в круглую сумму. Так вы не только снизите сожаления о ранее потраченных деньгах и временно увлечётесь другим, но и наполните свою жизнь яркими моментами и приятными воспоминаниями.

5. Определите, что реально важно для вас

Мы часто поддаёмся социальному давлению или сравниваем себя с другими, думая, что нам необходимо больше. Стоит научиться отделять истинные желания от навязанных обществом или окружением.

6. Остановите бесконечную гонку желаний

Психология потребления такова, что после покупки одной вещи обычно возникает желание чего-то нового.

Эффект Дидро — это явление, при котором человек утрачивает привязанность к своим старым вещам после приобретения чего-то нового. Это приводит к излишним и неконтролируемым расходам, формируя так называемую спираль потребления.

Читайте также:

Импульсивные покупки — как их избежать

Когда вы ощущаете тягу купить что-то, что сейчас недоступно, попробуйте вернуться в момент «здесь и сейчас». Что прямо сейчас делает вас счастливым? Поработайте с дыханием, медитацией или осознанностью, чтобы зафиксироваться в настоящем времени. Это помогает избежать излишнего присваивания значимости будущей мечты.

7. Научитесь отпускать желания

Иногда важно просто отпустить желание, не пытаясь его исполнить. Можете задать себе вопрос:

• Какую эмоцию я ожидаю получить через покупку?
• Есть ли другие способы получить это чувство прямо сейчас?

В итоге может выясниться, что у вас совсем другие желания и потребности.

8. Сосредоточьтесь на ценности нематериального

Настоящие радости часто невозможно купить за деньги — любовь, заботу, моменты радости с близкими, здоровье, внутреннее спокойствие или простые удовольствия вроде прогулки на природе. Размышляя об этих аспектах, задавайте себе вопросы:

• Что приносит мне радость кроме материальных вещей?
• Чем я уже доволен в своей жизни?

Это помогает осознать, что счастье не привязано только к финансовым возможностям.

9. Развивайте благодарность за то, что уже есть

Благодарность помогает сменить фокус с нехватки на изобилие. Начните фиксировать ежедневные моменты, за которые вы благодарны. Самые простые вещи: вкусная еда, тепло дома, улыбка близкого человека. Когда вы осознаёте изобилие того, что уже имеете, желание покупать больше становится менее острым.

Можно попробовать задуматься и записать свои нематериальные ценности: например, личные качества — трудолюбие, доброта, честность, — тёплые отношения с близкими, ваши достижения в любимом деле или хобби. Ведение дневника благодарности может стать отличным инструментом для этого. Каждое утро или вечер выделяйте время, чтобы записывать 3–5 вещей, за которые вы чувствуете благодарность, — будь то ваши собственные успехи, поддержка окружающих или просто удачные события, произошедшие за день.

Читайте также:

Практика благодарности — что такое, как делать, зачем нужна

Как разговаривать об этом с детьми

Принять эти установки сложно даже взрослому, что уж говорить о том, как объяснить это детям. Вот советы, как можно это делать.

1. Говорите с детьми откровенно, но на их языке

Используйте язык и примеры, понятные для их возраста. Для ребёнка до определённой поры деньги — это что-то «магическое». Они не знают или не до конца понимают, откуда берутся деньги и зачем они действительно нужны.

Например, может быть полезно:

• Для малышей — сравнить деньги с песочком: если выбросить весь песок из ведёрка сразу, его потом не хватит для строительства замка.
• Для младших школьников — связать деньги с игровыми очками или временем, на которое их нужно растянуть. Можно дать им небольшую сумму и попросить, как в магазине, распределить покупки. Они быстро поймут, что всё сразу купить невозможно.
• Для подростков — объяснить принцип семейного бюджета и показать, как деньги распределяются по приоритетам. Также будет полезно обсудить, что деньги — это не просто «вещи». Это результат труда и времени. Расскажите, как вы зарабатываете деньги и сколько времени вам нужно потратить, чтобы купить определённую вещь.

2. Показывайте наглядно принцип приоритетов

Вместо простого «Нет!» или «Мы не можем себе это позволить» всегда предлагайте альтернативу или составляйте совместный план по достижению цели.

Полезно вместе составлять список желаний и обсуждать, какие из них самые важные. Например:

• Если семья хочет в отпуск, проговаривайте, что для этого нужно будет временно отказаться от походов в кафе или покупки вещей, не являющихся первоочередными.
• Если ребёнок просит новую дорогую игрушку, предложите купить её позже, а вместо этого прямо сейчас пойти в парк поиграть в футбол.

3. Научите пониманию накопления

Вместо того чтобы просто отказывать в покупке, дайте идею, как накопить на желаемую вещь. Откладывайте вместе деньги для большой семейной цели, чтобы ребёнок ощущал вклад. Вы можете использовать прозрачную копилку, чтобы прогресс был виден.

Детям постарше можно дать возможность заработать. Например, за помощь по дому предложите деньги, которые пойдут в общий бюджет на будущую покупку. Эта практика также учит терпению и пониманию, что для достижения больших целей нужно время и усилия.

4. Оцените настоящие радости вместе

Обсуждайте с близкими, что делает их счастливыми: вкусный ужин, прогулки, игры, проведённое вместе время. Делайте акцент на эмоциях и впечатлениях, а не на материальных объектах.

Обсудите, что воспоминания о совместной поездке или весёлом вечере вместе останутся намного дольше, чем радость от покупки новой вещи.

Превратите эту философию в привычку, чтобы дети привыкли искать радость не только в покупках, но и в простых ежедневных моментах.

5. Показывайте на личном примере

Если вы сами не покупаете всё подряд, не поддаётесь импульсивным покупкам и откровенно обсуждаете с семьёй свои финансовые приоритеты, дети автоматически перенимают эту модель поведения.

Например, если вы хотите приобрести новый телефон, но решили подождать или отложить деньги на другие важные вещи, обсудите это честно с детьми.

Избегайте разговоров, в которых сами завидуете или критикуете чьё-то богатство, чтобы ребёнок не усвоил подобный шаблон мышления. Вместо фразы: «Посмотри, как эти люди хвастаются своим новым домом», попробуйте так: «У них действительно хороший дом. Я рад, что им это удалось».

6. Научите отличать «хочу» от «нужно»

Семейные обсуждения становятся отличной возможностью объяснить разницу между желаниями и необходимостями. Спросите детей: «Почему ты хочешь это купить?» или «Ты уверен, что это нужно прямо сейчас, или это желание может подождать?». Обсуждайте, чем его можно заменить или как сэкономить.

7. Работа с завистью и сравнением

Дети часто сравнивают себя с другими, особенно если видят различия в уровне материального благополучия → например, у кого-то есть новый гаджет, а у них нет. Зависть возникает естественно, и важно объяснить, что такие чувства нормальны, чтобы ребёнок не стыдился своих переживаний. Можно поговорить о том, что зависть ― это повод задуматься о своих потребностях, но нужно постараться при этом не скатываться в негатив.

Пример. «Ты завидуешь другу, у которого новый телефон? Это нормально. Нам всем хочется владеть чем-то красивым или новым. Но давай подумаем: это желание сделает нас счастливыми? Поможет ли оно нам увидеть, что нам действительно важно?»

Объясните ребёнку, что каждый человек и каждая семья обладают разными возможностями, потребностями и приоритетами. Сравнение одного с другим не всегда имеет смысл: кто-то зарабатывает больше, а кто-то меньше, кто-то тратит деньги на технику, а кто-то — на путешествия или образование.

Пример. «Мы как семья выбираем тратить деньги на что-то своё, что для нас важно. А у других свои желания и возможности. Важно найти то, что делает счастливыми именно нас».

Обучение ребёнка основам финансовой грамотности может помочь ему лучше понимать, как работают деньги, и снизить желание постоянно сравнивать себя с другими. Объясните, что ценность человека определяется не деньгами и вещами, а его качествами, такими как доброта, умение помогать и трудолюбие.

Читайте также:

Что такое семейный бюджет и как его вести?

Что делать, если партнёр не поддерживает вас в стремлении жить более осознанно

Если кто-то из членов семьи или близких втайне либо открыто нарушает семейный финансовый план и делает несогласованные покупки, важно реагировать не с обвинениями, а с целью найти причину и восстановить сотрудничество. Вот что можно сделать:

• Поговорите спокойно и без обвинений. Обсуждение стоит начать с нейтрального тона. Вместо того чтобы сразу упрекать, попробуйте использовать Я-высказывания. Например: «Я заметил, что у нас появилась новая покупка, хотя мы планировали иначе. Я хотел бы понять, почему это произошло». Это создаёт пространство для конструктивного диалога, а не для ссоры.
• Определите причину поступка. Попробуйте выяснить истинный мотив такого поведения. Возможно, член семьи не полностью понимает важность общего плана или у него есть личная потребность либо желание, о котором он стеснялся или боялся сказать. Он не доверяет общим решениям или чувствует себя ущемлённым. Поняв причину, легче найти подходящее решение.
• Разделите ответственность. Возможно, член семьи не чувствует себя частью общей стратегии или команды. Разработайте механизм, при котором все будут вовлечены и будут чувствовать ответственность за то, как расходуются деньги. Поменяйтесь на время ролями в ведении бюджета или наделите всех конкретными функциями: оплата услуг ЖКХ, покупки в магазине.
• Обсудите и уточните правила. Иногда причиной нарушения становится отсутствие чётких границ. Если в плане не было прописано, что именно нельзя покупать в определённый период, может возникать такая неоднозначная ситуация. Уточните правила: какая сумма или категории покупок должны согласовываться, а какие могут быть личным выбором.
• Фокусируйтесь на решении, а не наказании. Если покупка уже произошла, важно не тратить энергию на наказания или обиды, а сосредоточиться на том, как это исправить. Вместе обсудите, как компенсировать потраченные средства за счёт других категорий бюджета.
• Подчеркните важность общего плана — следовать ему важно, ведь это приведёт к общей цели. При этом избегайте давления, подбирайте слова таким образом, чтобы собеседник проникся общим делом, а не воспринял его как что-то, к чему его принуждают. Если план не устраивает кого-то, то стоит пересмотреть его условия.
• Не забывайте про гибкость. Иногда строгие рамки вызывают у человека сопротивление, особенно если он чувствует, что теряет свою свободу. Попробуйте добавить в общий бюджет пункт «на непредвиденные траты» или «личные траты каждого», чтобы каждый мог распоряжаться хотя бы небольшой суммой по своему усмотрению.

Если же вы обеспечили себе финансовую подушку на несколько месяцев вперёд, то у вас значительно более стабильное положение, чем у 27% россиян, у которых нет никаких сбережений. Это уже повод взглянуть на ситуацию с более позитивной стороны и снизить свой уровень тревожности.

Также важно понять, что финансовая дисциплина в семье — это не только строгие правила, но и умение находить баланс между коллективным планом и потребностями каждого. Диалог, планирование и взаимопонимание помогут справиться с такими ситуациями.