Как фрилансеру управлять личным бюджетом

Ошибочно считать, что работа на фрилансе обязательно связана с нестабильностью заработка. Одним из главных преимуществ такого формата — возможность самому определять уровень своего дохода. Ключ к успеху заключается в создании системы, которая поможет сохранять финансовую устойчивость в любых обстоятельствах.

Из этой статьи вы узнаете:

• в чём отличие бюджета самозанятого/фрилансера от бюджета в найме со стабильными поступлениями;
• как составлять бюджет и на что обратить внимание фрилансеру;
• как ещё планировать бюджет самозанятого/фрилансера на месяц;
• что учитывать в планировании;
• что ещё нужно учесть при ведении бюджета фрилансера.

Екатерина Жевжаренко

Финансовый консультант. Аккредитована в Национальной ассоциации специалистов финансового планирования (НАСФП). В течение 17 лет в бизнесе занимала позиции от финансового менеджера до финдиректора. Последние два года консультирует предпринимателей, также их семьи по личным финансам.

Наталья Белова

Заместитель генерального директора, директор по маркет-менеджменту СК «Росгосстрах Жизнь», заместитель председателя академического совета программы бакалавриата «Маркетинг и рыночная аналитика» НИУ ВШЭ. Более 20 лет работает на рынке страхования жизни.

В чём отличие бюджета фрилансера от бюджета сотрудника в найме

Фрилансеры — категория работников, которые зачастую лишены гарантированной занятости, стабильного дохода и полноценной социальной защиты. Это объясняет, почему их иногда относят к так называемому прекариату — классу трудящихся, которые живут в условиях нестабильности и неопределённости.

Однако отсутствие гарантированного дохода нельзя воспринимать как низкий заработок. Исследования показывают, что 38% россиян убеждены: фрилансеры зарабатывают больше штатных сотрудников. При этом среднемесячный доход фрилансера в России, по данным на 2024 год, составил около 48,8 тысячи рублей, если это основная работа, а если подработка — 21,3 тысячи в месяц. Средняя зарплата штатных сотрудников на январь 2025 года — 99 740 рублей.

На конец 2024 года в России было официально зарегистрировано более 12 миллионов самозанятых. При этом в 53,5% случаев встречается нестабильность в количестве заказов и загруженности фрилансеров, 39% испытывают трудности, когда им нужно сделать дорогую покупку.

Рассмотрим основные отличия финансового положения фрилансеров и сотрудников в найме:

• Разница в условиях работы. Наёмный сотрудник продаёт свои профессиональные навыки работодателю, получая стабильную зарплату, которая чаще всего фиксирована и предсказуема. Фрилансер же соединяет роль исполнителя и предпринимателя: его доход зависит от востребованности его услуг, сезонности работы, количества заказов и умения самого специалиста себя презентовать и продать.
• Частота денежных поступлений. Работа фрилансера отличается от найма отсутствием фиксированных сроков выплат. Вместо запланированных авансов и зарплаты в определённые дни фрилансеры получают множество хаотичных платежей. В итоге работающие на фрилансе часто могут попадать в ситуацию «то густо, то пусто» или вовсе забывать, кто оплатил их работу, а кто нет.
• Контроль поступлений. В найме задержка зарплаты воспринимается как исключительная ситуация, за которой следят и сам работник, и бухгалтерия работодателя. У фрилансеров всё сложнее: иногда ему самому приходится напоминать заказчику о том, чтобы тот перевёл оплату.
• Самостоятельная уплата налогов. В отличие от наёмных работников, за которых налоги уплачивает работодатель, фрилансеры обязаны сами заботиться о налоговой отчётности.
• Отдельный учёт личного и профессионального бюджета. Многие фрилансеры сталкиваются с проблемой смешивания рабочего бюджета с личными расходами. Например, с одной карты одновременно оплачиваются продукты, аренда профессионального оборудования или услуги бухгалтера. Чтобы оптимизировать финансы, важно разделять личные расходы от бизнес-трат и точно знать, сколько денег идёт на покрытие потребностей бизнеса.
• Опасность кредитов. Нестабильность доходов часто толкает фрилансеров к использованию кредитных карт или микрофинансовых займов. Например, если заказчик задерживает выплату, многие привычно обращаются к кредитке, чтобы перекрыть кассовые разрывы. Однако постоянное прибегание к таким решениям может привести к перерасходу средств и увеличению долговой нагрузки.
• Психология частого дохода. Исследования говорят, что частые денежные поступления создают иллюзию высокого благосостояния. Например, американское исследование показало, что люди, которым платят каждый день вместо одного раза в месяц, в среднем увеличивают свои расходы на 250 долларов в год. Для фрилансеров подобная ситуация особенно актуальна. Они могут тратить деньги без лишних раздумий, считая, что завтра придут новые поступления, что может увеличить количество необдуманных покупок и привести к срывам в финансовом планировании.

Читайте также:

Что такое семейный бюджет и как его вести

Как составлять бюджет и на что обратить внимание фрилансеру

Суть подхода кратко можно описать следующим образом:

• фиксируем все доходы и расходы;
• рассчитываем средний месячный доход;
• проводим детальный анализ расходов и планируем доходы;
• оцениваем текущую и плановую финансовую нагрузку;
• учимся грамотно управлять бюджетом.

Основа успешного бюджета для фрилансера — дисциплина и грамотное планирование.

Работа с доходами

Доходы в сфере фриланса и самозанятости, как правило, нестабильны и значительно варьируются от месяца к месяцу. Чтобы понять, какой суммой вы реально располагаете и как лучше спланировать свои траты, стоит рассчитать средний ежемесячный доход хотя бы за последние шесть месяцев.

Например, общий заработок самозанятой Инны за полгода составил 319 800 рублей.

319 800 рублей / 6 месяцев = 53 300 рублей в месяц — это и будет средний ежемесячный заработок.

Будущее фрилансера ежемесячно остаётся неопределённым, поэтому важно рассчитать, каким может быть ваш доход в разных сценариях:

• в условиях максимальной занятости, когда у вас стабильный поток клиентов или крупные, хорошо оплачиваемые проекты;
• при минимальной загруженности, когда заказы почти отсутствуют, и вы работаете лишь над небольшими краткосрочными задачами.

Такие расчёты позволят вам лучше понимать, на какой финансовый результат можно рассчитывать в тех или иных обстоятельствах.

Читайте также:

3 полезных инструмента для целеполагания и планирования

Составьте таблицу текущих доходов. К примеру, у фрилансера Инны ожидаются такие доходы.

Анализируем расходы

Для эффективного планирования бюджета важно установить «прожиточный минимум» для себя или своей семьи и определить границы комфортного и уверенного уровня жизни. Для этого необходимо несколько месяцев записывать расходы, чтобы понять, сколько денег вы тратите по разным направлениям: на еду, жильё, развлечения, здоровье и так далее.

Важно точно рассчитать эту цифру, а не пытаться прикидывать её интуитивно, потому что может показаться, что расходы по отдельным строкам небольшие (например, 20 000 рублей в месяц вы тратите на еду, 10 000 рублей — на развлечения, 3000 рублей — на кота), но постоянно возникают дополнительные расходы, которые значительно увеличивают бюджет (подарки, одежда, обучение, походы к врачам). Необходимо знать, сколько в среднем вы тратите на всё, чтобы допрасходы потом не были сюрпризом.

Посчитаем «прожиточный минимум» самозанятой Инны:

Если доход будет 75 000 рублей, а расходы — 65 000, то остаётся свободных 10 000 рублей. Но средний доход за предыдущие полгода был 53 300 рублей, поэтому Инне стоит не тратить эти деньги, а отложить на накопительный счёт, иначе может случиться так, что в какой-то из месяцев денег может не хватить на то, чтобы закрыть базовые потребности.

Также полезным будет определиться с разными уровнями жизненного комфорта:

• «Прожиточный минимум» — это сумма, необходимая для покрытия базовых потребностей, ниже которой уже невозможно опуститься без угрозы качества жизни. Это черта, за которую нельзя заходить даже при жёсткой экономии, иначе финансовые риски приводят к серьёзным проблемам.
• Комфортный. С ростом доходов перед человеком открываются новые возможности, и он плавно переходит на другой уровень. На этой стадии появляются затраты, которые выходят за рамки только самых необходимых вещей: приобретение более удобного жилья, покупка вещей для удовольствия и удовлетворение других желаний.
• Уверенный уровень жизни. На этом уровне доходов денег хватает не только на основные и комфортные расходы, но и на создание накоплений и долгосрочных инвестиций. Этот этап можно рассматривать как финансовую стабильность, где человек уже не зависит от ежемесячного дохода для покрытия непредвиденных трат.

Разделение расходов

Понимание расходов — ключевое умение для управления личными финансами. Все траты можно условно разделить на две категории: основные и дополнительные.

Основные расходы — это обязательные траты, которые привязаны к определённым срокам и практически неизбежны. Например:

• оплата жилья (аренда или ипотека);
• коммунальные услуги;
• интернет, телефон, телевидение;
• продукты питания;
• обучение детей;
• медицинские расходы;
• расчёты по кредитам и задолженностям;
• расходы на питомцев или транспорт.

Как правило, эти траты покрываются в первую очередь после получения дохода, поскольку они — приоритетные. Умение правильно распределить основные расходы помогает избежать долгов и кризисных ситуаций.

Дополнительные расходы — это траты, без которых можно было бы обойтись, особенно в случае финансовых трудностей. Однако они делают жизнь более приятной и комфортной. В свою очередь, такие траты можно разделить на две подкатегории: запланированные и спонтанные (или импульсивные).

Запланированные дополнительные расходы — эти траты можно предвидеть заранее, что позволяет подготовиться к ним. Примеры:

• покупка мебели или бытовой техники;
• путешествия;
• обновление гардероба;
• уход за собой (салоны красоты, косметика);
• ремонт дома.

Планирование подобных расходов помогает избежать финансового стресса, так как заранее выделенные средства позволяют не нарушать общий бюджет.

Спонтанные расходы — это неожиданные траты, которые часто совершаются без предварительного планирования. Они бывают как полезные, например покупка товара со значительной скидкой, так и необдуманные, вызывающие разочарование. Примеры спонтанных расходов:

• внезапные развлечения;
• ненужные покупки во время скидок;
• импульсивные подарки.

Читайте также:

Импульсивные покупки — как их избежать?

Спонтанные траты не всегда можно исключить, но важно их минимизировать, чтобы они не влияли на основные и запланированные расходы.

Некоторые затраты возникают и неожиданно, но при грамотном подходе можно успеть подготовиться к ним заранее. В список таких расходов входит:

• экстренная покупка одежды и обуви;
• дорогостоящие медицинские обследования или процедуры;
• ремонт автомобиля;
• покупка крупной бытовой техники или мебели.

Регулярное откладывание средств на подобные цели позволяет избежать финансовых трудностей в момент их наступления.

Планирование расходов на квартал (пример заполнения).

Прожиточный минимум самозанятой Инны — 65 000 рублей, комфортный уровень — 65 000 + 35 000 = 100 000 рублей, уверенный уровень, например 130 000 рублей и выше.

Расчёт стоимости часа работы. Рассчитываем, сколько должен стоить час работы. Каждую работу пересчитываем с этим учётом. Помогает калькулятор фрилансера.

Расчёт для фрилансера Инны по калькулятору вывел, что час работы должен стоить 752 рубля для «прожиточного минимума», 1157 рублей — для комфортного уровня жизни, от 1505 рублей — для уверенного.

Разбираемся с накоплениями

Ведение финансов для самозанятого или фрилансера требует двух направлений накоплений: нужно одновременно заботиться о резерве как для личных нужд, так и для потребностей бизнеса.

Для тех, кто работает по найму, финансовое планирование часто выстраивается «сверху вниз». Это значит, что человек ориентируется на свой уровень заработной платы и дополнительных доходов, после чего подстраивает под них свои расходы и накопления.

Фрилансеры и самозанятые могут применять метод «снизу вверх» — рассчитать свои потребности и потом искать способы дохода, чтобы эти потребности закрыть.

• Сначала определяем, сколько нужно средств для обеспечения расходов и накоплений в семейном бюджете.
• Исходя из этого, вычисляем, какая прибыль должна быть у бизнеса.
• Переходим к планированию: структурируем расходы бизнеса и решаем, какого уровня доходов (выручки) нужно достичь, чтобы покрыть все потребности.
• Анализируем, насколько достижим запланированный уровень дохода, и при необходимости корректируем как бюджет семьи, так и бизнес-план.
• Формируем конкретные шаги по увеличению доходов бизнеса, чтобы выйти на расчётные показатели и обеспечить стабильность.

Этот подход позволяет фрилансерам и самозанятым грамотно распределять ресурсы, сочетая личные и рабочие цели, и в то же время избегать финансового дисбаланса. Важно помнить, что увеличивать доход можно не только за счёт увеличения объёма работ, но и за счёт повышения гонорара. Если вы посчитали стоимость своего часа и она оказалась ниже, чем вам нужно, то это повод обсудить с заказчиками увеличение оплаты.

В начале месяца мы составляем план доходов в текущем месяце и план расходов на следующий месяц. И в середине текущего месяца корректируем план доходов, если вдруг поняли, что расходы в следующем месяце вырастут.

Схема расчётов выглядит довольно просто, но это только потому что у Инны из нашего примера та профессия, которая не требует расходов. Она работает из дома, и ей не нужно оплачивать аренду офиса, расходные материалы, а ещё мы в примере рассчитали только личные траты (не семейные). К сожалению, на деле считать бюджет, скорее всего, будет сложнее, но делать это необходимо.

Как ещё планировать бюджет самозанятого/фрилансера на месяц

Разберём другие способы ведения бюджета для фрилансера.

Метод «Бюджет будущего месяца»

Этот подход заключается в том, чтобы тратить только те деньги, которые были заработаны в предыдущем месяце, а текущий доход откладывать на расходы следующего месяца.

Пример. Предположим, в январе вы заработали 90 тысяч рублей. Эти деньги пойдут на февральские расходы. В феврале вы получили 65 тысяч рублей — их вы используете для житейских нужд в марте. Таким образом, ваш бюджет строится не на предположениях о будущих доходах, а на уже заработанных средствах.

Почему это удобно:

• Прозрачность бюджета. Этот подход позволяет точно знать, сколько денег у вас есть на текущий месяц. Вы избегаете ситуаций, когда планируете траты на основе предполагаемого дохода, который может не оправдаться.
• Снижение уровня тревожности. Даже если один месяц оказался менее прибыльным, вы заранее понимаете, что придётся сократить расходы, и можете подготовиться к этому.
• Формирование резерва. Такой подход автоматически помогает создать базовый финансовый буфер: расходы заранее покрыты на месяц вперёд.

Этот способ требует подготовки, так как вначале нужно накопить сумму, равную вашим месячным расходам, прежде чем начать жить на доход прошлого месяца. Чтобы это сделать, попробуйте временно сократить траты на несколько месяцев и направить сэкономленные деньги на создание резерва. Как только необходимая сумма будет собрана, можно начинать использовать метод в полной мере.

Метод «Платёжный календарь»

Для тех, кто привык строго следить за поступлениями и расходами, идеально подойдёт система визуализации потоков денег.

Составьте календарь на месяц, где будут отмечены даты поступления денег, обязательные платежи и ожидаемые траты. Это поможет вам заранее увидеть возможные разрывы в финансах, например дни, когда расходов больше, чем доходов.

Такой способ позволяет подготовиться к финансовым разрывам, вовремя перераспределить ресурсы или найти временное решение.

Метод «50/30/20»

• 50% доходов идёт на обязательные расходы (жильё, еда, транспорт);
• 30% — на переменные траты (хобби, развлечения, покупки);
• 20% — на накопления (сбережения, инвестиции, создание финансового резерва).

Такой метод помогает держать баланс между необходимыми расходами и долгосрочными целями.

Читайте также:

Как научиться копить деньги?

Что учитывать в планировании

При составлении личного или бизнес-бюджета важно учитывать несколько ключевых моментов, которые помогут подготовиться к возможным финансовым трудностям и уверенно планировать расходы.

• Утрата клиентов. Даже в стабильной работе всегда есть риск того, что часть заказчиков может уйти. Чтобы снизить влияние подобных потерь, попробуйте оценить, сколько клиентов, скорее всего, перестанут с вами сотрудничать в течение года. Чаще всего это 1-2 человека или компании из постоянной базы. Такой анализ позволит заранее предусмотреть меры для привлечения новых клиентов.
• Сезонные изменения. Помните о периодах спада деловой активности. Например, в январе, а иногда и в мае, во многих сферах наблюдается замедление спроса, связанное с праздниками или отпусками. Это значит, что важно предусмотреть снижение доходов в такие месяцы, адаптировав планы и заранее подготовив резерв.
• Неоплачиваемый отпуск и больничные. Эти деньги нужно копить и откладывать в финансовый резерв в течение всего года.
• Увеличение доходов. Подумайте, как можно развивать ваши услуги, расширять их спектр или углублять взаимодействие с клиентами. Повышать цены стоит хотя бы раз в полгода. Делайте это постепенно: начинайте с новых клиентов, увеличивая цену, а затем поднимайте стоимость для текущих клиентов, когда наберёте достаточно новых. Ориентируйтесь на свою уникальность, а не на рынок: люди приходят за услугами, а не к безликим исполнителям. Если денег не хватает, ищите новые источники дохода минимум каждые три месяца, а в критических ситуациях — каждый месяц. Важно признать проблему и начать действовать: каждую неделю двигайтесь к новой возможности, будь то отправка резюме, составление бизнес-плана или поиск идей.

Уделяйте хотя бы 15 минут в неделю практике поиска нового дохода. В приоритете крупные и постоянные клиенты, а также варианты пассивного дохода — например, инвестиции, сдача жилья в аренду, кешбэки и государственная помощь, если она доступна.

• Резервный фонд. Создание «подушки безопасности» — это одна из самых важных стратегий для поддержания финансовой стабильности. Несколько месяцев резервного дохода помогут справиться с неожиданными расходами или временными потерями в заработке. Такой фонд предотвратит резкие изменения в привычном для вас уровне жизни.
• Налоги. Не забывайте заранее откладывать часть доходов на уплату налогов. Лучшее решение — выделять определённый процент с каждого поступления, чтобы к моменту оплаты сумма была полностью накоплена и не казалась слишком крупной.
• Учёт инфляции. Рассматривая бюджет на будущий год, не игнорируйте повышение цен. Добавьте в ваши планы запас, равный официальному уровню инфляции, увеличенному на 3–5%, чтобы учесть возможный рост стоимости товаров и услуг.
• Колебания валют. Если ваши расходы связаны с товарами или услугами, цена которых зависит от курса валют, предусмотрите в бюджете его возможные колебания. Заложите небольшой запас на случай роста или падения курса, чтобы избежать нехватки средств.
• Страхование. Рассмотрите программы страхования, которые снижают риск крупных расходов. Например, страхование имущества (квартиры, дома), медицинская страховка, защита от несчастных случаев и критических заболеваний, КАСКО для автомобиля. Если в вашей семье есть дети или ваш доход — основной для семьи, стоит подумать о страховании жизни. Добавив эту статью расходов в бюджет, вы сможете обезопасить свою семью и бизнес от потенциально разрушительных финансовых последствий в случае неожиданностей.

Что ещё нужно учесть при ведении бюджета фрилансера

• Развитие профессиональных навыков и изучение новых технологий или услуг помогают расширить предлагаемый спектр, что автоматически повышает вашу привлекательность для клиентов и конкурентоспособность. Это открывает больше возможностей для увеличения доходов и закрепления позиций на рынке.
• Сначала платите себе. Главное правило успешного управления финансами — откладывать деньги сразу после получения дохода, а не из того, что останется. Даже небольшие суммы помогут создать финансовую подушку, которая станет основой для стабильности. Старайтесь откладывать не 10% от дохода, а 20–30%, а если вы получили крупный гонорар или прибыль — направьте его на формирование резервного капитала.
• Для заёмщиков с ипотекой резервный фонд стоит увеличивать до суммы, равной 3–6 месяцам всех расходов семьи с учётом кредитных платежей.
• Не допускайте использования резервного фонда на импульсивные покупки, такие как новые гаджеты. Лучше пусть эти деньги будут храниться на счёте с накопительным процентом, чтобы исключить соблазн.
• Накопления должны быть направлены не только на чёрный день, но и на создание пассивного дохода — например, за счёт сдачи недвижимости в аренду, получаемых процентов по вкладам или работы других источников.
• Ежемесячный анализ финансов. Последний день месяца — отличное время, чтобы оценить свою финансовую дисциплину за прошедший период и подкорректировать будущие планы. Запишите все траты за месяц и сравните их с запланированным бюджетом. Проанализируйте сумму всех активных и пассивных источников доходов — оцените, что следует улучшить или скорректировать. Составьте бюджет на следующий месяц с учётом выделенных сумм на доходы и расходы.
• Если вам сложно ориентироваться в планах, распечатайте их или запишите и держите перед собой, чтобы всегда видеть финансовые цели.
• Если замечаете, что часто совершаете незапланированные покупки, установите лимиты на отдельные категории расходов и следуйте правилу: «Захотел — накопил — купил». Это поможет соблюдать дисциплину и не тратить деньги из резервов на сиюминутные желания.
• Начинайте заново с любой точки. Если вы давно не ведёте учёт своих финансов, не пытайтесь пересчитывать старые траты. Просто начните с текущей точки, внимательно пересмотрев свои доходы и расходы.
• Если на протяжении нескольких месяцев ваши доходы не покрывают прожиточный минимум, нет финансовой подушки и растут долги, возможно, стоит временно вернуться на работу в найме. Это позволит стабилизировать финансовое положение, а фриланс можно будет развивать параллельно. После восстановления стабильности вы сможете снова сосредоточиться на самозанятости.