Что такое цифровой рубль?

В апреле 2021 года ЦБ сформулировал концепцию дополнительной формы национальной валюты — цифрового рубля. Представители банка обещали, что уже в 2023 году проведут первые расчёты в крипторублях. Разберёмся, как это повлияет на бизнес и простых россиян, а заодно оценим, какого прогресса в создании цифровых валют добились другие страны.

• Что такое крипторубль. В чём его отличие от классических криптовалют
• Как работает цифровой рубль
• В чём выгода цифрового рубля для граждан и государства
• Когда крипторубль выйдет в широкий оборот
• Какие ещё страны делают криптоаналоги своей валюты и чем эти аналоги отличаются от крипторубля

Что такое крипторубль?

По замыслу ЦБ, крипторубль, он же цифровой рубль, — это третья, дополнительная форма национальной валюты, которая совместит свойства наличных и безналичных денег. Крипторублём можно будет расплачиваться и онлайн, и без подключения к сети. Для хранения крипторублей разработают цифровой кошелёк. С его помощью можно будет переводить или конвертировать деньги: обычные рубли в цифровые и наоборот. Как на физических банкнотах есть номер, так и у каждого цифрового рубля будет свой уникальный код.

Крипторубль выпускает и контролирует ЦБ РФ: он сможет заблокировать счёт или перевод средств, если посчитает операцию подозрительной. Сделать это будет просто, поскольку движение каждого цифрового рубля можно отследить по его уникальному коду, говорит операционный менеджер компании EMCD Дмитрий Кудинов. «В сети биткоина или Ethereum такое не может произойти, поскольку эти криптовалюты основаны на полностью децентрализованных блокчейнах. В них все участники сети (владельцы цифровых валют) равны между собой», — объясняет он.

Разработку прототипа платформы цифрового рубля завершили в декабре 2021 года. Тогда же состоялись первые тестовые переводы крипторубля между россиянами. В процессе участвовали три банка, хотя изначально о желании протестировать платформу говорили в 12 финансовых организациях. В апреле 2022 года новую форму валюты тестируют уже семь российских банков.

Как работает цифровой рубль?

ЦБ пока не раскрыл принцип работы платформы, но уже известно, что коммерческие банки будут получать крипторубли от ЦБ так же, как они получают наличные деньги. Для этого финансовая организация будет обменивать обычные рубли (которые лежат у неё на корреспондентском счёте) на цифровые. Клиенты банков смогут приобрести крипторубли через мобильное приложение.

Каждому владельцу цифрового рубля придётся завести как минимум два криптокошелька: один для оплаты в онлайне, другой — для покупок без подключения к сети. Первый будет находиться в приложении банка, которым человек уже пользуется. Второй будет установлен на смартфоне пользователя (вероятно, отдельным приложением). Чтобы оплатить товары или услуги без интернета, придётся заранее перевести на него деньги с первого кошелька.

В Центробанке планируют сделать переводы крипторублей между физлицами бесплатными. Бизнес тоже сможет использовать новую нацвалюту при расчётах. При этом комиссия для магазинов за оплату товаров должна быть ниже, чем комиссия Системы быстрых платежей (у СБП она составляет от 0,4 до 0,7% от стоимости товара или услуги). Однако такие данные ЦБ давал в апреле 2021 года, поэтому финальные тарифы могут измениться к моменту полноценного запуска платформы.

На платформе цифрового рубля также будут реализованы смарт-контракты, содержащие информацию об обязательствах сторон. Средства будут автоматически переводиться при выполнении всех условий соглашения — это позволит отказаться от услуг посредников в лице юристов или нотариусов. Смарт‑контракты могут пригодиться и для социальных выплат, и для расчётов с контрагентами.

В чём выгода цифрового рубля для граждан и государства?

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина выделяет несколько преимуществ цифрового рубля для россиян. Во-первых, доступ к криптокошельку будет у клиентов любых банков (при этом кошелёк работает и без подключения к интернету). Во-вторых, транзакции цифрового рубля будут проходить по «привлекательным тарифам».

«Мы считаем, что вот эти качества будут востребованы, люди будут постепенно пробовать, смотреть какие‑то платежи. Если это будет удобнее, будут переключаться, будут держать деньги в трёх формах, как сейчас в двух держат», — отметила глава ЦБ.

Ещё одно преимущество для владельцев новой формы валюты — возможность отследить движения крипторубля. Благодаря уникальному коду украсть его будет гораздо сложнее, чем наличные или безналичные средства, считает финансовый эксперт Investing.com Россия Яна Шебалина. Но в этом состоит и один из главных недостатков цифрового рубля, отмечает операционный менеджер компании EMCD Дмитрий Кудинов.

«Получается, наличные пока ещё остаются единственным активом, который может гарантировать полную анонимность при соблюдении ряда условий», — заметил собеседник Skillbox Media. С его мнением согласен блокчейн-консультант и исследователь криптовалют Денис Смирнов. Внедрение цифрового рубля «представляет собой реализацию самых страшных сценариев, описанных фантастами в антиутопиях», считает он.

Выгоды для государства от введения цифрового рубля более очевидны, говорит Шибалина. Властям будет легче отслеживать уплату налогов, поскольку все доходы и расходы россиян станут прозрачными. Количество финансовых преступлений тоже может сократиться.

Одним из наиболее значимых преимуществ для бизнеса станет возможность заключать смарт-контракты. Она защитит предпринимателей от рисков по неисполнению договора со стороны контрагента. К тому же цифровой рубль облегчит компаниям ведение отчётности по расходу средств (благодаря блокчейну контролирующие органы смогут увидеть все транзакции).

«Прозрачность операций с цифровым рублём позволит упростить бизнес-сделки и логистические операции», — заявил советник заместителя председателя правления Промсвязьбанка Максим Хрусталев. Он приводит в пример работу смарт-контрактов при транспортировке груза разными видами транспорта. Гонорар перевозчику может автоматически перечисляться сразу после того, как акт приёма и передачи второму перевозчику будет оформлен.

Когда крипторубль выйдет в широкий оборот

Платформу планируют доработать к концу 2022 года. ЦБ предлагает запустить цифровой рубль в три этапа:

• Россияне смогут открывать цифровые кошельки и переводить крипторубли.
• С помощью крипторубля можно будет оплачивать товары и услуги, пошлины, штрафы и комиссии. На этом же этапе опробуют смарт-контракты и взаимодействие с Федеральным казначейством.
• Крипторубль начнёт работать в офлайн-режиме, он станет доступен клиентам-нерезидентам.

Регулятор пока не называет конкретных сроков реализации каждого из этапов. Полноценный запуск крипторубля должен состояться до 2030 года.

Какие ещё страны делают криптоаналог своей валюты и чем он отличается от рубля

Россия — далеко не первая страна, которая решилась на выпуск собственной цифровой валюты. В мире уже сформировалось понятие CBDC — цифровая валюта центрального банка (Central Bank Digital Currency).

«110 стран находятся на какой-то из стадий развития CBDC», — утверждает управляющий директор Международного валютного фонда (МВФ) Кристалина Георгиева.

По словам операционного менеджера EMCD Дмитрия Кудинова, в глобальном плане концепции цифровых валют других стран мало чем отличаются от концепции цифрового рубля. Исключением можно считать разве что цифровую валюту El Petro, которую в 2018 году запустила Венесуэла. Предполагалось, что собственная криптовалюта поможет правительству страны преодолеть санкции США, рассчитаться с иностранными инвесторами и справиться с гиперинфляцией. El Petro обеспечили запасами природных ресурсов Венесуэлы. Цену одной цифровой монеты привязали к стоимости одного барреля местной нефти (около 60 долларов на 21 февраля 2018 года).

El Petro получила статус второй официальной валюты Венесуэлы и применялась для расчётов за товары и услуги, а также выплаты пенсий, пособий, сбора госпошлин и налогов. Но уже к 2020 году у населения возникли проблемы с платежами в El Petro. Розничные торговцы в Венесуэле отказались принимать цифровые деньги из-за их обесценивания. При обмене El Petro на боливар ЦБ страны выдавал боливар по многократно заниженному курсу.

Экс-глава Национального совета торговли и услуг Венесуэлы Consecomercio Мария Каролина Узкатеги назвала El Petro «мошенничеством», поскольку официальный курс цифровой валюты не соответствовал действительности. Также венесуэльскую криптовалюту критиковало криптосообщество. Профильные организации, которые ранжируют цифровые активы, либо негативно отзывались об El Petro, либо вовсе не включали её в свои рейтинги.

В октябре 2020 года государственную цифровую валюту запустили Багамские Острова. Sand Dollar эквивалентен багамскому доллару и находится под полным контролем центробанка — это роднит валюту с российским крипторублём. Поначалу Sand Dollar можно было использовать только через приложение местной платёжной системы Island Pay, но цифровые деньги принимались не везде. В феврале 2021 года Mastercard и Island Pay объявили о запуске карты с поддержкой Sand Dollar. Это сделало конвертацию багамского криптодоллара практически мгновенной, а платить цифровой валютой стало можно везде, где принимают Mastercard.

В октябре 2021 года Нигерия также запустила собственную цифровую валюту — eNaira. Она выпускается центральным банком страны и находится в обороте наравне с привычными деньгами, но переводы с ней получаются быстрее и дешевле. Чтобы получить доступ к валюте, нужно скачать приложение eNaira, ввести идентификационные данные (имя, дату и место рождения, фото паспорта, адрес электронной почты), дождаться проверки и получить по электронной почте письмо для активации цифрового кошелька и входа в аккаунт. Скорее всего, аналогичная процедура будет и для цифрового рубля.

В 2022 году свою электронную валюту Jam-Dex запустила Ямайка. По данным Карибского института политических исследований (CaPRI), сегодня около 17% жителей Ямайки не имеют возможности завести банковский счёт. Чтобы заплатить за квартиру или купить продукты, им приходится обналичивать зарплатные чеки, теряя деньги на комиссиях. Власти страны рассчитывают, что цифровая валюта поможет повысить доступность финансовых услуг для этих слоёв населения.

Jam-Dex выпускается центробанком Ямайки, стоимость цифровых денег привязана к курсу ямайского доллара. С помощью криптовалюты можно оплачивать товары и услуги, для этого гражданам нужно завести цифровой кошелёк. Чтобы ускорить регистрацию людей на платформе, власти пообещали выплатить первым 100 000 пользователей по 2500 ямайских долларов (около 1150 рублей).

Китай начал разрабатывать цифровой юань (DCEP или e-CNY) ещё в 2014 году, а шестью годами позже Народный банк Китая (ЦБ КНР) запустил пилотный проект в четырёх городах. В январе 2022 года к проекту были подключены уже 10 крупных городов. Сегодня e-CNY принимают местные IT-гиганты, включая JD.com, Meituan и Trip.com.

Представители Народного банка Китая отмечали, что их цель — частичная замена наличных средств. С помощью цифрового юаня власти хотят бороться с отмыванием денег, азартными играми и коррупцией. e-CNY также поможет отслеживать тех, кто финансирует терроризм. Вместе с тем новая форма национальной валюты понадобится и для развития международной торговли. Однако в первую очередь китайцы хотят сосредоточиться на внутреннем рынке.

Ещё к концу октября 2021 года пользователи открыли более 140 миллионов криптокошельков для хранения e-CNY — это эквивалентно одной десятой населения страны. Однако цифровая нацвалюта пока не пользуется большой популярностью, это заметно по небольшой сумме всех транзакций, отмечают эксперты. Местные жители предпочитают Alipay от Ant Group и WeChat Pay от Tencent (эти платёжные сервисы доминируют в Китае). При этом у властей есть способы приучить жителей к цифровому юаню: они могут отдать приоритет e-CNY при оплате ЖКХ и медицинских услуг, считают аналитики.