Средневзвешенная ставка по кредитам наличными в России выросла до пятилетнего максимума

Средневзвешенная ставка по кредитам наличными достигла самого высокого уровня с января 2019 года. В июле 2024 года она составила 25,29%, сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на данные Объединённого кредитного бюро (ОКБ).

Также по итогам июля до 27,1% увеличилась полная стоимость кредитов (ПСК). Это самый высокий показатель с апреля 2022 года, когда она равнялась 27,83%. Разница между ПСК и средневзвешенной ставкой составила 1,81 процентного пункта (п. п.), хотя ранее в 2024 году она доходила до 2,5 п. п.

Рассказываем, почему выросли ставки, какие условия предлагают разные банки и как можно уменьшить процентную ставку по кредиту.

Почему выросли ставки по кредитам

Уровень ставок по кредитам вырос после того, как 26 июля 2024 года совет директоров Банка России повысил ключевую ставку до 18%. Это произошло впервые с декабря 2023 года, ранее ключевая ставка оставалась на уровне 16% годовых.

Старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин считает, что рост ПСК был предсказуемым. Это произошло на фоне отмены моратория на соблюдение ПСК с 1 июля 2024 года.

Руководитель экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова также отмечает, что рост средневзвешенной ставки и ПСК связан с изменением ожиданий банков относительно длительности рестрикционной денежно-кредитной политики ЦБ. По её словам, на ситуацию повлияли и новые макронадбавки и макролимиты, вступившие в силу с 1 июля. Банки стали накапливать больше резервов, поэтому повысили ставки.

Какие ставки предлагают российские банки

Размер процентной ставки по кредиту зависит от множества факторов. Помимо ключевой ставки ЦБ РФ, на неё влияют величина, срок, вид и цель займа, кредитный рейтинг заёмщика и другие переменные. Поэтому процент рассчитывают индивидуально для каждого клиента.

Мы изучили данные сервиса Banki.ru и узнали, какие минимальные ставки предлагают крупные российские банки для разных видов кредитов.

Как снизить ставку по кредиту

Чтобы снизить ставку по кредиту, можно участвовать в льготной программе, обеспечить кредит или предоставить банку гарантии.

Льготные программы. Государство поддерживает некоторые категории заёмщиков, благодаря чему те могут получить кредиты на более выгодных условиях. Например, семьи с детьми и люди, которые работают в IT-компаниях, могут оформить ипотеку со ставкой до 6% годовых. Также взять ипотечный кредит с низкой ставкой могут военнослужащие и россияне, решившие приобрести или построить жильё на территории регионов Дальневосточного федерального округа и на сухопутных территориях Арктической зоны Российской Федерации.

Обеспечение кредита. По умолчанию банк не доверяет клиенту и старается обезопасить себя более высокими процентными ставками. Чтобы не переплачивать за кредит, заёмщик должен убедить финансовую организацию в своей надёжности. Это можно сделать двумя способами:

• предоставить залог — движимое или недвижимое имущество;
• привести созаёмщика или поручителя.

Банк может снизить ставку, потому что будет уверен в возврате денег. Если заёмщик перестанет платить, банк продаст имущество или потребует оплаты от созаёмщика или поручителя.

Дополнительные гарантии. Многие кредитные организации предлагают более выгодные ставки при выполнении некоторых условий:

• Клиент получает зарплату на карту банка, в котором хочет оформить кредит.
• Клиент собрал полный пакет документов, подтверждающих его доход.
• Клиент имеет положительную кредитную историю и небольшую долговую нагрузку.
• Клиент согласен оформить страховку жизни и здоровья.

Во всех этих случаях банк может предложить ставку ниже, но не обязан этого делать.