Что лучше: копить или брать кредит?

С одной стороны, кредит позволяет решить задачу быстрее, а с другой — приносит с собой переплату и долгосрочные обязательства, которые могут давить на бюджет и психологическое состояние. При этом один и тот же кредит может быть рациональным решением для одного человека и серьёзной ошибкой для другого — в зависимости от дохода, цели покупки, финансовых резервов и горизонта планирования.

В этой статье редакции «Деньги» Skillbox Media вместе с финансовыми экспертами мы разбираемся, в каких случаях кредит действительно оправдан, а когда безопаснее выбрать накопления.

• Когда кредит рациональное решение, а когда — ошибка;
• что выбрать, если сумма покупки до 100 тысяч рублей;
• какие ошибки люди совершают с небольшими кредитами;
• что выбрать, если сумма покупки до миллиона рублей;
• что выбрать, если сумма покупки от миллиона рублей и выше;
• что важно учитывать, если решили брать кредит;
• как накопить на покупку без кредита.

Когда кредит рациональное решение, а когда — ошибка

Кредит часто воспринимают как однозначное зло, но на практике это всего лишь финансовый инструмент. Как и другие инструменты, он может помочь решить задачу быстрее или, наоборот, создать долгосрочные проблемы.

Финансовый консультант и бизнес-психолог Наталья Колбасина рассказала, когда кредит можно считать рациональным решением:

• Когда кредит экономит время и фиксирует стоимость актива. Самый показательный пример — ипотека. Для большинства людей накопить на квартиру без заёмных средств означает откладывать покупку на 20 и более лет, притом что цены на жильё продолжают расти. В этом случае кредит позволяет решить жилищный вопрос раньше — при условии адекватной процентной ставки и приемлемой долговой нагрузки: ежемесячные платежи не должны превышать 30–35% дохода.
• Если полученные деньги вкладывают в рост дохода или ценности актива. Например, это может быть оплата обучения, покупка оборудования для бизнеса или ремонт квартиры под сдачу в аренду. В таких случаях заёмные средства работают как инвестиция, а не просто как отсроченная трата.
• Если удаётся воспользоваться льготными программами. Например, с господдержкой и сниженной кредитной ставкой.
• Если есть желание сохранить собственные накопления. Иногда выгоднее взять кредит, а свободные деньги разместить под более высокий процент или оставить в резерве, чем полностью потратить их на покупку.

Также Наталья рассказала, в каких ситуациях кредит становится ошибкой:

• Под влиянием когнитивных искажений. Например, когда человек уверен, что обязательно погасит долг досрочно за счёт будущего роста доходов, не имея чёткого финансового плана — это называют иллюзией контроля. Или когда внимание сосредоточено на комфортном ежемесячном платеже, а общая переплата по кредиту остаётся за кадром — ловушка мелких платежей.
• Когда кредит берут ради статуса и эмоций. Например, на дорогую технику, предметы роскоши или поездки, которые не приносят дохода и не решают жизненно важные задачи. В этом случае человек фактически платит за эмоцию, а не за ценность. Да, эмоции и впечатления — вполне «законная» статья расходов, они делают жизнь ярче. Но влезать ради них в дорогие кредиты — не лучшее решение, которое может привести к длительному стрессу от долгов.
• При высокой долговой нагрузке. Если совокупные платежи по кредитам превышают 30–35% дохода, это становится угрозой финансовой устойчивости и постоянным источником тревоги.

В следующих разделах расскажем, в каких случаях кредиты оправданы, а в каких — лучше всё-таки подкопить.

Что выбрать, если сумма покупки до 100 тысяч рублей

Кредиты на небольшие суммы кажутся безобидными: сумма не пугает, ежемесячный платёж выглядит посильным, а оформить заём можно за пару минут — часто прямо в магазине или приложении банка. Но именно в этом и кроется риск. При таких кредитах особенно важно чётко понимать, зачем вы берёте деньги и во сколько покупка обойдётся на самом деле, отмечает экономист и эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе.

Кредит на сумму до 100 тысяч рублей может быть допустим в редких случаях. Например, при коротком сроке займа и быстрой выплате, считает Ольга. Если вы точно знаете, что сможете закрыть долг за 2–3 месяца, например за счёт премии или другого гарантированного дохода, кредит может сработать как временное решение, а не как долгосрочная нагрузка.

Совсем иначе обстоят дела с сиюминутными желаниями — новым смартфоном, мебелью «для настроения» или косметическим ремонтом, который не влияет на качество жизни и доход. В таких ситуациях кредит проигрывает накоплениям. Особенно рискованны потребительские кредиты на ремонт: лучше пожить в более простом интерьере, чем годами переплачивать банку.

Какие ошибки люди совершают с небольшими кредитами

Даже кредиты на небольшие суммы могут надолго испортить кредитный рейтинг. Чаще всего проблемы возникают не из-за размера долга, а из-за отношения к нему, говорит экономист и эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе. Вот ряд ключевых ошибок.

Игнорировать полную стоимость кредита. Многие смотрят только на процентную ставку и не учитывают страховки, комиссии и платные сервисы. В итоге реальная стоимость займа может оказаться значительно выше ожидаемой.

Не читать договор. Страховки, платные сервисы и дополнительные услуги часто можно отключить, но только если внимательно читать условия и не подписывать документы сразу. Это простой шаг, который помогает сэкономить заметные суммы.

Обращаться в МФО. Микрофинансовые организации выдают деньги легко, но под экстремально высокие проценты — до 0,8% в день, что эквивалентно почти 300% годовых. Такие займы быстро втягивают в долговую спираль.

Нарушать график платежей. Просрочки приводят к штрафам и портят кредитную историю, из-за чего последующие кредиты становятся дороже или недоступны совсем.

Жить за счёт кредита или кредитной карты. Оплата повседневных расходов в рассрочку создаёт иллюзию достатка, но формирует привычку жить в долг. Каждые 10 тысяч рублей ежемесячного платежа — это деньги, которые могли бы пойти в накопления.

Что выбрать, если сумма покупки до миллиона рублей

Покупки до миллиона рублей — это зона, где решение «копить или брать кредит» особенно чувствительно к контексту, объясняет финансовый консультант и автор телеграм-канала «Про семейные финансы» Екатерина Жевжаренко. Ключевой вопрос, на который стоит ответить самому себе, — создаёт ли кредит финансовую ценность или просто повышает уровень потребления.

Когда кредит оправдан. Екатерина считает, что кредит до миллиона рублей имеет смысл рассматривать, если он формирует актив или помогает увеличить доход. Это может быть:

• образование, которое повышает квалификацию и потенциальный заработок;
• покупка земли или недвижимости с расчётом на рост стоимости;
• техника или оборудование, необходимые для работы и приносящие доход;
• частичное финансирование крупной покупки (например, автомобиля), если она остаётся в собственности и используется в долгосрочных жизненных задачах.

В таких случаях кредит становится частью финансовой стратегии, а не эмоциональной тратой. Но при одном важном условии: доход заёмщика должен быть стабильным и прогнозируемым на весь срок кредита. Нагрузка на бюджет не должна превышать примерно 20% дохода.

Когда лучше копить. Накопления — более безопасный вариант, если:

• доход нерегулярный или зависит от нестабильных источников;
• покупка повышает комфорт, но не создаёт актив и не влияет на доход — например, дорогостоящий отпуск или обновление гаджетов;
• есть неопределённость с работой или профессиональным направлением в горизонте 3–5 лет;
• у человека нет финансового плана и понимания, как кредит впишется в бюджет.

Если покупка не улучшает финансовую ситуацию в ближайшие несколько лет, это серьёзный повод отказаться от кредита и выбрать накопления, резюмирует Екатерина Жевжаренко.

Что выбрать, если сумма покупки от миллиона рублей и выше

Покупки и цели от миллиона рублей — например, жильё или крупные инвестиции — требуют иного подхода. Здесь решение «копить или брать кредит» перестаёт быть вопросом удобства и превращается в стратегический выбор. На это обращает внимание эксперт по финансам и кредитам, операционный директор ГК Cosmovisa Дмитрий Михайлов.

При крупных суммах важно учитывать не только личный бюджет, но и внешние факторы, уточняет Дмитрий. Например, инфляцию, ситуацию на рынке труда, динамику цен на активы.

Один из ключевых критериев для принятия решения о кредите на большую сумму — ежемесячный платёж и его влияние на образ жизни. Если кредит лишает человека манёвра, не оставляет финансового запаса прочности и заставляет жить «впритык», значит, решение принято слишком рано, считает Дмитрий Михалков. Крупный кредит должен вписываться в бюджет так, чтобы сохранялась устойчивость даже при колебаниях доходов.

Ещё один важный момент, который стоит учитывать при планировании крупного кредита — это вероятность его одобрения. Дмитрий подчёркивает, что полагаться на заём, не понимая, насколько высоки шансы на его получение, психологически опасно. В случае отказа человек остаётся не только без денег, но и с ощущением потери цели. Поэтому при планировании крупных покупок важно заранее оценивать свою кредитоспособность и иметь альтернативный план.

Что важно учитывать, если решили брать кредит

Даже если решение о кредите уже принято, важно трезво оценить условия и риски — иначе заём может обойтись значительно дороже, чем планировалось. Экономист и эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе рекомендует ответить на следующие вопросы.

Какова реальная стоимость кредита? В первую очередь стоит смотреть на полную стоимость кредита. В 2025 году потребительские кредиты в среднем выдавались под 25–30% годовых, но с учётом страховок, комиссий и дополнительных услуг реальная ставка часто доходила до 35–40%, отмечает Ольга.

По кредитным картам проценты ещё выше — нередко 40–60% годовых. В результате даже небольшая покупка может обойтись заметно дороже, чем кажется на этапе оформления кредита.

Эта покупка — необходимость или желание? К кредитам по необходимости обычно относят расходы на здоровье, образование, жильё, инструменты для работы. Кредит в таких случаях может быть оправдан, если он реально улучшает качество жизни или помогает увеличить доход.

Есть ли у меня финансовая подушка? Брать кредит, если у вас нет накоплений, — высокий риск. Задержка зарплаты, внезапные расходы или проблемы со здоровьем быстро превращают кредит в источник стресса. Поэтому перед оформлением займа важно создать финансовую подушку хотя бы на три месяца обязательных расходов. Она снижает вероятность просрочек и даёт время на манёвр, если что-то пойдёт не по плану.

Не стоит направлять все ресурсы исключительно на досрочное погашение кредита, советует начальник управления клиентских отношений «СДМ-Банка» Иван Лонкин. Полный отказ от отдыха и привычных радостей может привести к так называемому кредитному выгоранию и ощущению бесконечного давления.

Иван советует сохранять баланс: продолжать откладывать на отпуск, развлечения и восстановление. Это помогает поддерживать позитивный настрой и снижает риск того, что кредит станет эмоционально невыносимым бременем.

Как накопить на покупку без кредита

Эксперты сходятся в одном: ключ к накоплениям не в жёсткой экономии, а в системе. Вот некоторые принципы, которые помогут её выстроить.

Начните с плана и цели. Крупные предстоящие траты стоит вписывать в финансовый план, подчёркивает финансовый консультант Екатерина Жевжаренко. Важно понимать, на какую цель вы копите, за какой срок и за счёт каких источников дохода.

Автоматизируйте накопления. Один из самых рабочих приёмов — автоматическое откладывание 5–10% дохода сразу после его поступления. Об этом говорит экономист и эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе. Когда деньги уходят в накопления автоматически, снижается соблазн потратить их на импульсивные покупки. Полезно завести отдельную копилку «на покупки», чтобы не смешивать цель с повседневными расходами.

Используйте простые методы. Для сумм до 100 тысяч рублей подойдут простые подходы. Например, Ольга Гогаладзе рекомендует попробовать метод «52 недели»: каждую неделю откладывать небольшую сумму, постепенно увеличивая её. За год таким способом можно собрать около 100 тысяч рублей без ощутимого удара по бюджету.

Проверьте цель через «самокредитование». Если сомнения между кредитом и накоплениями остаются, можно использовать упражнение «самокредитование», советует финансовый консультант и бизнес-психолог Наталья Колбасина. Для этого нужно рассчитать предполагаемый платёж по кредиту и в течение 2–3 месяцев откладывать эту сумму на отдельный счёт. Так вы проверите, насколько комфортна нагрузка, и одновременно начнёте формировать накопления.

Читайте также:

Как копить деньги: копилка-таблица, случайные суммы, деньги в конвертах и ещё 15 способов