Банки заблокировали 2‑3 миллиона карт и счетов по 161‑ФЗ: что происходит

С начала 2026 года банки стали заметно чаще приостанавливать операции клиентов из‑за антифрода. По оценке экспертов, за первые недели января под временные блокировки карт и счетов могло попасть 2–3 миллиона человек, написали в «Коммерсанте».

Скачок связывают с тем, что с 1 января Банк России расширил перечень признаков подозрительных операций: банки проверяют переводы по большему числу «сигналов», а часть решений принимает автоматизированная система.

Объясняем, как в этой системе работает 161‑ФЗ, что именно поменялось и как обычно выглядит процедура снятия ограничений.

Как работает 161‑ФЗ

161‑ФЗ — это закон от 27.06.2011 «О национальной платёжной системе». Помимо правил про переводы и электронные средства платежа, в нём есть блок про борьбу с мошенничеством.

Ключевая идея такая: банк должен попытаться остановить перевод, если операция похожа на «перевод без добровольного согласия клиента» — то есть на списание без ведома владельца или ситуацию, когда согласие получено обманом.

Для этого банки:

• сверяют получателя и другие параметры операции с базой Банка России о случаях и попытках мошенничества (как она устроена, регулятор объясняет в разделе «Вопросы и ответы»);
• оценивают операцию по перечню признаков, которые утверждает Банк России.

Банки могут приостанавливать перевод или отказывать в его совершении, если сработал хотя бы один признак.

Кроме того, банк может приостановить использование карты или онлайн-банкинга — например, если сведения о клиенте или его платёжных средствах попали в базу Банка России. Если в базу они попали из МВД, банк обязан это сделать.

Что изменилось в законе и за что теперь могут блокировать карты

Сам 161‑ФЗ задаёт рамку: банки должны выявлять и пресекать подозрительные переводы. А «точки срабатывания» задают подзаконные документы Банка России. Рассмотрим, как менялись эти точки срабатывания.

С 25 июля 2024 года появился расширенный перечень признаков. Банк России утвердил перечень признаков, по которым банк может считать перевод мошенническим.

Среди базовых «красных флагов» были, например:

• совпадение получателя с данными из базы Банка России о мошенничестве;
• использование устройства/реквизитов, которые уже «светились» в такой базе;
• нетипичное поведение по сумме, времени или частоте переводов.

С 1 января 2026 года признаков стало вдвое больше. Начал действовать новый перечень признаков перевода «без добровольного согласия» — его расширили с 6 до 12 пунктов. Перечень утверждён приказом Банка России № ОД‑2506.

Примеры новых «сигналов»:

• крупные переводы через СБП «самому себе» (в том числе от 200 тысяч рублей), если они предшествовали переводу третьему лицу;
• резкая смена параметров устройства или номера телефона, с которого клиент заходит в онлайн‑банк;
• несовпадение характера операции с характером обычных операций — например, если раньше человек переводил кому-то не больше 50 тысяч рублей в месяц, а теперь хочет перевести 150 тысяч рублей за раз.

Из‑за этого антифрод стал срабатывать чаще. На форумах и в соцсетях появились сотни жалоб на блокировки, а под ограничения стали попадать даже покупки на маркетплейсах, сообщает «Коммерсант».

Что делать, если карту заблокировали по 161‑ФЗ

Процедура зависит от того, что именно заблокировали: один перевод, доступ к онлайн‑банку или операции по карте. Ниже разберём, что следует делать в этих ситуациях.

Если банк приостановил перевод. По разъяснениям Банка России, банк приостанавливает операцию или отказывает в ней и уведомляет клиента, если усмотрел в ней признаки мошенничества. Если клиент подтверждает перевод или повторяет операцию, банк должен исполнить распоряжение. То есть нужно подтвердить перевод, если от банка пришёл такой запрос.

Исключение — когда сведения о получателе денег есть в базе Банка России о мошеннических операциях, уточняет регулятор. Тогда подтверждение перевода не поможет — нужно обращаться в банк.

Если заблокировали карту или доступ к онлайн‑банку. Обычно это происходит, если сведения о клиенте или его платёжных средствах попали в базу Банка России или в финансовую организацию поступил запрос от МВД.

Включение в реестр можно обжаловать двумя путями:

• Подать заявление в любой банк, клиентом которого человек является. Банк должен перенаправить обращение в Банк России не позднее следующего рабочего дня (если нет оснований для отказа).
• Направить заявление напрямую в Банк России. Сделать это можно на сайте ЦБ, но понадобится учётная запись «Госуслуг».

Кроме того, в любой из перечисленных ситуаций можно обратиться в банк за разъяснениями. Финансовая организация может, например, запросить пояснения по операциям и подтверждение их легальности. Или попросить прийти в офис — если нужна очная идентификация.

В «Коммерсанте» при этом отмечают, что не все банки подробно объясняют причины блокировки и порядок дальнейших действий. Из‑за этого процедура снятия ограничений может затягиваться.