Когда заработает цифровой рубль, зачем его вводят и как его можно будет использовать

Государственная дума приняла закон, который позволит Центральному банку запустить цифровой рубль. Информация об этом появилась 11 июля 2023 года на сайте нижней палаты.

Законопроект, о котором идёт речь, вносит изменения во много разных законов. Эти изменения содержат правовые нормы для введения цифрового рубля. Они нужны, чтобы цифровой рубль можно было законно выпускать и использовать.

Сейчас в России действует только две формы валюты — наличные и безналичные рубли. Основные положения закона о цифровом рубле вступят в силу 1 августа 2023 года. Тогда же цифровой рубль начнут тестировать среди сотрудников и клиентов 15 банков страны.

Мы поговорили с экономистом, финансовым консультантом, основательницей академии создания капитала Pro.Finansy Ольгой Гогаладзе. Она рассказала, что такое цифровой рубль, чем он отличается от криптовалюты, зачем цифровые деньги нужны государству, гражданам и бизнесу.

Что такое цифровая валюта и цифровой рубль

Цифровая валюта — это валюта, которая может управляться, храниться или обмениваться с помощью цифровых систем. Например, через интернет. Безналичной валютой тоже можно управлять через интернет, но цифровую можно отследить, а безналичную — нет. У каждого экземпляра цифровой валюты есть уникальный код, по которому и отслеживают её перемещение.

Цифровой рубль — это электронный аналог обычного рубля, совмещающий свойства наличных и безналичных денег. По задумке Центробанка, цифровой рубль станет новым, третьим вариантом российской национальной валюты.

Цифровой рубль — это программный код с уникальным идентификатором. Центральный банк будет контролировать выпуск и общее количество цифровых денег. То есть счета в цифровых рублях будут храниться не в отдельных коммерческих банках, а на серверах Центробанка.

Цифровой рубль можно будет использовать только для платежей, а для кредитования или сберегательных операций — нельзя. Другими словами, можно оплачивать цифровым рублём покупки в магазине, но нельзя открывать вклад в цифровой валюте, получать проценты на остаток на счёте в цифровых рублях или брать кредит в этой форме валюты.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты

Цифровой рубль похож на криптовалюту — он существует только как программный код и работает на блокчейне. Но он не будет анонимным — за счёт централизации его сможет отследить государство. Кроме того, цифровой рубль нельзя будет добывать. Есть и другие отличия.

Сначала разберёмся в терминах. Блокчейн — технология шифрования и хранения данных. Это как реестр для хранения и передачи цифровых активов. Все записи в блокчейне хранятся в виде блоков, связанных между собой специальными ключами. Эти блоки нельзя разрушить, удалить и отредактировать.

Централизованная система означает, что любые действия в ней происходят под контролем центрального органа — государства. В децентрализованной системе нет центрального органа, за выполнение операций и хранение данных отвечают все её участники.

Разница между цифровым рублём и криптовалютой в том, что криптовалюта децентрализована. Её можно добывать — например, использовать для этого вычислительные мощности компьютера. Стоимость криптовалюты колеблется в зависимости от интереса к ней со стороны криптосообщества. Другими словами, её цена ничем не подкреплена.

Цифровой рубль, напротив, подкреплён золотовалютными резервами и другими активами Центрального банка, как и обычные (фиатные) рубли. Но каждый цифровой рубль с уникальным номером может быть отслежен государством.

Например, при получении наличных денег невозможно установить, на что они будут потрачены. С безналичными ситуация тоже неоднозначна. Мы можем, например, снять их с банковского счёта и потратить. Или даже спрятать под матрас, что делает их отслеживание сложным. С цифровым рублём всё будет иначе — появится возможность отследить движение денег до любой точки.

Зачем Центробанк вводит цифровой рубль

Внедрение цифрового рубля поможет улучшить контроль над бюджетными расходами, сократить теневую экономику и коррупцию. А ещё цифровые деньги позволят эффективнее управлять целевыми субсидиями — социальными выплатами, пособиями, одноразовой материальной помощью, как пояснила Ольга Гоголадзе.

Встречаются сообщения, что цифровой рубль можно будет переводить за рубеж, минуя SWIFT и аналогичные системы. Это будет удобно, потому что сейчас переводить деньги за границу сложно из-за санкций.

На первом этапе тестирования переводить цифровой рубль через границу будет нельзя. Однако технически это осуществимо — возможно, позже такие операции введут.

Как можно будет пользоваться цифровым рублём

Цифровые рубли будут храниться в электронном кошельке на платформе Центрального банка. Доступ к этому кошельку можно будет получить через приложение — например, через приложение банка, в котором открыт счёт.

Цифровые рубли можно будет использовать для перевода денег, а также для оплаты товаров и услуг. Сначала это будет можно делать в интернете, а потом и в офлайне. Чтобы оплатить товар, в приложении надо будет сгенерировать QR-код. Кассир отсканирует его — и деньги спишутся.

Также цифровым рублём можно будет расплачиваться с помощью NFC. NFC — это технология беспроводной передачи данных малого радиуса действия, около 10 сантиметров. Благодаря ей можно будет оплачивать товары и услуги, приложив телефон к платёжному терминалу. В будущем планируют добавить и оплату с идентификацией по голосу или лицу.

В проекте пока участвуют 15 банков: среди них — «Тинькофф Банк», «Газпромбанк», Сбербанк и другие. Они первыми начнут тестировать цифровой рубль, как только будет готова законодательная база.

ЦБ РФ обещает, что в будущем доступ к цифровому кошельку граждане получат через любой банк, в котором они обслуживаются.

В чём плюсы и минусы цифрового рубля для граждан и бизнеса

По словам Ольги Гоголадзе, у цифрового рубля много преимуществ, но есть и очевидные минусы.

Для граждан основные преимущества — доступность и защищённость. Цифровой кошелёк будет доступен клиентам любых банков. Чтобы пользоваться им, не нужен будет интернет. Все транзакции будут бесплатными — платить комиссию не придётся.

Цифровые рубли не могут исчезнуть со счёта, например, в случае хакерской атаки на систему. В случае кибератаки уникальный код позволит отследить и восстановить их.

Для бизнеса наиболее значимые преимущества — введение смарт-контрактов и низкие комиссии за сделку.

Цифровой рубль защитит предпринимателей от рисков неисполнения договора со стороны контрагента. А комиссия за транзакцию в цифровых рублях, по словам зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, будет составлять около 0,3%. Сейчас бизнес платит за эквайринг около 3%.

У цифрового рубля есть минусы. Например, не будет кешбэка. Банки выплачивают кешбэк из комиссии, которую взимают с продавца за эквайринг. Комиссия за транзакции в цифровых рублях будут намного ниже комиссий за эквайринг, поэтому и кешбэка не будет.

Кроме того, к минусам можно отнести отсутствие депозитов в цифровом рубле и возможное появление новых видов мошенничества.