Как научиться копить деньги?

Существует много техник, помогающих накопить деньги. Но стоит понимать, что создатель каждой из них разрабатывал её под свои потребности, цели и особенности характера. Вполне возможно, что вам эти техники не подойдут и даже снизят мотивацию продолжать копить. Однако есть универсальные советы о том, как управлять личными финансами, которые помогут сформировать чёткий план действий.

Финансовый эксперт Анна Деньгина рассказала:

• с чего начать копить;
• что такое финансовая подушка безопасности и зачем она нужна;
• как накопить быстро;
• как копить правильно;
• как копить при низком, среднем и высоком доходах;
• какие ошибки можно совершить и как их избежать.

Анна Деньгина

Директор по развитию «Национального центра финансовой грамотности», СЕО сервиса «Финансовое здоровье», спикер курса «Финансовая грамотность: как ставить финансовые цели и достигать их».

С чего начать копить деньги?

Любые накопления следует начинать с выбора цели. 

Что такое подушка безопасности и почему она так важна?

Финансовая подушка — это денежный резерв для непредвиденных ситуаций. Благодаря этим деньгам человек чувствует безопасность в кризисное время. Обычно деньги из финансовой подушки идут на лечение, образование, ремонт бытовой техники и просто стабильную жизнь, если вы вдруг потеряли основной доход.

При том же кредите вы должны быть чётко уверены, что у вас есть свободные средства для регулярных выплат.

На основе исследования аудиторской компании FinExpertiza, в среднем человек находит новую работу в течение полугода. Поэтому в неприкосновенном запасе рекомендуется иметь около шести ежемесячных зарплат. Если ситуация с работой стабильная, размер подушки может быть меньше — например, три зарплаты.

Ещё один совет: прежде чем создавать денежный запас, определитесь — это будет жёсткий или гибкий инструмент?

• Жёсткий инструмент. Вы решаете, что этими накоплениями вы можете пользоваться исключительно в случае потери работы. Для всех остальных внезапных ситуаций заводите ещё одну копилку.
• Гибкий инструмент. Вы решаете, что можете брать деньги из этой категории накоплений на более широкий список трат. Но строго ограничьте этот список. Подумайте, что для вас будет денежно затратным, если случится внезапно. Можно учесть экстренные проблемы со здоровьем (свои и близких родственников), ремонт рабочих инструментов (например, компьютера, если вы работаете из дома), оплата кредитов.

И тот, и другой вариант — нормальны. Вопрос только в вашем комфорте.

При этом необязательно все свободные деньги перечислять в неприкосновенный запас, накопления можно вести параллельно. Например, у вас есть 20 000 рублей свободных денег в месяц. На первом этапе накоплений половину откладывайте на финансовую подушку, а вторую — на то, что хотите купить. Когда в неприкосновенном запасе уже будет достаточно средств, можете перераспределять сумму.

Читайте также:

7 книг о финансовой грамотности

Как накопить деньги быстро?

Здесь стоит говорить не о скорости накопления, а о способе. Самый простой — откладывать 10–15% с любого дохода. Это можно делать самостоятельно или открыть автоматически пополняемый накопительный счёт в банке.

Если вдруг у вас образовалась цель (например, купить компьютер), то процент от дохода, который идёт в копилку, можно повышать до 30% и даже до 40% и таким образом регулировать скорость накопления. А если определённой цели пока нет, то на этом этапе можно просто поработать над своей дисциплиной и откладывать ежемесячно любую комфортную для вас сумму, пусть не 10% от дохода, а хотя бы 5%. 

Как правильно копить?

Пожалуй, лучше сказать не «правильно», а осознанно 🙂

Это более сложный путь, где вы не просто откладываете процент от зарплаты, а анализируете и оптимизируете расходы, ставите цели, работаете над привычками.

Ставьте цели по SMART

Оценить свою цель поможет концепция SMART. По этой методике цель должна быть конкретной (specific), измеримой (measurable), достижимой (attainable), важной (relevant) и ограниченной во времени (time-bound).

Неправильно: накопить на машину.

Правильно: накопить на минивэн Volkswagen 2 млн рублей за 1,5 года, потому что у нас появится второй ребёнок и в нынешней машине будет тесно. Чтобы достичь цели, нужно откладывать по 111 тысяч рублей в месяц (здесь нужно проанализировать, потянете ли вы такую сумму и если да, то за счёт чего — хватит ли основного дохода или придётся искать дополнительный).

Читайте также:

3 полезных инструмента для целеполагания и планирования

Анализ расходов

Постарайтесь хотя бы в течение месяца фиксировать все расходы, даже самые мелкие. Записывайте их в таблицу или специальное приложение, разбивая по основным категориям — продукты, проезд, лекарства, домашние животные, бензин, бьюти-процедуры, походы в бар и так далее.

Можно выделить категории, которые у вас вызывают особенные подозрения. Например, вам кажется, что вы тратите слишком много денег на кофе с собой, — чтобы проверить эту гипотезу, записывайте покупки кофе в отдельную строку расходов.

Когда у вас будет достаточно данных, оцените каждую категорию и подумайте, устраивают ли вас такие траты, а если нет, то что можно с этим сделать.

Оптимизация расходов

Какие могут быть варианты:

• От чего можно отказаться. Например, от доставок еды. Если вы пока не готовы отказаться от ресторанных блюд, попробуйте перейти на еду на вынос — обычно за самовывоз рестораны дают скидки.
  
  При этом учитывайте своё психологическое состояние. Если кофе с собой вас очень радует, то не отказывайтесь от него, оставьте эту категорию для последующих волн оптимизации.
  
  Также детальный анализ поможет выявить незаметные расходы, — например, подписки на сервисы, которыми не пользуетесь, но платите за них, потому что когда-то забыли отключить автопродление.
• На чём можно сэкономить. Часто привычка играет с нами злую шутку. Например, вы привыкли ходить в один и тот же магазин и понятия не имеете, сколько ваша продуктовая корзина стоит в другом месте.
  
  Узнайте цены в других местах. Возможно, косметику и товары для питомцев выгоднее покупать на маркетплейсе, чем в магазине у дома. А мясо и рыбу — в гипермаркетах, где часто проходят акции.
• Проанализируйте своё покупательское поведение. «Красные» ценники в магазинах — вещь хорошая, но только до той поры, пока они не манипулируют вами.
  
  Отличная идея — купить по акции пару килограммов мяса. И не совсем хорошая — купить очередную пару кроссовок только потому, что на них скидка. Обзаведитесь привычкой перед каждой покупкой давать себе несколько минут на то, чтобы подумать: действительно она вам нужна или вы поддались маркетинговым уловкам.

Анализ доходов

Если у вас несколько источников дохода, то понадобится таблица и с ними. Помимо сумм, полученных за ту или иную работу, можно также записывать, сколько часов вы на них потратили. Это поможет понять, какой вид деятельности для вас выгоднее и сделать на нём акцент, если нужно на что-то срочно накопить.

Но будьте осторожнее с кешбэком. Так как это маркетинговый инструмент, он мотивирует тратить больше, чтобы потом больше получать. Важно не заиграться и критически относиться к своим тратам.

Оптимизируйте доходы

Найдите новые источники заработка и определите их финансовый объём. Подумайте над тем, в чём вы профессионал и можете ли вы своими знаниями помочь другим людям. Возможно, у вас есть хобби и вы давно хотели на нём зарабатывать.

Ошибки, которые мешают копить

Рассмотрим самые распространённые:

• Испугаться, не начав. А вдруг мне не хватит денег на привычную жизнь? А вдруг я буду чувствовать себя несчастным? Это вопросы, которые заставляют паниковать и расстраиваться. Просто начните и по ходу дела корректируйте свой план. Постепенно вы придёте к комфортной для вас стратегии.
• Сорваться и забросить. Срыв — это нормально, главное — не вините себя в том, что совершили импульсивную покупку и потратили сбережения. Примите этот факт и продолжайте копить дальше.
• Избыточное накопление. Не зажимайте себя. Если что-то приносит вам счастье, купите это. Подумайте о другом способе экономии или заработка, чтобы траты на «хотелки» не казались такими большими.
• Финансовая неграмотность. Купить очень рискованные активы, перевести деньги мошенникам, вложиться в финансовую пирамиду — гарантированная потеря ваших сбережений. Учитесь инвестировать и управлять рисками, изучайте схемы обмана, чтобы обезопасить себя.

Как копить при низком доходе?

Откладывать деньги возможно при любом доходе. В накоплениях главное, чтобы было желание и дисциплина.

Принято считать, что при низком доходе все деньги уходят на оплату жилья и базовые продукты питания. Начните с минимальной для вас суммы (100–200 рублей — тоже деньги), поставьте прозрачную копилку и складывайте туда монетки или купюры. Так вы выработаете привычку копить и жить на меньшие средства. Когда привычка сформируется и вы научитесь оптимизировать свой бюджет, попробуйте увеличить количество средств, которое откладываете.

Как копить при среднем доходе?

Чётких границ среднего дохода не установлено — по разным официальным источникам он варьируется от 30 до 100 тысяч. Чтобы понять, относитесь ли вы к этой группе, проанализируйте свой образ жизни.

Люди при среднем доходе уже не тратят все деньги на продукты питания, у них есть свободные средства, например на развлечения, занятия спортом в фитнес-клубах, шопинг, бьюти-процедуры. Обычно у них не хватает денег на серьёзную покупку — машину или крупную бытовую технику.

Вы умеете жить на те деньги, которые получали раньше, — попробуйте прожить месяц на них, а остальное отложить. Это не значит, что стоит себе отказывать в том, что вам теперь доступно. Эта модель поведения скорее про то, чтобы тратить меньше, чем вы получаете. Для начала попробуйте откладывать одну-две тысячи рублей, со временем увеличивайте эту сумму.

Как копить при высоком доходе?

Высокий доход — это когда вы можете позволить себе питаться продуктами из магазинов премиум-сегмента, регулярно ходить в дорогие рестораны и ездить на такси бизнес-класса, посещать не групповые занятия в фитнес-студии, а заниматься с личным тренером.

Если у вас высокий заработок, в первую очередь оцените своё потребление и сформируйте внутреннюю ценность, чтобы не стать заложником люксового маркетинга. Это не значит, что нужно отказываться от покупки брендовой одежды или машины, — это лишь сигнал задуматься над тем, действительно ли эта вещь вам нужна и действительно ли именно за такие деньги. Выделите для себя те бренды, которые вы цените больше всего и от которых не готовы отказаться.

При высоком доходе пора изучать финансовые инструменты, например инвестирование. Причём не только на бирже — возможно, стоит задуматься о покупке недвижимости или инвестировании в готовый бизнес. Учитывайте не только личные цели, но и глобальные, ведь деньги должны приносить пользу. Обязательно сформируйте личную финансовую стратегию.

Читайте также:

Синдром отложенной жизни: что такое и как от него избавиться

Где хранить сбережения?

Вот несколько советов:

• В наличном виде храните небольшие суммы — до 50 тысяч рублей. Наличка страхует риски, когда деньги понадобились срочно здесь и сейчас, и обеспечивает психологический комфорт. Долгосрочные накопления лучше держать в банке, где будет начисляться хоть какой-то процент.
• На карте держите небольшую сумму, остальное — на накопительном счёте. Это поможет защититься от мошенников. Если вы потеряете карту, то с накопительного счёта злоумышленники деньги не снимут. Также деньги, которые не отображаются на основной карте, — защита от импульсивных покупок.
• Заведите и депозитный счёт (вклад), и накопительный. 80% сбережений размещайте на вкладе, 20% на накопительном счёте. На депозитном счёте деньги замораживаются на определённый срок. Если их забрать раньше, то потеряется процент по начислениям. У накопительного счёта меньше ставка, зато он более мобильный. Его оптимально использовать для мелких бытовых трат в настоящем, депозит — для накоплений на будущее.
• Составьте минимальный финансовый портфель. Особенно это актуально для хранения финансовой подушки безопасности и долгосрочных накоплений. Можно вкладываться в стабильные ценные бумаги, например облигации, и в валюту. Что касается валюты, можно выбрать разные стратегии: консервативную (100% накоплений в рублях) или сбалансированную (40% в рублях, 30% — в долларах и евро, 30% — в альтернативной валюте как, например, юань, рупия, гонконгский доллар). Если у вас уже есть доллары и евро, не стоит продавать их сейчас.
• Попробуйте инвестировать. Новичкам советуем делать это с инвестиционным советником и не начинать с рискованных способов (например, акций). Отличный вариант — открыть индивидуальный инвестиционный счёт, покупать облигации, получать купонный доход и часть инвестированных денег в виде налоговых вычетов.

Более опытным инвесторам можно рассмотреть широкий класс активов — недвижимость, золото, криптовалюты — в зависимости от финстратегии и отношения к рискам.